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Un marché baissier est souvent le signe d’une économie atone et d’une baisse de la valeur globale des actions. Les consommateurs ont tendance à être pessimistes quant à leur opinion sur les actifs financiers et l’économie dans son ensemble pendant cette période. Les investisseurs ont tendance à se demander où leurs investissements pourraient être mieux protégés en cas de marché baissier ou quels véhicules d’investissement ajouter à leur portefeuille pour atténuer l’impact sur leurs actions et leurs investissements en actions.
Les produits que les investisseurs envisagent souvent en ces temps difficiles sont des instruments de dette plus stables et générateurs de revenus, tels que les certificats de dépôt (CD).
Leçon principale
- Les CD sont des dépôts à court et moyen terme auprès d’une institution financière avec un taux d’intérêt fixe spécifique.
- Un marché baissier est souvent le signe d’une économie atone et d’une baisse de la valeur globale des actions.
- Les CD sont avant tout un investissement sûr car ils sont garantis par la banque de restituer le capital et les intérêts gagnés à l’échéance.
- Les CD peuvent fournir un revenu modeste en période de turbulences économiques, lorsque d’autres types d’investissements perdent souvent de la valeur.
- Les CD sont protégés jusqu’à 250 000 $ par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Qu’est-ce qu’un CD ?
Les CD sont des dépôts à court et moyen terme auprès d’une institution financière avec un taux d’intérêt fixe spécifique. Vous avez la garantie d’un remboursement du capital majoré d’un montant fixe d’intérêts à l’échéance à la fin du terme. La durée du terme varie, mais vous pouvez généralement acheter un CD de trois mois, six mois, neuf mois ou d’un à cinq ans. Certaines banques proposent même des durées plus longues.
Pénalité pour retrait anticipé
Un certificat de dépôt est considéré comme un dépôt à terme car l’acheteur s’engage au moment de l’achat à déposer l’argent auprès de la banque pendant une certaine période de temps. Assurez-vous d’avoir les moyens de mettre une partie de votre argent de côté pendant un certain temps avant de vous engager dans l’achat d’un CD, car vous encourrez une pénalité si vous décidez de récupérer votre dépôt avant l’échéance.
Les pénalités peuvent varier d’un taux d’intérêt minimum d’une semaine à plusieurs mois d’intérêt. Les frais et les montants des pénalités doivent être divulgués lors de l’ouverture d’un compte CD. Il n’y a généralement pas de pénalité maximale en cas de retrait anticipé.
L’un des inconvénients majeurs du retrait anticipé de l’argent est que les pénalités peuvent réduire non seulement le montant des intérêts que vous gagnez, mais également le montant du principal. Cela peut arriver si vous achetez un CD de 13 mois et décidez de l’encaisser après trois mois. La pénalité serait de rembourser tous les intérêts en six mois, mais votre CD n’a même pas encore rapporté ce montant d’intérêt, donc la pénalité s’ajoutera à votre capital.
Les bénéfices sont garantis
Les CD sont considérés comme des investissements à faible rendement, mais les rendements sont garantis à un taux d’intérêt spécifique même lorsque les taux d’intérêt du marché sont plus bas.
Cependant, les CD ordinaires ne sont pas protégés contre l’inflation, alors essayez d’acheter un CD supérieur au taux d’inflation afin d’en avoir pour votre argent. Plus la durée du CD est longue, plus le taux d’intérêt sera élevé. Les taux sur CD ne sont pas les plus élevés du marché des instruments de dette, mais les CD rapportent plus d’intérêts que la plupart des comptes du marché monétaire et des comptes d’épargne.
CD contre actions
Les actions ont tendance à avoir des rendements plus élevés que la plupart des actions, mais cela est dû au risque plus élevé. Les actionnaires seront les premiers à le ressentir lorsqu’une entreprise traverse des moments difficiles. La valeur de votre portefeuille pourrait être affectée si une action perd de la valeur en raison d’une mauvaise gestion ou d’un manque d’intérêt du public pour ses produits ou services.
Informations rapides
Cependant, les rendements que vous pouvez obtenir de la valeur de ses actions peuvent être nettement supérieurs aux rendements que vous pouvez obtenir grâce à l’investissement en CD, si l’entreprise se porte bien.
Le marché boursier a connu des changements tumultueux pendant la Grande Récession et ses conséquences, entraînant des pertes importantes pour certains actionnaires. Les CD sont une option qui peut aider à protéger votre investissement des périodes de turbulences en vous fournissant un revenu stable. Les rendements de ces investissements ne sont généralement pas aussi élevés que ceux fournis par les actions, mais ils peuvent servir de coussin pour équilibrer votre portefeuille et le maintenir à flot lorsque le marché baisse.
Les taux d’intérêt des CD sont bloqués pendant une certaine période, de sorte que le taux d’intérêt convenu au moment de l’achat est le taux d’intérêt qui sera gagné sur le CD, quelle que soit la mauvaise performance du marché. Les CD sont également presque toujours assurés contrairement aux actions et autres véhicules d’investissement.
La protection est garantie
Les CD sont garantis par la banque pour rembourser le principal et les intérêts gagnés à l’échéance. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assure les CD jusqu’à 250 000 $ par déposant dans chaque banque assurée. Il garantira le paiement de votre investissement en CD si la banque fait faillite. La National Credit Union Administration (NCUA) poursuit un objectif similaire pour les coopératives de crédit assurées.
