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Leçon principale
- Les pigistes disposent de nombreuses options de compte de retraite, comme les IRA et les 401(k) solo, alors assurez-vous d’en choisir une qui correspond à vos revenus et à vos objectifs.
- Un objectif d’épargne-retraite clair donnera une orientation et un but à votre plan de retraite ; Épargner tôt et souvent aidera votre compte de retraite à croître.
- Un professionnel de la finance peut vous aider à adapter votre stratégie d’épargne-retraite à vos objectifs personnels et financiers.
D’ici 2025, la main-d’œuvre américaine comptera 72,9 millions de travailleurs indépendants, contribuant ainsi à une contribution estimée à 1 500 milliards de dollars à l’économie américaine. Le travail indépendant offre liberté et flexibilité, vous permettant de choisir des projets, de déterminer votre emploi du temps et de travailler pratiquement n’importe où.
Cependant, par définition, travailler en freelance nécessite également d’assumer l’entière responsabilité de son propre projet de retraite. Il n’existe pas de régime de retraite parrainé par l’employeur avec des cotisations de contrepartie. Parfois, vous ne recevrez même pas un salaire régulier.
Vous aurez donc besoin d’un plan d’épargne et d’investissement solide avec des objectifs et des actions clairement définis pour bâtir vos finances.
Créez votre plan d’épargne et d’investissement
1. Commencez tôt
En matière de retraite, le temps est votre atout le plus précieux. Attendre seulement quelques années pourrait signifier passer à côté de milliers de dollars de potentiel de croissance en raison des intérêts composés.
Ce montant (composé) en constante augmentation vous donne plus d’intérêts et un solde de compte plus important chaque année qui passe. Le temps joue un rôle important.
C’est pourquoi il est si important de commencer à épargner et à investir le plus tôt possible.
Donc, même si vous êtes encore en train de bâtir votre carrière d’indépendant, faites ce que vous pouvez pour mettre de l’argent de côté dès maintenant. Cela aura un impact bien plus important sur vos résultats financiers que de rattraper votre retard plus tard.
« L’une des plus grandes erreurs que commettent les pigistes est de ne pas donner la priorité à la planification de la retraite suffisamment tôt. Sans un régime parrainé par l’employeur, il est facile de laisser la retraite être mise en veilleuse », déclare. Vanessa Mullinconseiller financier et directeur de la croissance et du développement chez Northwestern Mutual.
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2. Choisissez le bon compte de retraite
Même si les pigistes n’ont peut-être pas accès à un plan 401(k) traditionnel, ils disposent néanmoins de plusieurs options, chacune avec ses propres avantages et inconvénients.
“Si vous débutez, envisagez d’ouvrir un Roth IRA ou un IRA traditionnel. Ce sont d’excellents points d’entrée, mais ils sont assortis de limites de revenus et de cotisations”, explique Mullin.
En 2026, le plafond de cotisation pour un IRA n’est que de 7 500 $, contre 24 500 $ pour les régimes 401(k). Si vous souhaitez contribuer davantage, envisagez d’explorer un SEP IRA ou un solo 401(k).
“À mesure que vos revenus augmentent ou si vous souhaitez cotiser davantage, vous souhaiterez peut-être explorer un SEP IRA ou un Solo 401(k), qui autorisent souvent des limites de cotisation plus élevées.”
“Le meilleur choix dépend souvent de votre niveau de revenu, du fait que vous ayez ou non des employés et de la structure de votre entreprise (par exemple, entreprise individuelle, LLC, S-Corp). Avec autant d’options disponibles, il est parfois préférable de commencer par une seule et de construire à partir de là. ”
3. Fixez-vous un objectif d’épargne
Pour constituer un fonds de retraite précieux, il est important d’épargner volontairement, et pas seulement lorsque cela vous convient.
Au lieu de cotiser au hasard, fixez-vous des objectifs d’épargne clairs en fonction de vos revenus et de votre calendrier de retraite. Il n’est pas nécessaire que ce soit un chiffre précis ; il pourrait s’agir d’un pourcentage de votre revenu net ajusté.
“Une bonne règle de base est de viser à épargner 20 à 25 % de votre revenu net annuel. Cela peut sembler beaucoup, mais la mise en place de cotisations mensuelles automatiques peut rendre la situation plus gérable. Il est important de vous payer en premier. Si vous donnez la priorité à l’épargne-retraite avant d’autres dépenses, cela deviendra une habitude”, note Mullin.
« Et pendant les mois où les revenus sont plus faibles, vous pouvez suspendre ou réduire vos cotisations, à condition de rester sur la bonne voie lorsque les revenus reprennent. La flexibilité est importante, mais la cohérence à long terme est ce qui fait la plus grande différence.
4. Investissez judicieusement
L’investissement est l’un des moyens les plus efficaces de faire fructifier votre épargne-retraite au-delà de ce qu’un compte d’épargne traditionnel peut offrir. En investissant votre argent dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement ou des ETF, vous lui donnez le meilleur potentiel pour obtenir des rendements composés.
«Tous les investissements comportent des risques, y compris la possibilité de perdre du capital, mais diversifier vos investissements et verser des cotisations continues, même s’il ne s’agit que de petits montants, peuvent s’accumuler avec le temps», explique Mullin.
5. Séparez les finances personnelles et professionnelles
L’une des meilleures habitudes financières que les pigistes peuvent adopter est de séparer leurs revenus professionnels et leurs dépenses personnelles.
Ouvrez des comptes professionnels, des comptes chèques et des comptes d’épargne dédiés et versez-vous un salaire stable si possible. Cette clarté facilite le suivi de vos revenus, de vos déductions fiscales et détermine exactement comment vous pouvez contribuer à la retraite sans avoir à investir dans des fonds professionnels ou à sous-épargner.
6. Protégez votre épargne
Une maladie ou une blessure inattendue peut vous obliger à quitter votre emploi et faire dérailler vos projets de retraite. Si vous ne pouvez soudainement plus travailler, vous devrez peut-être puiser dans vos économies.
Un fonds d’urgence est toujours utile, mais il ne peut pas toujours protéger vos économies.
Ce qui peut aider, c’est l’assurance invalidité, qui peut être utilisée pour remplacer la perte de revenu due à des conséquences imprévues.
« Envisagez de protéger votre revenu grâce à des options de planification d’invalidité à court ou à long terme. De cette façon, si quelque chose d’inattendu se produit, vous êtes toujours en sécurité financière et vos projets de retraite ne seront pas affectés », explique Mullin.
Travailler avec un expert financier
Les pigistes n’ont pas à gérer seuls leurs projets de retraite. Le bon professionnel financier peut vous aider à choisir le compte de retraite idéal, à créer une stratégie d’épargne et à ajuster votre plan en fonction des fluctuations de vos revenus.
« Les pigistes négligent également souvent les conseils d’un professionnel lorsqu’un planificateur financier ou un CPA peut les aider à maximiser leurs économies en fonction de la structure et des objectifs spécifiques de leur entreprise », explique Mullin.
Conclusion
En tant que travailleur indépendant, il est de votre responsabilité de sécuriser vos fonds de retraite. Il faut de la discipline pour construire, mais cela ne doit pas nécessairement être compliqué ou écrasant.
Avec les bons comptes, un plan d’épargne clair et de solides habitudes financières, vous pouvez bâtir un avenir qui soutient vos rêves et votre indépendance à la retraite.
