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Leçon principale
- Les CD les mieux rémunérés du pays offrent un APY de 5,50 %, tandis que les comptes de titres du Trésor et les comptes d’épargne à haut rendement paient les plus élevés, à 4,84 % et 4,75 %, respectivement.
- L’endroit où vous devez stocker votre argent dépend de vos préférences en matière de liquidité, de volatilité des rendements et de fréquence des paiements d’intérêts, même si une approche diversifiée est souvent préférable.
- La réunion du FOMC de janvier se termine demain et il est très peu probable que la Fed abaisse le taux des fonds fédéraux ce mois-ci.
- Cependant, si le taux des fonds fédéraux est réduit plus tard cette année, vous pouvez vous attendre à ce que les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne à haut rendement, les CD et les titres du Trésor nouvellement émis baissent également.
Les liquidités constituent un élément important d’un portefeuille équilibré, mais certains types de liquidités offrent de meilleurs rendements que d’autres. Par exemple, les CD les mieux rémunérés aux États-Unis ont actuellement un APY de 5,50 %. Pendant ce temps, les obligations du Trésor américain les mieux rémunérées (les obligations du Trésor à 20 ans) ont actuellement un rendement nominal de 4,84 %. Et bien sûr, vous pouvez toujours garer votre argent sur un compte d’épargne à haut rendement, dont le meilleur peut actuellement rapporter jusqu’à 4,75 %. Alors lequel choisir ?
CD, bons du Trésor et comptes d’épargne à haut rendement
Même s’il est judicieux de viser le meilleur rendement de votre argent, d’autres facteurs doivent également être pris en compte.
Prenons l’exemple de la liquidité. Les CD ont un taux d’intérêt fixe mais aussi une durée fixe. Ces conditions peuvent durer de trois mois à 10 ans, période pendant laquelle vous ne pouvez pas retirer d’argent sans pénalité. N’oubliez pas que plus la durée est longue, plus votre argent est immobilisé longtemps. En revanche, les comptes d’épargne à intérêt élevé vous permettent généralement de retirer de l’argent sur demande, mais le taux d’intérêt n’est pas fixe et peut changer à tout moment.
Vous devez également faire attention aux fluctuations des bénéfices. Contrairement aux CD émis par les banques ou aux comptes d’épargne à haut rendement, les bons du Trésor peuvent être négociés sur le marché secondaire (tout comme les bons du Trésor et les bons du Trésor). Par conséquent, si vous vendez une obligation avant son échéance, votre rendement total peut différer du rendement à l’échéance, car votre rendement affecte également le prix de revente de l’obligation, qui fluctue en fonction des taux d’intérêt et de la demande du marché. Vous pouvez acheter des bons du Trésor à leur valeur nominale directement auprès du gouvernement à TreasuryDirect.gov ou négociez-les à la valeur marchande sur le marché secondaire par l’intermédiaire d’une banque ou d’un courtier.
Enfin, la fréquence des paiements d’intérêts varie également. Sur les comptes d’épargne à haut rendement, les paiements d’intérêts sont généralement crédités mensuellement, bien que cela dépende de la banque. Pendant ce temps, les CD paient généralement des intérêts à l’échéance, bien que certains CD à long terme puissent effectuer des paiements d’intérêts périodiques. Pour les bons du Trésor, ils paient des intérêts tous les six mois.
Pourquoi pas les trois ?
La meilleure approche peut être de diversifier votre trésorerie entre les trois véhicules de trésorerie les plus rémunérateurs, à moins que vous n’aimiez vraiment la liquidité, les paiements d’intérêts réguliers ou la possibilité de revendre des obligations lorsque les prix augmentent. En vous diversifiant, vous ne rencontrerez aucun inconvénient.
Par exemple, si vous devez retirer de l’argent en cas d’urgence, vous pouvez le faire depuis votre compte d’épargne à haut rendement. De plus, si la valeur des obligations augmente, vous pouvez saisir l’opportunité en vendant vos obligations à un prix plus élevé que celui auquel vous les avez achetées, augmentant ainsi vos bénéfices.
Où iront les taux d’intérêt en 2025 ?
Bien entendu, les rendements des liquidités sont également affectés par l’économie dans son ensemble, notamment par le taux d’intérêt de référence de la Réserve fédérale, qui pourrait être ajusté lors de la prochaine réunion du Comité fédéral de l’open market (FOMC), qui se termine demain, le 29 janvier. Cependant, l’inflation persistante et l’incertitude quant à l’impact des plans politiques du président Trump ont semé le doute quant à la capacité de la Fed de réduire prochainement ses taux d’intérêt.
Selon CME Group, qui suit les variations potentielles des taux d’intérêt sur la base des transactions à terme sur les fonds de la Fed, il y a 97 % de chances que la Fed maintienne sa fourchette cible actuelle de 4,25 % à 4,50 %. Par ailleurs, certains pensent que la banque centrale ne réduira pas les taux d’intérêt cette année.
Comment nous trouvons les meilleurs tarifs d’épargne et de CD
Chaque jour ouvrable, Financesimple suit les données de taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui proposent des CD et des comptes d’épargne à leurs clients dans tout le pays et détermine le classement quotidien des comptes les plus rémunérateurs. Pour être admissible à notre liste, l’institution doit être assurée par le gouvernement fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit) et le dépôt initial minimum du compte ne peut pas dépasser 25 000 $. Il est également impossible d’en préciser un maximum montant du dépôt inférieur à 5 000 USD.
Les banques doivent être présentes dans au moins 40 États pour pouvoir prétendre à une présence nationale. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne répondez pas à d’autres critères d’éligibilité (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n’exercez pas un certain type d’emploi), nous excluons les coopératives de crédit qui exigent des dons de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs prix, lisez notre méthodologie complète.
