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La plupart des polices d’assurance-vie comportent de nombreuses pages remplies de termes et de dispositions difficiles à lire ou à comprendre. Après avoir consulté les documents, vous vous demandez peut-être si vous êtes couvert et, si oui, dans quelle mesure et dans quelles circonstances.
Peut-être êtes-vous tombé sur une clause d’incontestabilité, une clause de dépensier ou une clause de réintégration et vous ne comprenez pas du tout ce qu’elles signifient et si elles s’appliquent à votre couverture.
Leçon principale
- Comprendre les conditions de votre police d’assurance-vie est important pour comprendre votre couverture.
- Ces parties importantes de votre police garantiront que votre famille est couverte.
- Connaître les termes peut vous donner un sentiment de sécurité, la certitude que vous êtes protégé contre toute éventualité.
L’assurance vie est un outil de création de richesse. Cela contribue à alléger le fardeau financier de votre famille en votre absence et peut également fournir un revenu récurrent. Ce financement temporaire peut répondre à des besoins tels que les remboursements hypothécaires, les urgences médicales et les besoins éducatifs. Cependant, pour garantir que votre police d’assurance-vie subviendra aux besoins de votre famille lorsque vous ne le pourrez pas, vous devez comprendre le produit que vous achetez.
Poursuivez votre lecture pour mieux comprendre les termes que l’on retrouve dans la plupart des polices d’assurance-vie et découvrez ce qu’ils signifient pour votre couverture.
Conditions de bénéficiaire
L’objectif principal de l’assurance vie est de transmettre un patrimoine à vos héritiers ou d’apporter des liquidités à votre famille. C’est pourquoi vous devez désigner un bénéficiaire qui recevra le capital de l’assurance vie après votre décès. Ce bénéficiaire peut être votre conjoint, votre enfant ou un proche. Vous pouvez également changer de destinataire à tout moment pendant la durée du contrat.
Cependant, si vous ne désignez pas de bénéficiaire, votre famille sera en difficulté lorsque les bénéfices seront versés. Le produit de l’assurance ira à votre succession, et les frais d’homologation requis pour régler votre succession pourraient anéantir les économies restantes de votre famille.
Il est donc toujours pratique d’avoir un bénéficiaire principal et un bénéficiaire subsidiaire (secondaire) dans votre police. Par exemple, vous pouvez choisir votre conjoint comme bénéficiaire principal et vos enfants comme bénéficiaires subsidiaires. Ainsi, en cas de décès de votre conjoint, vos enfants pourront percevoir le capital de l’assurance.
Vous traversez de nombreuses étapes différentes dans la vie : mariage, divorce, nouvelle entreprise, avoir des enfants et bien plus encore. Par conséquent, vous devez périodiquement mettre à jour vos bénéficiaires pour vous adapter à ces événements.
Clause de priorité du bénéficiaire
Si vous n’avez pas désigné de bénéficiaires sur votre police, votre compagnie d’assurance versera le produit de l’assurance-vie aux personnes indiquées sur votre police. Supposons que l’ordre de priorité de votre stratégie soit le suivant :
- Votre conjoint
- Vos enfants
- Tes parents.
Si les bénéfices sont distribués, ils iront à la première personne survivante, qui sera dans la plupart des cas votre conjoint.
Clause de survie
En vertu de cette disposition, après votre décès, le produit du contrat revient à un bénéficiaire, par exemple votre épouse, mais seulement si le bénéficiaire survit un certain nombre de jours.
Termes erronés sur l’âge
Votre âge joue un rôle important dans la détermination d’une couverture d’assurance vie adéquate. Plus vous êtes âgé, plus la prime d’assurance que vous devez payer est élevée. Ainsi, si vous mentez sur votre âge réel pour réduire vos primes d’assurance, vous pourriez en payer le prix fort. Dans cette situation, votre compagnie d’assurance peut choisir d’annuler entièrement votre police, d’augmenter vos primes ou d’ajuster le montant de votre police.
Les termes sont incontestables
Votre assureur a le droit – généralement pendant les deux premières années de la police – de contester la validité de votre police au motif que vous avez caché des informations importantes. Si vous êtes reconnu coupable de recel, votre compagnie d’assurance résiliera la police et vous restituera la prime.
Par exemple, si vous cachez le fait important que vous êtes un gros buveur pour bénéficier de primes moins élevées et que votre compagnie d’assurance découvre cette tromperie, elle ne paiera pas d’indemnité à votre décès si celui-ci survient dans les deux premières années de la police.
