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Leçon principale
- Épouser une personne ayant un mauvais crédit ne fera pas baisser votre cote de crédit.
- Les dettes conjointes sont déclarées dans les rapports de crédit des deux époux.
- Des rapports de solvabilité distincts demeurent après le mariage ; Il n’existe pas de rapport consolidé.
- Le mauvais crédit d’un conjoint peut affecter les demandes de prêt conjointes et les taux d’intérêt.
- Examinez régulièrement vos rapports de crédit pour comprendre et améliorer ensemble vos finances.
Épouser une personne ayant un mauvais crédit ne consolidera pas votre historique de crédit. Votre dossier de crédit restera votre dossier de crédit et celui de votre nouveau conjoint restera le sien. Il en va de même pour votre pointage de crédit.
Cependant, les projets financiers tels que les prêts seront pris en compte dans les deux rapports de crédit.
Les étapes permettant aux couples de résoudre leurs différents scores de crédit comprennent l’obtention d’une copie gratuite du rapport de crédit de votre conjoint ; identifier les problèmes de crédit et créer des plans d’action ; et examiner régulièrement les rapports de solvabilité.
Il est essentiel de conserver des antécédents de crédit distincts tout en comprenant les responsabilités financières partagées. Voici quelques notions de base que vous et votre conjoint devez comprendre.
Comprenez comment votre pointage de crédit affecte vos décisions financières
Votre pointage de crédit est une évaluation de votre solvabilité basée sur les entrées de votre rapport de crédit auprès d’un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit nationaux. Votre rapport de crédit comprend votre historique d’emprunt et votre historique de paiement de dettes à temps, comme les factures mensuelles de carte de crédit.
Avoir une bonne cote de crédit est important non seulement lorsque vous souhaitez emprunter de l’argent pour acheter une voiture ou une maison, mais également lorsque vous n’empruntez même pas d’argent. Par exemple, une compagnie d’assurance peut prendre en compte votre pointage de crédit lors de la fixation de votre taux ; Les propriétaires peuvent en tenir compte lorsqu’ils décident de vous louer un appartement ; et un employeur potentiel peut le vérifier avant de vous proposer un emploi. En d’autres termes, il est utilisé pour évaluer le niveau de confiance ou le niveau de risque auquel vous pouvez être confronté dans une situation donnée.
Vous n’avez peut-être pas d’antécédents de crédit avant d’obtenir votre première carte de crédit, mais ceux-ci s’accumuleront chaque mois. Vous avez peut-être accumulé une réussite importante au moment de votre mariage.
Gérer les implications en matière de crédit après le mariage
En tant que couple marié, vous et votre conjoint continuerez à avoir deux antécédents de crédit distincts liés à vos numéros de sécurité sociale respectifs. Le mariage n’y change rien : il n’y a pas de « rapport de solvabilité du couple » ; en fait, les agences d’évaluation du crédit n’enregistrent même pas l’état civil. Si l’un de vous (ou les deux) change de nom – par exemple, l’un de vous prend le nom de famille de votre conjoint ou vous faites tous les deux un trait d’union entre vos noms – cela n’affectera pas non plus votre crédit et vous n’aurez pas à informer les agences d’évaluation du crédit du changement de nom.
Cependant, l’état civil Peut être modifiez votre crédit à l’avenir si vous demandez des prêts ensemble, ouvrez des comptes conjoints ou contractez toute autre dette ensemble. C’est pourquoi, avant de vous marier et périodiquement par la suite, vous devriez examiner vos dossiers financiers, y compris votre salaire, vos économies, vos investissements et vos dettes, ainsi que votre rapport de crédit. Vous devez avoir une idée claire de la façon dont chacun de vous gère l’argent tout au long de votre voyage ensemble dans le mariage.
Considérations avant de contracter un prêt conjoint
Si vous décidez d’emprunter de l’argent avec votre conjoint – par exemple pour acheter une maison ou une voiture – le prêteur vérifiera probablement vos deux antécédents de crédit avant de décider d’accorder ou non le prêt. Si votre conjoint a un mauvais dossier de crédit – et que vous disposez de suffisamment de revenus pour rembourser les prêts vous-même – vous pourriez envisager de contracter un prêt à votre nom. Sinon, vous ne pourrez probablement pas emprunter autant et devrez emprunter à un taux d’intérêt plus élevé que si vous veniez de faire une demande avec votre bon crédit. Dans ce cas, deux scores ne valent pas mieux qu’un – un score inférieur vous entraînera tous les deux vers le bas.
Si vous réussissez à obtenir un prêt conjoint, la loi exige que votre prêteur déclare votre prêt et votre historique de paiement à vos deux noms. N’oubliez donc pas, par exemple, que si vous avez un prêt automobile commun et que vous manquez des paiements, ces paiements apparaîtront sur votre historique de crédit ainsi que sur celui de votre conjoint.
Des mesures pratiques pour améliorer le crédit de votre conjoint
Si votre conjoint a de mauvais antécédents de crédit, vous pouvez l’aider à créer des antécédents de crédit plus positifs et à améliorer sa cote de crédit. (Soyez assuré que leurs hypothèques, dettes impayées, faillites, etc. n’affecteront pas votre historique de crédit. Mais vous souhaiterez peut-être garder vos comptes séparés – pas de comptes conjoints, de cartes de crédit conjointes, de prêts étudiants consolidés, etc. – jusqu’à ce que le crédit de votre conjoint s’améliore.)
Voici trois étapes que vous pouvez suivre ensemble :
- Obtenez une copie gratuite du rapport de crédit de votre conjoint pour comprendre votre situation actuelle.
- Identifiez la cause profonde des problèmes de crédit et créez un plan d’action pour les résoudre.
- Examinez régulièrement les rapports de crédit pour mesurer les améliorations et ajuster les stratégies si nécessaire.
7 ans
La durée pendant laquelle un enregistrement de retard de paiement reste sur votre rapport de crédit. Les faillites peuvent rester sur votre rapport, affectant votre score pendant 7 ou 10 ans, selon le type de faillite.
Le mauvais crédit de mon conjoint m’affecte-t-il ?
Épouser quelqu’un avec un mauvais crédit ne fera pas baisser votre score. Cependant, si vous ouvrez un compte conjoint ou demandez un crédit ensemble, l’institution financière examinera vos deux rapports de crédit distincts pour définir les conditions de votre compte conjoint. Dans ce cas, les mauvais scores de votre conjoint peuvent compenser vos meilleurs scores.
Mon pointage de crédit diminuera-t-il si je me marie ?
Vos cotes de crédit restent distinctes après votre mariage, mais si vous ouvrez un compte conjoint, vos cotes peuvent temporairement baisser. Cependant, votre score ne sera pas pénalisé uniquement parce que vous êtes marié.
Que se passe-t-il si l’un des conjoints a un revenu élevé mais un crédit médiocre ?
Si vous essayez d’obtenir un prêt hypothécaire, discutez avec votre prêteur de la meilleure stratégie. Si l’un des conjoints a un revenu élevé mais un faible crédit, il est plus logique d’avoir une personne ayant un meilleur crédit sur la demande. Votre prêteur peut vous expliquer vos options et vous recommander la meilleure stratégie pour votre situation.
Conclusion
Les informations négatives sur votre rapport de crédit ne hanteront pas votre conjoint pour toujours. Selon la loi, il doit disparaître au bout de 7 ou 10 ans, selon le type de dossier.
Si vous payez tous les deux vos factures à temps et évitez de vous endetter trop à l’avenir, votre conjoint ne tardera pas à avoir de bons antécédents de crédit.
