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Les acheteurs de maisons neuves pourraient être choqués par les conséquences néfastes de l’accession à la propriété sur leur portefeuille. Le coût réel de possession d’une maison comprend de nombreux coûts cachés au-delà du versement hypothécaire mensuel. Les trois premiers coûts cachés – les taxes foncières, les frais et l’assurance habitation – sont permanents et inévitables. D’autres – entretien et réparations de certaines parties de la propriété, termites, moisissures, aménagement paysager et entretien de la pelouse – sont peu fréquents et imprévisibles.
Leçon principale
- L’accession à la propriété s’accompagne de coûts supplémentaires et inattendus auxquels il faut prêter attention.
- Certains coûts sont purement financiers et largement hors de votre contrôle. Ceux-ci comprennent les taxes foncières et les frais des associations de propriétaires (HOA).
- La partie la plus coûteuse de l’accession à la propriété implique souvent l’entretien et la réparation du toit, du système CVC, de l’électricité et de la plomberie.
- Si vous vivez dans une région sujette aux catastrophes naturelles, l’assurance habitation peut coûter plus cher que prévu.
Impôt foncier
En tant que propriétaire, vous devrez payer des taxes foncières. Ce n’est pas le prêteur qui détermine les impôts fonciers d’une maison ; c’est la ville, la ville ou le comté dans lequel il se trouve. Les paiements d’impôts fonciers ad valorem, évalués en fonction de la valeur de votre maison, peuvent facilement s’élever à des centaines ou des milliers de dollars par mois.
Le taux effectif moyen national est de 0,91 % de la valeur imposable d’une maison en 2022, mais il varie considérablement selon l’État et la localité, d’une moyenne d’un peu plus de 0,25 % à Hawaï à près de 2,1 % dans le New Jersey.
Les taxes foncières sont garanties à perpétuité. Même si vous n’avez pas vraiment votre mot à dire sur le montant de ce montant, comme pour tout impôt, il existe plusieurs stratégies pour le réduire.
Frais HOA et condo
Si vous achetez une maison dans une association de propriétaires (HOA) ou une association de copropriétés, vous paierez des frais mensuels ou trimestriels. Ces frais couvrent souvent le coût de services qui profitent à l’ensemble du quartier, comme la collecte des déchets ou le déneigement.
Les frais HOA peuvent augmenter. De plus, votre association devra peut-être facturer des évaluations spéciales pour des projets tels que le repavage d’un parking, l’installation d’un nouveau système de sécurité ou la rénovation d’espaces communs ou de bâtiments.
Assurance habitation
Même si l’assurance habitation en elle-même n’est pas une dépense inattendue (les banques et les sociétés de prêts hypothécaires l’exigent avant de vous accorder un prêt, et la prime peut être incluse dans votre versement hypothécaire), ce que votre police ne couvre pas peut être une mauvaise surprise.
En règle générale, l’assurance habitation ne couvre pas les « cas de force majeure », ce qui signifie que vous devrez souscrire une assurance supplémentaire contre les catastrophes telles que les inondations, les ouragans et les tremblements de terre. Même les dégâts d’eau causés par les tempêtes sont rarement couverts par une police d’assurance habitation de base.
Avertissement
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état civil, le recours à l’aide publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez déposer un rapport auprès de cette agence. Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) ou Département américain du logement et du développement urbain (HUD).
Malheureusement, cette couverture supplémentaire peut coûter cher, surtout si vous habitez dans une plaine inondable. Le coût moyen de l’assurance contre les inondations est de 818 $ par an en décembre 2024, mais le coût varie considérablement en fonction de la distance entre votre maison et la côte.
N’oubliez pas que les primes d’assurance habitation peuvent augmenter et augmentent souvent chaque année, ou si vous augmentez votre couverture pour refléter la valeur accrue de votre propriété ou de vos actifs.
toit
Un toit qui fuit peut causer des dommages esthétiques à l’intérieur de la maison et, selon la gravité de la fuite, peut détruire le contenu, en plus de causer des problèmes de santé et structurels.
Les dommages au toit se produisent généralement lorsque les bardeaux, la toiture et les planches se détachent, se fissurent, s’envolent ou sont autrement endommagés. Par exemple, un toit en bardeaux d’asphalte devra être remplacé tous les 15 à 30 ans.
Systèmes de chauffage, de ventilation et de climatisation (CVC)
Vous devrez probablement acheter un nouveau système de chauffage, de ventilation et de climatisation (CVC) à un moment donné, car ils s’usent avec le temps. Le remplacement régulier des filtres de votre fournaise et de votre climatiseur contribue également à maintenir le fonctionnement efficace de votre machine.
Les propriétaires devraient faire inspecter leurs systèmes CVC au moins une fois par an. De nombreuses entreprises proposent des contrats de service ou des plans de maintenance, qui peuvent contribuer à réduire le coût des inspections annuelles. Ils peuvent également proposer des inspections semestrielles et offrir d’autres avantages tels que des remises sur les pièces et des coûts de visite d’urgence réduits.
Système électrique
Des câblages électriques défectueux et des courts-circuits ont provoqué de nombreux incendies électriques qui ont détruit des maisons. Tous les propriétaires doivent avoir une compréhension de base du fonctionnement des systèmes électriques pour assurer la sécurité de leur maison et de leur famille.
Chaque fois qu’il y a un problème systémique dans votre maison ou que vous effectuez des travaux de réhabilitation majeurs, faites appel à des experts (électriciens de confiance, formés et agréés) pour vous assurer que tout est installé correctement, conformément aux codes et normes de sécurité en vigueur.