Cependant, après la période de deux ans, votre compagnie d’assurance ne peut pas révoquer la police et doit payer l’assurance à votre famille sans aucune objection.
Malgré cette disposition, il existe des circonstances exceptionnelles dans lesquelles l’assureur n’aura pas à payer une réclamation. Ces cas incluent les cas de fraude intentionnelle, dans lesquels votre assureur peut choisir de contester votre police même après la période de deux ans.
La clause d’incontestabilité est l’une des dispositions les plus importantes de votre contrat d’assurance-vie.
Conditions de dépenses économiques
Si vous désignez votre fils joueur comme bénéficiaire, il est possible qu’à votre décès, les créanciers de votre fils réclament votre assurance vie. Une clause de dépense donne à la compagnie d’assurance le droit de conserver le produit et de protéger les fonds des créanciers. Dans ce cas, votre compagnie d’assurance voudra peut-être payer le montant d’assurance de votre fils en plusieurs versements plutôt qu’en un seul versement.
Clause de suicide
La clause suicide de votre police stipule que la compagnie d’assurance ne versera pas de prestations si la personne assurée tente ou se suicide dans un certain délai à compter de la prise d’effet de la couverture. Si le décès de l’assuré est dû à un suicide, la compagnie d’assurance ne restituera à la famille que la prime précédemment versée.
Termes de guerre
En règle générale, les compagnies d’assurance n’indemnisent pas les décès causés par la guerre ou les développements liés à la guerre. Selon cette clause, si vous êtes victime d’une guerre, votre compagnie d’assurance ne vous versera pas de prestations. Au lieu de cela, votre compagnie d’assurance remboursera les primes précédemment payées par votre famille.
Conditions aéronautiques
En vertu de cette clause, votre compagnie d’assurance n’indemnisera pas votre famille survivante en cas de décès résultant d’un voyage en avion ou d’un voyage en avion. Toutefois, si vous êtes un employé d’une compagnie aérienne, vous pouvez souscrire une assurance aviation en payant une prime plus élevée.
Temps d’examen gratuit
Si vous n’êtes pas satisfait des termes et conditions de la police, vous pouvez retourner la police dans un certain délai après réception et votre prime sera entièrement remboursée. Ici, le délai variera en fonction de votre compagnie d’assurance.
Clause de délai de grâce
Parfois, vous ne pouvez pas payer la prime d’assurance en raison de difficultés financières. Dans ces cas-là, la clause « délai de grâce » jouera en votre faveur. Votre assureur vous accordera un délai de grâce pendant lequel vous pourrez prendre les dispositions nécessaires et payer vos primes. Pendant cette période, vous continuerez à être couvert par votre police d’assurance. Si vous ne payez toujours pas votre prime, votre contrat pourrait être résilié.
Si vous décédez pendant le délai de grâce, votre compagnie d’assurance paiera le montant de l’assurance après avoir déduit de ce montant la prime impayée.
Clause de récupération
Si votre contrat devient caduc en raison du non-paiement des primes, vous pouvez le rétablir en payant toutes les primes impayées ainsi que les intérêts. Vous devez cependant prouver à votre compagnie d’assurance que vous êtes toujours en bonne santé pour bénéficier de cette disposition.
Quelles sont les conditions d’une assurance vie ?
Les clauses font partie d’un contrat d’assurance. Ils définissent la responsabilité de l’assureur envers le preneur d’assurance, les circonstances dans lesquelles les sinistres seront ou non payés et les responsabilités du preneur d’assurance. Parfois appelées exclusions, elles visent à aider les clients et les entreprises.
Pourquoi les consommateurs devraient-ils se soucier des conditions ?
Se familiariser avec eux aidera l’assuré à comprendre le produit qu’il achète. Les polices d’assurance sont remplies de jargon et, comme le diable se cache dans les détails, les comprendre protégera les consommateurs dans les moments critiques.
Conclusion
Si vous n’avez pas pris le temps de comprendre votre police d’assurance, vous devriez le faire le plus tôt possible. L’assurance vie est un atout si vous savez en tirer le meilleur parti, mais plusieurs personnes choisissent de ne pas s’embêter avec le jargon de l’assurance et suivent aveuglément leurs conseillers en assurance, et ce choix peut avoir de graves conséquences pour vous et votre famille. Votre connaissance des conditions d’assurance décrites ci-dessus peut vous donner l’avantage lors de la recherche d’une assurance vie et vous aider à garantir que votre couverture fonctionne dans le meilleur intérêt de votre famille.
