Les assurés de l’assurance soins de longue durée SHIP sont confrontés à des prestations réduites et à d’importantes augmentations de primes

Un tribunal de Pennsylvanie a approuvé un plan de redressement pour l’assureur de soins de longue durée insolvable Senior Health Insurance Company of Pennsylvania (SHIP). Le plan offre des options à plus de 39 000 assurés de SHIP et entraînera probablement des primes plus élevées, des prestations réduites, ou les deux. Si vous êtes titulaire d’une police SHIP, voici ce que vous devez savoir.

Le tribunal a approuvé un plan en trois phases pour SHIP

La Cour fédérale de Pennsylvanie a approuvé le 24 août le plan de redressement de la société en faillite dans le but d’empêcher sa liquidation. La liquidation soulève bien d’autres problèmes et pourrait réduire considérablement les bénéfices limités par les Etats de leurs associations de fonds de garantie.

La juge Mary Hannah Leavitt a souligné en approuvant le plan, soumis comme un concept révisé à partir d’une soumission initiale en octobre dernier et qui devait être entendu en mai, qu’il donnerait aux assurés existants le plus d’options qu’ils auraient pu compte tenu de la situation financière désastreuse de l’entreprise.

SHIP a un déficit d’environ 1,2 milliard USD, avec 1,4 milliard USD d’actifs et 2,6 milliards USD de passif. Lorsqu’elle était autorisée, elle disposait de 645 000 contrats de soins de longue durée (SLD) dans 46 États. Environ 13 % des assurés SLD de SHIP font une réclamation, mais l’agence de réintégration s’attend à ce que ce nombre augmente à 32 % d’ici 2050. L’agence de réinsertion est le ministère des Assurances de Pennsylvanie.

“Comme c’est le cas pour de nombreux blocs LTCI similaires sur le marché, de nombreuses polices SHIP ont historiquement été considérablement sous-évaluées et les assurés n’ont pas été tenus de payer les primes nécessaires pour garantir que ces prestations seront disponibles en cas de besoin”, a déclaré le restaurateur.

Selon la politique, les prestations peuvent inclure des services fournis dans des maisons de retraite et des résidences-services, ainsi que des services de soins de santé à domicile et de garde de jour pour adultes.

Le plan de relance comprend trois phases :

• La première phase impliquera un examen financier et une révision de la politique.
• La deuxième phase consistera à fixer des primes permettant de maintenir les prestations tout en essayant d’éliminer les déficits financiers non comblés afin d’éviter la liquidation de l’assureur.
• La troisième phase achèvera la cession effective des activités LTCI. L’accréditation fait référence au processus par lequel une compagnie d’assurance se départit des passifs futurs existants (dans ce cas, les réclamations des assurés) sans s’engager dans de nouvelles affaires. Si SHIP ne parvient pas à payer l’intégralité de ses dettes restantes, elle pourrait être mise en liquidation et l’association de garantie de l’État pourrait être sollicitée pour une aide financière.

Quatre options auxquelles les assurés seront confrontés

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Ce plan propose quatre options initiales aux assurés. D’un côté, ils pourraient payer les augmentations de taux d’intérêt nécessaires pour maintenir pleinement leurs droits, dont le prix était irréaliste il y a plusieurs décennies, à une époque de taux d’intérêt plus élevés et d’espérances de longévité plus faibles. À l’autre extrémité, ils peuvent choisir de réduire leurs prestations et de maintenir leurs primes inchangées – du moins au début.

Par exemple, un assuré plus âgé pourrait réduire sa durée maximale de couverture de 10 à 5 ans plutôt que de payer la prime requise pour une police d’assurance d’une durée de 10 ans, a observé le juge Leavitt.

« Pour chaque assuré, il y aura toujours deux considérations concurrentes : le besoin anticipé de prestations de dépendance et le coût du maintien de la couverture de ces prestations », note le régime.

Pour les assurés qui ne peuvent se permettre aucune hausse des taux, la première option, maintenir les taux actuels et réduire leurs prestations, pourrait être la meilleure option pour la première phase du plan de relance. Toutefois, ces prestations pourraient ne pas être suffisantes et les assurés pourraient encore être confrontés à des augmentations de primes et à de nouvelles réductions de prestations au cours de la deuxième phase de la reprise.

Au lieu de cela, la deuxième option réviserait la politique actuelle pour offrir une combinaison « raisonnable » de prestations et de primes, tout en protégeant dans une certaine mesure les assurés des fortes augmentations de taux et des réductions de prestations au cours de la deuxième phase du plan.

La troisième option propose une police avec des prestations modestes mais sans primes supplémentaires, même en cas de liquidation de l’entreprise.

Avec la quatrième option, les assurés pourront conserver les prestations complètes de leur police d’origine, à des primes beaucoup plus élevées. Cependant, même ces assurés pourraient être confrontés à des augmentations de taux ou à des réductions significatives de leurs prestations au cours de la deuxième période.

C’est le sort de nombreux consommateurs titulaires de polices d’assurance dépendance, car même les assureurs solvables cherchent à augmenter les tarifs et éventuellement à réduire les prestations, tout en travaillant avec les régulateurs des États pour équilibrer leurs besoins de solvabilité et leurs anciennes promesses faites aux assurés.

SHIP a demandé sa réintégration pour la première fois en janvier 2020.