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Une provision de rachat d’assurance remboursera la prime payée pour un contrat d’assurance vie temporaire si le preneur d’assurance ne décède pas dans le délai indiqué. Cela réduit effectivement à zéro le coût net pour l’assuré. Une police avec remboursement de prime est également connue sous le nom d’assurance-vie avec remboursement de prime.
Leçon principale
- Une clause de rachat permet au preneur d’assurance vie temporaire de récupérer les primes qu’il a payées pendant la durée du contrat s’il ne décède pas pendant que le contrat est en vigueur. Les polices comportant cette clause sont également connues sous le nom d’assurance-vie avec remboursement des primes.
- L’ajout d’un rendement de prime à une police d’assurance temporaire peut augmenter considérablement son coût.
- La pertinence financière du remboursement des primes dépend de la capacité du preneur d’assurance à investir son argent ailleurs avec des rendements plus élevés.
Comment fonctionnent les déclarations d’assurance vie temporaire et de couverture spécialisée
Comme son nom l’indique, l’assurance vie temporaire offre une couverture pour une période précise, par exemple 10, 20 ou 30 ans. Si vous décédez pendant la durée du contrat, le capital-décès sera transféré au ou aux bénéficiaires que vous avez désignés dans le contrat. Si vous dépassez la durée de la police, votre couverture prendra fin. L’un des avantages de l’assurance vie temporaire par rapport à l’assurance vie permanente est qu’elle est moins coûteuse.
Lorsque vous souscrivez une assurance avec retour de prime ou une assurance vie avec retour de prime, la compagnie d’assurance vous remboursera la prime que vous avez payée si vous dépassez le terme. Mais cette flexibilité a un coût supplémentaire. Alors est-ce que ça vaut le coup ?
Peser les coûts et les avantages : un exemple
Vous trouverez ci-dessous un exemple de la façon de calculer les coûts possibles et les avantages potentiels du retour des conducteurs rémunérés.
John, un non-fumeur de 37 ans, souscrit une police d’assurance temporaire de 250 000 $ sur 30 ans avec une prime annuelle de 562 $. S’il souhaitait ajouter des avantages pour les avenants premium, le coût augmenterait à 880 $, soit une augmentation de 318 $ par an. Sans l’avenant, John devrait payer un total de 16 860 $ sur la durée du contrat. L’avenant porterait le coût total de sa police d’assurance temporaire à 26 400 $.
Le remboursement des primes vaut-il les 9 540 $ supplémentaires sur 30 ans ? D’un point de vue financier, cela dépend du montant que John aurait pu gagner avec cet argent s’il l’avait investi à la place, un concept appelé coût d’opportunité.
Par exemple, s’il investissait 318 $ supplémentaires par an dans un fonds commun de placement d’actions au sein d’un Roth IRA non imposable, après 30 ans, le fonds pourrait valoir un peu plus de 38 906 $, en supposant un taux de croissance annuel de 8 %. Dans ce cas, John ferait mieux d’investir la différence plutôt que d’ajouter un avenant à son contrat. Mais cette réponse semble simple car le calcul ne prend pas en compte des facteurs tels que la tolérance au risque ou la tranche d’imposition de John. Cela suppose également que John se souvienne de continuer à investir 318 $ supplémentaires année après année pendant trois décennies.
Que se passe-t-il s’il a une faible tolérance au risque ou un revenu trop élevé pour cotiser à un Roth IRA ? Une autre option consiste à investir l’argent dans un certificat de dépôt (CD) imposable avec un taux d’intérêt de 2 %. Si Jean se trouve dans la tranche d’imposition de 32 %, ce montant augmentera pour atteindre un peu plus de 14 760 $ au bout de 30 ans, après impôts. Dans ce cas, le retour des chauffeurs premium se traduira par des bénéfices globaux plus élevés.
Conseils
Le paiement provenant d’un remboursement de primes d’assurance est libre d’impôt car il est considéré comme un remboursement de capital.
Quand le retour des cavaliers seniors est-il une bonne idée ?
Si vous bénéficiez d’une prestation de décès accidentel et prévoyez atteindre la date d’expiration du contrat, un avenant peut vous offrir des prestations supplémentaires. Si vous souhaitez résilier votre contrat avant son expiration, un avenant peut également vous aider.
Quelles pourraient être vos raisons de ne pas investir dans un tel ?
Ils sont chers ! Les primes sont plus chères qu’une police d’assurance temporaire traditionnelle ou une police d’assurance temporaire.
Conclusion
La décision de souscrire une police d’assurance vie à rendement de prime ou une police d’assurance vie à prime de rachat dépendra de votre tolérance au risque et de votre situation fiscale personnelle. Pour les assurés qui peuvent investir dans des comptes à impôt différé ou libre d’impôt et qui sont à l’aise avec les hauts et les bas du marché boursier, une police d’assurance temporaire de base sans avenant est probablement plus logique. Cependant, les titulaires de polices peu enclins au risque peuvent trouver les rendements d’un agent d’ajustement du revenu avec un taux de rendement garanti plus attrayants.
