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Leçon principale
- Un 401(k) peut être votre meilleur pari pour épargner davantage pour la retraite.
- Une étude récente a révélé que les personnes disposant d’un 401(k) peuvent épargner 29 % de plus pour la retraite que celles qui n’ont pas le même type de compte.
- Les plans 401(k) sont souvent parrainés par les employeurs, mais même si vous êtes travailleur indépendant, vous pouvez toujours ouvrir un plan pour vous-même.
- Ces régimes offrent des placements à impôt différé, une approche intelligente des cotisations régulières, des intérêts composés et d’autres avantages fiscaux.
- Votre employeur peut égaler les cotisations jusqu’à un certain pourcentage de votre salaire.
Il existe de nombreuses options d’épargne pour la retraite, mais une enquête menée en 2025 par Goldman Sachs Asset Management montre qu’un plan en particulier peut être un atout considérable : le plan 401(k). Si vous avez accès à un plan 401(k), vous pouvez accumuler 29 % d’épargne-retraite en plus que ceux qui n’y ont pas accès.
Les régimes de retraite 401(k) sont souvent parrainés par les employeurs, et certaines entreprises sont même disposées à égaler le montant que les employés y cotisent.
Si votre employeur ne propose pas de plan 401(k), ne vous inquiétez pas. Vous avez encore des options.
Les 401(k) peuvent épargner davantage pour la retraite
Les avantages fiscaux, ainsi qu’une contrepartie de l’employeur, peuvent jouer un rôle important dans l’épargne-retraite – et un 401(k) accompagne souvent les deux. Selon le rapport, les épargnants disposant de 401(k) ont déclaré un taux d’épargne plus élevé par rapport à leur revenu. Ils ont également déclaré qu’ils se sentaient mieux préparés pour la retraite et plus susceptibles d’atteindre leurs objectifs d’épargne-retraite grâce à leur 401(k).
401(k) offre des avantages fiscaux
Un 401(k) traditionnel offre un avantage fiscal intéressant : vous versez des cotisations avant impôt. et l’argent sur votre compte est à impôt différé. Autrement dit, vous ne payez pas d’impôt sur le revenu sur ce que vous cotisez au régime tant que vous n’avez pas commencé à retirer de l’argent du régime. Ainsi, votre argent peut fructifier à l’abri de l’impôt pendant des années, voire des décennies.
Et ce n’est pas tout. Vous pouvez également déduire le montant de votre cotisation de votre revenu imposable. Par exemple, si votre salaire hebdomadaire est de 1 500 $ et que vous en versez 75 $ à votre 401(k), votre employeur calculera votre obligation fiscale à 1 420 $. Vous n’avez pas besoin de déclarer ces 75 $ sur votre déclaration de revenus. Si vous restez constant semaine après semaine, ce montant totalisera 3 900 $ (75 $ x 52) de votre revenu annuel non imposable pendant de nombreuses années. Et les intérêts accumulés sur votre compte sont également exonérés d’impôt.
Roth 401(k), en revanche, fonctionne différemment. Vous ne bénéficiez pas d’allégement fiscal dès le départ, mais l’argent que vous retirez sera exonéré d’impôt, tant que vous avez plus de 59 ans et demi.
«Certains régimes offrent une option Roth 401(k) où les cotisations sont versées après impôt», explique Myles Zueger, conseiller en patrimoine chez Adams Wealth Partners. “Les retraits à la retraite peuvent être totalement exonérés d’impôt si vous suivez les règles. De nombreuses personnes partagent leurs cotisations entre les comptes traditionnels et Roth pour garder leurs options fiscales ouvertes. Le choix est le suivant : souhaitez-vous réduire les impôts maintenant ou plus tard ?”
Cependant, il est important de rappeler que si vous retirez de l’argent de votre compte avant d’avoir 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité fiscale de 10 %. L’Internal Revenue Service (IRS) autorise certaines exceptions, notamment le handicap, la naissance ou l’adoption, l’achat d’une première maison et les effets des catastrophes déclarées par le gouvernement fédéral. La liste des exceptions est longue, alors assurez-vous de consulter le site Web de l’IRS.
401(k) Match : Économies supplémentaires de votre employeur
Si votre employeur propose des cotisations de contrepartie, vous devriez en profiter si vous le pouvez.
