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Points clés :
- L’investisseur légendaire Charlie Munger considère que les premiers 100 000 $ sont difficiles à gagner, mais souligne à quel point la croissance composée facilite tous vos bénéfices futurs.
- Il faut 9,5 ans pour économiser 100 000 $ si vous mettez de côté 650 $ par mois avec un rendement annuel moyen de 7 %.
- Après cette décennie, il en faut moins de deux et demi de plus pour devenir millionnaire, ce qui montre une croissance des intérêts composés lorsque vous disposez d’une épargne à six chiffres.
L’investisseur légendaire Charlie Munger, partenaire commercial de longue date de Warren Buffett chez Berkshire Hathaway Inc. (BRK.A, BRK.B), comprend mieux que la plupart des gens la psychologie de la création de richesse. « La partie la plus difficile du processus pour la plupart des gens est la première tranche de 100 000 $ », a-t-il observé un jour. “Si vous partez de zéro, gagner 100 000 $ est un long combat pour la plupart des gens.”
Les mathématiques prouvent que Munger a raison. Si vous commencez à épargner 650 $ par mois à un taux d’intérêt annuel de 7 %, il vous faudra 9,5 ans pour que votre épargne atteigne les six chiffres – soit un peu moins d’une décennie d’épargne disciplinée. Cependant, après cette lente montée, votre patrimoine augmentera de façon exponentielle plus rapidement grâce à la magie des intérêts composés.
Munger affirme que les personnes qui atteignent plus rapidement le cap des six chiffres partagent trois caractéristiques clés : elles sont « passionnées par la raison, très motivées et opportunistes, et dépensent systématiquement en dessous de leurs moyens ». Ci-dessous, nous vous expliquerons les autres éléments dont vous avez besoin pour atteindre 100 000 $ ou plus.
Le calcul brutal de la construction de vos premiers 100 000 $
« Vous commencez à épargner tôt dans votre carrière – quelques centaines de dollars par-ci, quelques centaines de dollars par-là. Et même si les bénéfices s’accumulent, ils s’accumulent lentement », explique-t-il. Hilary HendershottPrésident et avocat général de Hendershott Wealth Management.
Torture annuelle :
- Année 1 : 7 800 $ (principalement vos cotisations)
- Année 3 : 25 076 $ (cela semble toujours petit)
- Année 5 : 44 856 $ (à mi-chemin, 5 ans se sont écoulés)
- Année 7 : 67 501 $ (si proche mais aussi jusqu’à présent)
- Année 9 : 93 428 $ (frais de maison…)
- Année 9.5 : 100 477 $ (enfin !)
Ces premières années sont vraiment les plus cruelles car votre argent ne fonctionne pas encore pour vous. Prenons, par exemple, la première année : vous cotisez 7 200 $ mais ne gagnez que 546 $ en intérêts.
“Les premiers 100 000 $, c’est comme un taureau. Vous faites toutes les bonnes choses, mais il faut du temps pour voir une réelle traction. Je me souviens très bien de ces premières années. Elles m’ont étiré et façonné, mais une fois que je les ai surmontées, l’élan s’est accéléré très rapidement”, explique Taylor KovarPDG et fondateur de 11 Financial. “Pour la plupart des gens, cela prend près d’une décennie. Vous apprenez à épargner, à investir, à éviter un style de vie somptueux. Et chaque pas en avant semble lent. Mais développer la discipline vous prépare à tout ce qui va suivre.”
Quand les intérêts composés montent enfin en flèche
Que se passe-t-il ensuite, demandez-vous ? Années où la croissance liée aux intérêts de votre fonds devient supérieure à vos cotisations mensuelles. Votre argent travaille pour vous.
“Une fois que vous franchissez la barre des 100 000 $, tout s’additionne. Votre argent commence à croître sans que vous ayez à travailler trop dur pour chaque dollar. C’est à ce moment-là que cela commence à être amusant. Vous ne vous contentez plus de créer de la richesse, vous la regardez se multiplier”, observe Kovar.