Système d’eau
Des problèmes de plomberie mineurs (comme des canalisations bouchées) se produiront peu importe où vous habitez, et ce ne sont pas de gros problèmes à résoudre avec quelques connaissances de base en plomberie.
Cependant, certaines maisons plus anciennes sont confrontées à des obstacles plus importants en matière de plomberie. Ces maisons contiennent souvent des conduites d’eau en fer galvanisé qui, avec le temps, se bouchent avec des dépôts minéraux et réduisent progressivement la pression de l’eau dans votre maison. Ces tuyaux ne peuvent pas être réparés ; ils doivent être remplacés.
Assurez-vous également de rechercher si votre eau peut être contaminée par du plomb en raison de votre système de plomberie. Parfois, le problème vient des canalisations de votre maison et parfois, des canalisations du réseau municipal jusqu’à votre maison.
Termites
Les termites sont attirés par le bois et l’humidité et peuvent pénétrer dans votre maison même par les plus petites fissures.
Pour éviter des dommages structurels coûteux à votre maison, assurez-vous qu’aucun bois ne touche le sol à proximité de votre maison (comme des bûches, du bois de chauffage ou des souches d’arbres). Empêchez toute humidité de s’accumuler autour de vos fondations en vous assurant que le sol est en pente loin de votre maison et en engageant un exterminateur pour effectuer régulièrement des inspections antiparasitaires.
Moule
La moisissure peut se développer dans les endroits humides et causer des problèmes de santé. Si votre système CVC est contaminé, la moisissure peut se propager dans toute votre maison chaque fois que la fournaise est allumée.
En raison de sa complexité, le système CVC de votre maison, qui contrôle le chauffage, la climatisation et la circulation de l’air dans toute la maison, n’est pas quelque chose que vous pouvez tester, réparer ou remplacer vous-même, à moins que vous ne soyez un expert en CVC.
Prévenir les problèmes de moisissures consiste à empêcher l’eau de pénétrer et à réparer les fuites propices à la croissance des moisissures. Si votre maison est très humide, un climatiseur ou un déshumidificateur aidera à prévenir la croissance de moisissures. La moisissure n’est pas toujours visible ; il peut être caché derrière le papier peint, sous le tapis et à bien d’autres endroits. La moisissure peut provoquer des réactions allergiques ou un inconfort et des crises d’asthme.
Aménagement paysager et entretien de la pelouse
Que vous gériez vous-même les travaux de jardinage ou que vous embauchiez un professionnel, vous devrez payer quelque chose pour prendre le contrôle de votre paysage. L’équipement de pelouse peut être coûteux, et si vous disposez d’une superficie importante, vous aurez peut-être également besoin d’équipement comme une souffleuse à neige ou une souffleuse à feuilles.
Il ne s’agit pas seulement de cosmétiques. Les branches d’arbres suspendues peuvent tomber et endommager les toits et les fenêtres, et les feuilles ou les arbres envahis par la végétation peuvent obstruer les gouttières, affectant le drainage, la plomberie et les systèmes CVC extérieurs. De nombreux HOA exigent que leurs membres entretiennent leur terrain pour ces raisons.
Combien coûte la possession d’une maison ?
Le coût de possession d’une maison dépend de la maison que vous possédez. En plus des mensualités hypothécaires, il y a également des factures d’électricité, de chauffage et d’eau à payer, et les propriétaires doivent se préparer à des coûts imprévus, comme le remplacement de la toiture. L’entretien de la cour est également une dépense, et si vous vivez dans un condo ou une communauté fermée, vous devrez peut-être également payer des frais HOA.
Quels sont les avantages d’être propriétaire d’une maison ?
Posséder une maison présente de nombreux avantages. Cela peut être financièrement avantageux, car chaque versement hypothécaire vous aide à gagner de la valeur nette. Certains versements hypothécaires peuvent être inférieurs aux versements du loyer, ce qui vous permet d’économiser de l’argent à long terme. L’accession à la propriété peut également offrir des avantages fiscaux et peut vous aider à accroître votre crédit. Il y a aussi des avantages émotionnels, comme le sentiment de sécurité.
Quelles dépenses mensuelles sont incluses dans l’accession à la propriété ?
La plupart des propriétaires paient leur hypothèque mensuellement. Les autres coûts mensuels potentiels comprennent les impôts fonciers, l’assurance habitation, l’assurance hypothécaire privée et les frais HOA. Vous devrez probablement également payer des factures mensuelles de chauffage et de climatisation, d’électricité et d’eau. Si vous avez contracté un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), vous devrez peut-être également rembourser ces dettes chaque mois.
Conclusion
Lorsque la plupart des gens pensent au coût de l’accession à la propriété, ils ne pensent qu’au versement hypothécaire mensuel. Mais ce n’est pas tout ce qu’il faut considérer : il y a aussi les coûts d’entretien et de réparation.
Les réparations inattendues, comme réparer des carreaux écaillés dans la salle de bain, enlever les plantes envahies ou payer pour atténuer la moisissure dans un sous-sol humide, entraînent souvent des coûts plus élevés. La liste des possibilités est infinie, donc la meilleure chose qu’un propriétaire puisse faire est de placer ses économies dans un fonds de rénovation domiciliaire.
Les prêteurs hypothécaires n’en tiendront pas compte dans leur équation lorsqu’ils détermineront le montant de votre prêt, mais vous devriez le faire. Posséder votre propre maison est une bonne chose, mais avant d’acheter, assurez-vous d’être prêt à assumer des coûts réalistes.
