CalculatriceCliquez pour ouvrir
Leçon principale
- Les plus grands facteurs de stress financier de la génération Z ont de vraies solutions.
- Le premier objectif est d’avoir un « remboursement » – entre 10 000 $ et 20 000 $, afin qu’un mauvais mois ne vous laisse pas endetté.
- Vous n’avez pas à choisir entre rembourser vos dettes ou investir : la stratégie « moyenne » (qui consiste à appliquer les deux mensuellement) empêche les taux d’intérêt d’augmenter tout en vous permettant de capter les rendements du marché.
- Des petites habitudes qui font bouger les choses rapidement :
70 % des membres de la génération Z ont déclaré aux enquêteurs qu’ils perdaient le sommeil à cause de l’argent. Cette anxiété a une cause précise. D’ici 2025, la cote de crédit moyenne des jeunes adultes chutera à 676, soit la plus forte baisse de toutes les générations.
Nous avons demandé à Ken Mahoney, PDG de Mahoney Asset Management, et à Taylor Kovar, PDG et fondateur de 11 Financial, des conseils sur la manière de répondre aux 10 questions les plus urgentes de la génération Z.
1. Combien dois-je épargner avant 25 ans ?
“Il n’y a pas d’objectif universel car les revenus et les dépenses changent énormément à cet âge”, explique Kovar. “De nombreuses personnes cherchent à épargner suffisamment pour couvrir un mois de frais de subsistance comme point de départ et tentent de bâtir à partir de là au fur et à mesure de l’évolution de leur carrière.”
“Nous nous attendrions à ce qu’une personne âgée de 25 ans dispose d’environ 10 000 à 20 000 dollars en cas d’urgence”, explique Mahoney. Ces économies peuvent servir de « fonds pour les mauvais jours » et éviter que des situations telles que la perte de votre emploi ne vous endettent.
Si vous êtes loin de ce chiffre, ne paniquez pas. Beaucoup de jeunes ne le font pas. La clé est de créer une dynamique : “Il est important de contribuer à un 401(k) par le biais du travail ou d’un IRA tôt et souvent, autant que possible”, explique Mahoney.
“Atteindre ces premiers jalons peut créer de bonnes habitudes tout au long de la vie”, a ajouté Kovar.
2. Dois-je d’abord investir ou rembourser mes dettes ?
“Nous pensons qu’il existe un juste milieu où nous pouvons réaliser les deux en même temps”, a déclaré Mahoney.
Se concentrer uniquement sur le remboursement de la dette peut signifier passer à côté d’opportunités de croissance du marché. Mais investir tout votre argent dans des investissements peut entraîner une augmentation des taux d’intérêt, en particulier sur les cartes de crédit à intérêt élevé, plus rapidement que les rendements de tout investissement.
Mahoney suggère de faire les deux : consacrer de l’argent au remboursement de la dette et le déposer sur un compte de retraite chaque mois.
3. Quelle est la meilleure façon d’accumuler du crédit sans s’endetter ?
Utilisez une carte de crédit comme une carte de débit. « N’utilisez jamais plus que ce que vous pouvez vous permettre et remboursez le solde intégralement chaque mois, et ne tombez pas dans le piège de ne payer que le solde minimum », explique Mahoney.
Mahoney et Kovar recommandent de payer le solde immédiatement après avoir affiché les frais. N’attendez pas les rapports mensuels. Cela vous aide à établir votre pointage de crédit sans vous faire payer d’intérêts. Une autre option consiste à commencer avec une carte de crédit sécurisée si vous « souhaitez une couche supplémentaire de structure et de limitation », explique Kovar.
4. Comment commencer à investir quand je n’ai pas beaucoup d’argent ?
Si vous ne pouvez investir qu’un peu, ce n’est pas grave : la plupart des gens commencent ainsi. Commencez par ouvrir un compte de courtage ou de retraite, choisissez un fonds indiciel qui suit l’évolution du marché dans son ensemble et cotisez lorsque vous avez le budget, de préférence par le biais de la moyenne des coûts, ce qui signifie payer le même montant périodiquement, quelle que soit l’évolution du marché.