En supposant même un rendement annuel de 7 %, la barre des 9,5 ans est presque le moment exact où votre argent commence à travailler pour vous. De l’année 9,5 à l’année 10,5, vous investissez 7 800 $ en espèces, mais vous recevez 14 833 $ en intérêts cumulatifs, soit près du double de votre argent.
“La plupart des gens abandonnent les premiers 100 000 $, mais c’est vraiment là que la magie commence. Lorsque votre argent commence à doubler tous les 7 à 10 ans au lieu de croître dollar après dollar, c’est incroyable”, déclare Ryan GreiserConseiller financier et co-fondateur de la plateforme de gestion de patrimoine Opulus.
“Le changement psychologique est énorme : vous arrêtez d’avoir l’impression de pousser un rocher vers le haut et commencez à suivre la croissance de votre patrimoine. Suivez les rendements mensuels de vos investissements, pas seulement vos cotisations. Lorsque les rendements sont systématiquement supérieurs à votre taux d’épargne mensuel, vous avez franchi le seuil où votre argent fonctionne mieux que vous”, dit-il.
Qui veut devenir millionnaire ?
- Année 9.5 : 100 477 $ (percée)
- 10e année : 107 768 $ (six mois font une énorme différence…)
- Année 15 : 196 006 $ (presque le double en deux fois moins de temps)
- Année 20 : 319 765 $ (continue de croître…)
- Année 25 : 493 342 $ (à mi-chemin !)
- Année 30 : 736 794 $ (la richesse monte en flèche)
- Année 34 : 1 000 418 USD (7 derniers chiffres)
Stratégies pour traverser les premières étapes douloureuses
Nous voulons tous devenir millionnaires, mais comment pouvons-nous surmonter la lente épuisement de nos économies au cours de la première décennie pour atteindre un statut à sept chiffres ?
“Chaque voyage commence par la première étape. Il est important de commencer sur le chemin de ces premiers 100 000 $”, déclare Hendershott. “De petites pratiques, appliquées de manière cohérente, font une grande différence à long terme. Mais rien n’est aussi important que de commencer.”
Chloé MooreLe fondateur du cabinet de conseil financier Financial Staples recommande d’automatiser votre épargne pour démarrer de manière disciplinée.
“Prenez l’habitude d’économiser un pourcentage de votre revenu chaque année et d’augmenter ce montant à mesure que votre revenu augmente”, dit-elle, ajoutant : “Établissez une règle pour économiser un certain pourcentage d’argent ‘supplémentaire’, comme un bonus ou un remboursement d’impôt, à l’avance afin de ne pas le dépenser par défaut. Si vous êtes payé toutes les deux semaines, il y a deux mois dans l’année où vous recevez trois chèques de paie. Vous pouvez également économiser le montant total de votre salaire ou augmenter le montant. ” Mon épargne régulière s’élève à ce montant de salaire tout au long de l’année.
Greiser souligne qu’il n’y a aucun moyen de jouer avec le système : au lieu d’essayer d’optimiser votre chemin vers 100 00 $, vous devriez discipliner vos habitudes d’épargne.
“Les gens se retrouvent coincés à essayer de trouver la stratégie d’investissement parfaite alors que l’accélérateur augmente en réalité leurs revenus et leur taux d’épargne. Si vous gagnez 100 000 $ et n’économisez que 10 %, vous envisagez toute cette décennie. Augmentez-le à 20 % en augmentant vos revenus secondaires ou en réduisant vos dépenses importantes et vous réduisez le délai de plusieurs années. Concentrez-vous sur l’augmentation de vos revenus et de votre taux d’épargne avant d’optimiser votre portefeuille et votre investissement. 1 000 $ de plus par mois vous permettront d’atteindre votre objectif des années plus rapidement que de courir après. un rendement supplémentaire de 1 %”, explique-t-il.
“Épargner vos premiers 100 000 $ est important pour de nombreuses raisons. Cela indique souvent que vous avez développé une habitude d’épargner constamment et de vivre en dessous de vos moyens. Cette habitude continuera à vous aider à faire croître votre portefeuille. Les intérêts composés, associés à votre épargne régulière, peuvent conduire à une croissance exponentielle”, explique Moore.