Voici comment cela pourrait fonctionner. Vous vous souvenez de notre exemple ci-dessus ? Vous gagnez un salaire hebdomadaire de 1 500 $ et en versez 75 $ à votre 401(k) traditionnel. Ces 75 $ représentent 5 % de votre salaire. Le taux de contrepartie moyen des employeurs est de 4,6 %, mais disons que la politique de votre employeur est de 5 %. Cela signifie que votre employeur égalera vos cotisations (c’est-à-dire le montant que vous cotisez) d’un certain pourcentage de votre salaire. Dans ce cas, c’est 5%. Ainsi, pour chaque chèque de paie, 150 $ seront versés au 401(k) : 75 $ de vous et 75 $ de votre employeur. Cependant, si vous cotisez 225 $ par semaine (15 % de votre salaire), votre employeur cotisera quand même 75 $, car la limite est de 5 % de votre salaire.
Cependant, il peut y avoir ici quelques difficultés. Les jumelages d’employeurs sont souvent liés aux calendriers d’acquisition. Cela signifie que vous ne pouvez conserver cet argent que si vous restez employé par l’entreprise pendant un certain temps (sauf si vous participez à une sphère de sécurité ou à un plan SIMPLE). Cela signifie que votre contribution vous appartient toujours à 100 %.
Il y a une limite au montant que vous pouvez contribuer à votre 401(k).
L’IRS fixe des limites au montant que vous pouvez cotiser à votre 401(k) chaque année. Il est ajusté chaque année pour suivre l’inflation.
Si vous avez 49 ans ou moins, vous pouvez cotiser jusqu’à 23 500 $ à votre plan 401(k) en 2025 et 24 500 $ en 2026. Vous pouvez cotiser 7 500 $ supplémentaires si vous avez 50 ans ou plus, ou 11 250 $ supplémentaires si vous avez 60, 61, 62 ou 63 ans. Ce montant augmente de 500 USD en 2026.
Les jumelages effectués par votre employeur ne comptent pas dans cette limite, mais ils ont leurs propres limites. Selon votre âge, le total des cotisations sur votre compte en 2025 (c’est-à-dire vos propres cotisations combinées aux cotisations de contrepartie de votre employeur) ne peut pas dépasser 70 000 $, 77 500 $ ou 81 250 $, respectivement.
Vous souhaiterez maximiser vos cotisations autant que possible, jusqu’à ces limites. Fidelity Investments recommande un objectif de 15 % de votre revenu avant impôts, y compris la contrepartie de votre employeur, le cas échéant.
Zueger recommande de travailler vers le haut à partir de là. «Augmentez progressivement», dit-il. “Augmentez votre contribution de 1% chaque année.”
Si vous êtes travailleur indépendant, vous avez des options
Disons que vous êtes travailleur indépendant ou que vous travaillez pour une entreprise qui ne propose pas de plan 401(k). Vous avez quelques options.
Si vous possédez une entreprise sans employé, vous pouvez créer une entreprise individuelle ou Solo 401(k). Les règles sont les mêmes pour ce type de plan que pour un 401(k) parrainé par l’employeur, mais dans ce cas, vous êtes à la fois l’employeur et l’employé. Par conséquent, vous pouvez également cotiser jusqu’à votre limite personnelle et ajouter une contrepartie d’employeur.
Vous pouvez également contribuer à un compte de retraite individuel (IRA). Cependant, vous ne pouvez pas économiser autant chaque année dans un IRA. En 2025, le plafond de cotisation à l’IRS n’est que de 7 000 $ par an si vous avez moins de 50 ans, et augmente de 1 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.
Les IRA sont disponibles en versions traditionnelle et Roth. Vous pouvez ouvrir un compte pour vous-même ou demander à un professionnel de la finance de le faire pour vous. N’oubliez pas que si vous avez un 401(k) au travail, vous pouvez également ouvrir un IRA personnel. En agissant ainsi et en cotisant régulièrement aux deux, vous augmenterez votre épargne totale fiscalement avantageuse.
Il est maintenant temps de commencer à préparer financièrement vos années de retraite, même si elles semblent lointaines. Un 401(k) peut être une bonne option d’épargne qui peut vous aider à garder une longueur d’avance.
“Un 401(k) est plus qu’une simple ligne sur votre chèque de paie”, explique Zueger. “Cela peut être l’un des éléments les plus importants de votre indépendance financière à long terme. Que ce soit en maximisant les cotisations, en utilisant des contreparties de l’employeur ou en élaborant votre propre plan de retraite en tant que propriétaire d’entreprise, la cohérence et la clarté sont essentielles.”
