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Leçon principale
- La règle des 28/36 stipule que pas plus de 28 % du revenu brut de votre ménage ne doit être consacré au logement, et pas plus de 36 % de votre revenu brut du ménage ne doit être consacré au logement, aux frais de garde d’enfants et à toutes les dettes.
- Le coût moyen de garde d’enfants est de 989 $/mois, tandis que le prix hypothécaire moyen est de 2 127 $/mois.
- Les frais de garde d’enfants et d’hypothèque représentent environ 45 % du revenu médian des ménages (6 977,50 $), bien au-dessus de la règle empirique des 28/36.
Alors que les coûts continuent d’augmenter, il peut être difficile de déterminer quelle part de votre revenu sera consacrée au logement plutôt qu’à la garde d’enfants.
En règle générale, pas plus de 28 % de votre revenu brut ne devrait être consacré au logement et pas plus de 36 % au logement, plus toutes vos dettes ainsi que les frais de garde d’enfants. Mais est-ce réalisable pour la plupart des familles ?
Combien faut-il dépenser pour le logement ?
Pour de nombreuses personnes, les frais de logement constituent la dépense mensuelle la plus importante, mais vous vous demandez peut-être si vous payez plus que nécessaire en fonction de votre revenu.
La règle des 28/36 peut vous aider à déterminer si vous dépensez trop pour le logement. Les prêteurs hypothécaires et les experts financiers recommandent de ne pas consacrer plus de 28 % de votre revenu mensuel brut au logement et pas plus de 36 % de votre revenu mensuel au logement, à la garde d’enfants et aux dettes.
Par exemple, si votre ménage gagne 6 977,50 $ par mois avant impôts (revenu médian aux États-Unis divisé par 12), vous ne devriez pas consacrer plus de 28 % de ce montant, soit 1 953,70 $, au logement chaque mois.
Cependant, une hypothèque pour une maison au prix médian avec un taux d’intérêt de 6,36 % avec une mise de fonds de 10 % coûte 2 844 $ par mois, et les locataires paient en moyenne 2 095 $ par mois.
439 701 $
Le prix médian d’une maison aux États-Unis en octobre 2025 était de 439 701 $.
Tenez compte de vos frais de garde d’enfants
Selon la règle des 28/36, pas plus de 36 % de votre revenu brut ne devrait être consacré au logement, à la garde d’enfants et à l’endettement. Si nous utilisons l’exemple précédent, c’est-à-dire que votre ménage gagne 6 977,50 $ par mois, pas plus de 2 511,90 $ de votre revenu mensuel ne seraient consacrés au logement, à la garde d’enfants et aux dettes, comme les remboursements de prêts étudiants, les factures de carte de crédit et les prêts automobiles.
La règle des 28/36 semble facile à suivre jusqu’à ce que l’on réalise à quel point les coûts de garde d’enfants ont augmenté aux États-Unis. C’est ce que paient généralement les familles.
| Frais de garde d’enfants en 2025 | |||
|---|---|---|---|
| Coût moyen des soins aux nourrissons par mois | Frais de garde d’enfants moyens par mois | Pourcentage du revenu consacré aux frais de garde d’enfants chaque mois | Pourcentage du revenu consacré aux frais de garde d’enfants chaque mois |
| 1 233 $ | 989 $ | 14,38% | 11,61% |
Affacturage d’autres dettes
Utilisons notre exemple précédent d’un revenu mensuel de ménage de 6 977,50 $. Si nous soustrayons les dépenses de logement maximales autorisées (1 953,70 $ ou 28 %) de 36 % (2 511,90 $), il vous reste 558,20 $ par mois pour couvrir la garde d’enfants, les factures de carte de crédit, les prêts automobiles, les prêts étudiants et toute autre dette. Ce n’est pas grand-chose avec quoi travailler.
Si vous payez une hypothèque moyenne de 2 844 $ par mois, des frais de garde d’enfants moyens de 989 $ par mois, des frais moyens de prêt automobile pour un véhicule d’occasion de 521 $ par mois et des frais moyens de prêt étudiant de 536 $ par mois, alors les frais de logement, de garde d’enfants et la dette seraient de 4 890 $, ce qui représente plus de 70 % du revenu médian, bien au-dessus du niveau recommandé. 36%.
Notez également que de nombreuses familles ont deux voitures, deux remboursements de prêt étudiant et des dettes de carte de crédit (en moyenne 181 $ par mois). Si on les additionne, le coût qui ne devait pas dépasser 36 % s’élève à 88 %.
Il n’est pas étonnant que tant d’Américains soient en difficulté.