Mahoney affirme qu’apprendre les bases est aussi précieux que l’argent lui-même et recommande le livre populaire de William J. O’Neil de 2009, “Comment gagner de l’argent avec les actions”, comme un bon point de départ.
5. Les crypto-monnaies valent-elles la peine d’être envisagées ?
Mahoney considère le Bitcoin comme une exception dans le monde des crypto-monnaies. Sa structure décentralisée lui confère une réelle pérennité, a-t-il déclaré, tandis que de nombreuses autres pièces sont davantage motivées par le battage médiatique et ne valent pas la peine d’être examinées.
6. Comment puis-je payer mon loyer tout en économisant ?
“Cela varie certainement d’une personne à l’autre”, explique Mahoney. Mais vous pouvez commencer par examiner le « coût unitaire » de votre routine quotidienne : supprimer une livraison de repas et un renouvellement d’abonnement à la fois. La livraison de repas, par exemple, peut coûter deux fois plus cher que la cuisine à domicile, et cet écart se creuse avec le temps.
Vous pouvez également trouver des moyens d’économiser en réduisant le gaspillage, comme les abonnements inutilisés. “Il existe des moyens d’économiser cet argent”, a-t-il déclaré.
7. Quel pourcentage de mes revenus peut apporter de la joie ?
Mahoney a déclaré: “Le simple fait de s’inquiéter d’économiser et de ne rien faire, c’est mal jouer le jeu de la vie.”
Il ne dit pas de dépenser toutes vos économies pour vous amuser, mais simplement que vous avez également besoin d’espace pour vous amuser. Sa solution consiste à « accumuler de l’argent » : mettre de côté un montant fixe d’argent pour les choses que vous aimez faire afin de ne pas dépenser trop.
De nombreux planificateurs financiers recommandent d’utiliser jusqu’à 5 à 20 % de votre salaire net, selon le montant de vos dettes et autres factures. Le but est d’avoir un pourcentage cible que vous pouvez maintenir sans exploser votre budget.
8. Dois-je ouvrir un compte Roth maintenant ou attendre ?
Les comptes de retraite Roth, comme un IRA ou un 401(k), offrent des avantages fiscaux distincts pour les jeunes salariés, a déclaré Mahoney. Vous cotisez de l’argent qui a été imposé, donc l’argent que vous retirez à la retraite est libre d’impôt.
Étant donné que vous vous trouvez peut-être dans une tranche d’imposition inférieure maintenant, il est logique de payer vos impôts d’avance. De nombreux membres de la génération Z sont clairement d’accord : environ un cinquième (19,4 %) des travailleurs de la génération Z, selon Fidelity, cotisent à un Roth 401(k).
9. Comment puis-je maintenir un budget lorsque mes revenus changent de mois en mois ?
Vous devez d’abord vous assurer de couvrir vos dépenses fixes (loyer, paiement de la voiture, etc.). Lorsque vous disposez d’un mois à revenus élevés, économisez immédiatement l’argent supplémentaire. Cela servira de coussin pendant les mois où vos revenus seront plus faibles.
Considérez l’argent supplémentaire comme une épargne et non comme un bonus, explique Mahoney.
10. Que se passe-t-il si je perds de l’argent en bourse ?
“Si quelqu’un perd de l’argent sur les marchés ou dans des investissements spéculatifs comme la crypto-monnaie ou le forex, il peut être utile de prendre du recul, de comprendre ce qui s’est passé et de se recentrer sur des objectifs à long terme au lieu de réagir émotionnellement”, a déclaré Kovar.
De cette façon, vous pouvez apprendre de la perte. Avant de trader à nouveau, Mahoney suggère d’apprendre à utiliser les « stop loss », des points de sortie prédéterminés pour limiter les pertes lorsque vous achetez des actions.
Il conseille de fixer une perte maximale par jour, semaine ou mois. Si vous perdez 50 %, vous devez gagner 100 % pour atteindre le seuil de rentabilité.
