Les parents sont confrontés à de nouvelles limites de prêt fédérales : ce que les familles doivent savoir avant de payer leurs études universitaires

Au cours de la prochaine année scolaire, de nombreuses familles universitaires auront moins accès aux prêts étudiants fédéraux que les années précédentes et devront trouver la meilleure alternative pour aider les étudiants à payer leurs études.

Les « grosses et belles factures » réduisent généralement le montant des prêts étudiants fédéraux disponibles aux étudiants et à leurs familles pour couvrir le coût des études supérieures. À partir de l’année scolaire 2026-2027, les familles disposeront d’une limite annuelle de 20 000 $ pour les prêts Parent PLUS, la limite précédente étant fixée en fonction des frais de scolarité de l’étudiant. Le projet de loi fixe également un plafond total de 65 000 $ par enfant pour les parents.

Le montant des prêts étudiants fédéraux que les étudiants peuvent contracter seuls ne changera pas, mais la nouvelle limite Parent PLUS limitera les options de financement fédéral pour certaines familles.

Selon une analyse des données du Centre national des statistiques de l’éducation, près de trois emprunteurs Parent PLUS existants sur dix pourraient rencontrer des problèmes avec le nouveau plafond, et environ 22 % seraient limités par le plafond global.

De plus, les familles à revenus moyens à élevés qui ne sont pas admissibles aux subventions Pell sont plus susceptibles de rencontrer des problèmes avec les limites. Selon les calculs de la Brookings Institution, près de la moitié des familles gagnant plus de 130 000 dollars par an ont emprunté plus de 20 000 dollars par an.

Que faire avant d’emprunter

La chose la plus importante que les familles devraient faire est de calculer les frais de scolarité de leur étudiant sur quatre ans et de s’assurer qu’ils peuvent se le permettre.

«J’ai parlé à des parents de lycéens dont les enfants vont à l’université», explique Jack Wang, consultant en aide financière aux universités chez Innovative Advisory Group et animateur du podcast Smart College Buyer. EN PLUS, ce ne sera pas pour toi. »

Cela peut également signifier que leurs étudiants devront choisir une école moins chère et déterminer si le coût d’un collège de quatre ans en vaut la peine. Les familles avec des enfants qui sont en fin d’études secondaires devraient également commencer à demander une aide et des bourses fédérales.

Prêts étudiants privés

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Lorsqu’un étudiant à charge peut emprunter entre 5 500 et 7 500 dollars par an au niveau fédéral et que ses parents ont atteint la limite des prêts étudiants fédéraux qu’ils peuvent emprunter et n’ont pas assez d’argent pour payer le reste, la prochaine étape pour la plupart des familles est d’envisager des prêts étudiants privés, a déclaré Wang.

Les prêts étudiants privés ont tendance à être plus risqués que les prêts étudiants fédéraux, car ils ont généralement des taux d’intérêt plus élevés et n’offrent pas les mêmes programmes de remise que ceux offerts aux emprunteurs fédéraux. Bien que certains prêts privés permettent aux paiements de s’adapter à l’évolution des revenus et offrent une abstention aux emprunteurs en difficulté financière, les prêts ne sont pas garantis, contrairement aux prêts fédéraux.

« Les prêts étudiants privés sont de bonnes alternatives aux prêts fédéraux », explique Wang. “C’est juste que les gens doivent vraiment comprendre les différences et ce qu’ils peuvent et ne peuvent pas obtenir par rapport aux prêts étudiants fédéraux.”

Les familles demandant des prêts privés devront également se soumettre à une vérification de crédit, un processus que les prêts fédéraux n’exigent pas. En conséquence, les emprunteurs ayant de faibles cotes de crédit peuvent bénéficier de conditions de prêt moins bonnes, et la plupart des étudiants auront besoin que leurs parents ou grands-parents cosignent le prêt avec eux.

« Je parle à des parents très intelligents qui ne réalisent pas que la cosignature signifie qu’ils sont également légalement liés à ces prêts et que (les paiements manqués) apparaîtront sur leur rapport de crédit et affecteront leur capacité à obtenir d’autres prêts ou à refinancer leur hypothèque », a déclaré Wang.

Prêt personnel

Certaines familles peuvent avoir recours à des prêts personnels, comme un prêt sur valeur domiciliaire, un prêt bancaire ou un prêt 401(k), pour couvrir les dépenses d’études. Cependant, Wang a déclaré que ces types de prêts ne devraient généralement pas être utilisés pour payer des études à la place de prêts étudiants fédéraux ou privés.

Dans certains cas, les familles bénéficiant d’un bon crédit peuvent bénéficier de conditions plus avantageuses sur une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Pour l’année scolaire 2025-26, le taux d’intérêt du prêt Parent PLUS est de 8,94 %. Pendant ce temps, le taux d’intérêt moyen des prêts HELOC est de 7,82% au 1er novembre, selon Bankrate.

Cependant, il est généralement recommandé que les prêts HELOC soient utilisés uniquement pour augmenter la valeur de la maison de l’emprunteur, par exemple pour des rénovations ou des réparations. Par rapport aux prêts étudiants, où le défaut de paiement affecte le crédit de l’emprunteur, le fait de manquer un paiement HELOC peut mettre la maison de l’emprunteur en danger.

Contracter un prêt 401(k) peut être une autre option pour financer les études universitaires d’un enfant. Ce type de prêt prélève de l’argent sur les fonds de retraite des parents ; cependant, si cet argent était toujours là, il aurait pu rapporter des intérêts ou bénéficier de la volatilité des marchés.