Connaître le degré d’assurance dont vous disposez contre la faillite bancaire est essentiel lorsque la bourse ne se porte pas bien. Les investisseurs ont tendance à approfondir leurs recherches sur les investissements couverts pendant cette période. Ni la FDIC ni la NCUA n’assurent les actions, les obligations, les fonds communs de placement, l’assurance-vie, les rentes ou les titres municipaux.
Découvrez les performances de la banque lorsque vous recherchez des produits CD. La FDIC tient une liste de surveillance des banques susceptibles d’être en difficulté, mais ne publie jamais au public les évaluations de la sécurité des institutions financières. Les consommateurs doivent accéder à une liste de plusieurs services de notation d’institutions financières proposés sur le site Web de la FDIC.
Conseils
Vous pouvez également acheter des CD via des sociétés de courtage ou des comptes en ligne, mais l’inconvénient de l’achat via un compte de courtage est que le courtier est considéré comme un tiers dans la transaction. Cela revient à acheter le CD à la banque et à vous le vendre. Il faudra plus de temps pour récupérer votre argent en cas de faillite de la banque, car la réclamation devra passer par le courtier plutôt que directement par la banque.
Échelle de CD
Les échelles CD peuvent fournir une couche de sécurité flexible lorsque cela est fait correctement. L’échelonnement aide à réduire les risques tout en augmentant les rendements, car il vous permet de continuer à investir dans les CD les mieux notés disponibles. Cette méthode consiste à utiliser votre argent pour acheter des CD avec des conditions et des taux d’intérêt différents. Recherchez les meilleurs tarifs lorsque vous démarrez l’échelle CD, que ce soit localement ou dans différents États.
Disons que vous disposez de 5 000 $ dans un compte d’épargne à intérêt minimum. Vous souhaitez tirer le meilleur parti de vos fonds fixes, c’est pourquoi vous décidez qu’un CD avec un taux d’intérêt de 3 % semble beaucoup plus attrayant. N’investissez pas l’argent dont vous pourriez avoir besoin en cas d’urgence. Démarrez votre échelle une fois que vous décidez qu’il s’agit d’un montant que vous pouvez vous permettre de bloquer pendant un certain temps.
Vous pouvez commencer par acheter cinq CD avec des prix et des dates d’échéance différents. Cette échelle pourrait inclure l’achat des CD suivants pour 1 000 $ chacun :
- CD d’un an avec 3% d’intérêt
- CD sur deux ans avec taux d’intérêt de 3,5 %
- Un CD sur trois ans avec un taux d’intérêt de 3,7%
- Un CD de quatre ans avec un taux d’intérêt de 3,9 %
- CD de 5 ans avec un taux d’intérêt de 4,1 %
Vous aurez la possibilité de réinvestir en le convertissant à un taux de CD plus élevé ou en l’encaissant à l’échéance du premier CD. L’échelle consiste à le retourner. Pensez à le convertir en un CD de 5 ans de meilleure qualité lorsque votre CD d’un an arrive à échéance.
Lorsque votre CD de deuxième année expire, convertissez-le en un autre CD classé cinq ans lorsque votre CD de deux ans arrive à échéance, et continuez ainsi jusqu’à ce que vous ayez transféré tous vos premiers CD. Les CD de votre échelle arriveront à échéance chaque année, vous disposerez donc toujours de liquidités disponibles.
L’avantage d’une telle hiérarchisation est que vous bénéficierez toujours du taux d’intérêt le plus élevé en utilisant un CD sur cinq ans.
Conséquences fiscales
Les intérêts que vous gagnez sur votre CD pendant sa durée sont imposables. Le montant de l’impôt à payer dépendra de votre tranche d’imposition. Vous devez déclarer chaque année le montant total des intérêts que vous gagnez sur vos CD, selon l’Internal Revenue Service (IRS). Vous serez imposé sur le montant gagné cette année-là même si les intérêts du CD ne vous sont pas payés directement.
Les revenus d’intérêts sont considérés comme des revenus ordinaires et sont imposés avec les revenus de votre travail ou de votre emploi.
Qu’est-ce qu’un marché baissier ?
L’économie est en récession pendant un marché baissier. Les investisseurs recherchent les options les plus sûres et les plus protégées jusqu’à ce que le marché s’améliore.
Les certificats de dépôt (CD) sont-ils un meilleur investissement que les actions ?
Les actions ont le potentiel de vous rapporter plus d’argent, mais les CD sont un investissement plus sûr. Ils sont généralement assurés par la FDIC et les intérêts que vous gagnez ne sont pas basés sur des marchés en constante évolution.
Qu’est-ce que la balance CD ?
L’échelonnement des CD est une stratégie d’investissement qui vous aide à gagner plus d’argent au fil du temps en toute sécurité. Vous pouvez créer une échelle de CD en investissant des sections plus petites dans des CD qui arrivent à maturité à des moments différents. Cette tactique aide les investisseurs à éviter les frais de retrait s’ils ont besoin de restituer de l’argent plus tôt.
Conclusion
Les CD sont un investissement relativement sûr. Ils peuvent fournir un revenu stable quelles que soient les conditions boursières lorsqu’ils sont correctement gérés.
Tenez toujours compte du montant d’argent d’urgence dont vous pourriez avoir besoin à l’avenir lorsque vous envisagez d’acheter un CD ou de démarrer une échelle de CD. Les échelles peuvent aider à protéger votre investissement en vous fournissant des revenus d’intérêts stables pendant un marché baissier, mais assurez-vous que vous pouvez vous permettre de vous passer de l’argent pendant la durée du CD et enquêtez sur l’institution auprès de laquelle vous décidez d’acheter.
