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Leçon principale
- La plupart des grandes banques, dont Chase, Bank of America et Wells Fargo, ne paient pratiquement rien pour leurs économies, et de nombreux clients ne réalisent pas combien d’argent ils pourraient gagner ailleurs.
- Votre épargne est également en sécurité dans les petites banques ou les banques en ligne grâce à l’assurance-dépôts fédérale qui protège les soldes jusqu’à 250 000 $.
- L’ouverture d’un compte d’épargne à intérêt élevé ne prend généralement que quelques minutes en ligne, ce qui permet d’arrêter facilement de se contenter de taux d’intérêt bas.
Comment les grandes banques maintiennent-elles leurs taux d’épargne si bas ?
Tout le monde sait que les banques paient des intérêts sur les comptes d’épargne. Ils le font parce qu’ils veulent que vous déposiez votre argent chez eux et que vous le conserviez là-bas, permettant ainsi à la banque d’accorder des prêts en utilisant ce dépôt pour réaliser un profit. Ce que l’on comprend moins, c’est à quel point les paiements des plus grandes banques sont lamentables. Les recherches montrent que la plupart des titulaires de comptes ne savent pas combien d’argent ils gagnent, et les grandes banques en profitent en leur versant de petites sommes.
Les trois plus grandes banques du pays – Chase, Bank of America et Wells Fargo – paient un intérêt de 0,01 % sur leurs comptes d’épargne standard. Ce n’est pas 1 pour cent, c’est un centième de un pour cent. Avec un solde de 10 000 $, cela signifie que vous gagnerez un dollar d’intérêts pour toute l’année.
À l’inverse, déposer le même montant sur l’un des meilleurs comptes d’épargne à haut rendement actuels – un processus qui peut souvent être effectué en ligne en quelques minutes – pourrait signifier gagner plus de 400 $ de plus par an.
La leçon apprise est claire : faire du shopping est payant. Les taux d’intérêt des comptes d’épargne varient considérablement et les grandes banques s’appuient souvent sur leur large clientèle. Ils disent que beaucoup de gens ne réalisent pas qu’il existe des institutions moins connues et plus sûres offrant des paiements beaucoup plus élevés – ou que l’ouverture de comptes d’épargne supplémentaires ailleurs peut se faire rapidement et facilement.
Le véritable coût de garder votre argent sur un compte à faible intérêt
Les trois plus grandes banques américaines sont connues depuis longtemps pour leurs bénéfices modestes, et cela continue d’être le cas aujourd’hui. Wells Fargo offre 0,01 % sur les comptes standard et premium, tandis que Chase et Bank of America offrent également 0,01 % pour les clients standard, ainsi qu’une légère augmentation pour les comptes considérés comme « premium » ou « prioritaires ».
Chez Bank of America, cela ne signifie toujours que 0,02 %, 0,03 % ou 0,04 %, selon votre niveau de récompense préféré. Pendant ce temps, avec Chase, vous gagnerez 0,02 % si vous associez votre compte d’épargne à un compte courant Chase que vous utilisez au moins cinq fois par mois.
Comment cela se compare-t-il à la concurrence ? Moins. Le taux moyen national des comptes d’épargne est de 0,40 %, tandis que de nombreuses banques paient plus de 4 %, certaines allant même jusqu’à 5,00 %.
Voici combien cette différence s’additionne en dollars réels sur une année.
| Équilibre | Taux d’intérêt des principales banques 0,01 % APY | Taux de rendement élevé 4,50 % APY | Argent perdu depuis plus d’un an |
| 1 000 USD | 0,10 $ | 45 $ | 44,90 $ |
| 5 000 USD | 0,5 USD | 225 $ | 224,50 $ |
| 10 000 dollars | 1,00 $ | 450 $ | 449,00 $ |
| 25 000 USD | 2,50 $ | 1 125 $ | 1 122,50 USD |
| 50 000 dollars | 5,00 $ | 2 250 $ | 2 245,00 $ |
| 100 000 dollars | 10,00 $ | 4 500 USD | 4 490,00 $ |
L’une des raisons pour lesquelles les banques plus petites et moins connues sont plus généreuses est qu’elles sont avides de dépôts. Sans la notoriété ni la vaste clientèle des grandes banques, elles doivent se démarquer – et proposer des taux d’intérêt plus élevés est l’un des moyens les plus simples d’y parvenir. Les banques réalisent principalement des bénéfices en prêtant de l’argent et en fournissant le capital nécessaire aux déposants.
Les coûts de fonctionnement jouent également un rôle. De nombreuses banques offrant les meilleurs rendements opèrent uniquement en ligne, ce qui leur permet d’économiser sur les frais d’agence et de répercuter ces économies sur les clients sous la forme de meilleurs taux d’intérêt.
Pourquoi les grandes banques ne sont-elles pas automatiquement le choix le plus sûr ?
La paresse n’est pas la seule raison pour laquelle les gens s’en tiennent aux grandes banques. Un autre facteur de motivation important est la conviction que l’argent est plus sûr pour eux. Ce sont des noms bien connus qui existent depuis des décennies, et beaucoup de gens les considèrent comme « trop importants pour échouer ».
La réalité est que les petites banques sont tout aussi sûres car elles offrent les mêmes protections fédérales. Si une banque FDIC ou une coopérative de crédit NCUA fait faillite et que votre dépôt est perdu, le gouvernement vous paiera jusqu’à 250 000 $ par personne et par institution. Cela s’applique que vous effectuiez vos opérations bancaires chez Chase ou dans une petite banque en ligne dont presque personne n’a entendu parler.
Ouvrir un compte d’épargne bien rémunéré est étonnamment simple
Une autre raison courante invoquée par les gens pour ne pas transférer d’argent vers un compte à taux d’intérêt plus élevé est le manque de temps. Mais de nos jours, il est facile de déterminer quels comptes offrent les meilleurs taux, grâce à notre classement quotidien des meilleurs comptes d’épargne à haut rendement qui facilite la recherche.
Une fois que vous avez identifié le compte qui vous convient, vous n’avez généralement besoin que d’une courte demande en ligne pour l’ouvrir (un processus rapide qui nécessite de répondre à quelques questions de base), puis d’effectuer un premier transfert pour activer le compte. Les délais de transfert entre les banques varient, mais dans la plupart des cas, votre argent arrivera à la banque de destination dans un délai d’un à trois jours ouvrables.
Compte tenu de tout cela, il n’y a guère de raisons de continuer à accepter des prix dérisoires. Ouvrir un meilleur compte d’épargne nécessite un minimum d’effort et les rendements peuvent atteindre des centaines de dollars ou plus par an.
