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Leçon principale
- Le divorce va remodeler votre vie financière, mais un examen précoce de votre budget, de vos dettes et de votre plan d’épargne peut aider à éviter des dommages à long terme à votre sécurité de retraite.
- Comprendre comment diviser vos actifs peut vous aider à protéger vos revenus futurs et à faire des choix qui favorisent la stabilité à long terme.
- Un suivi régulier et de petits ajustements sont essentiels pour garder votre plan de retraite intact après un changement majeur dans votre vie.
Ce qu’un divorce pourrait signifier pour votre argent et votre retraite
Plus de 1,8 million d’Américains seront divorcés d’ici 2023, et un tiers des Américains déjà mariés ont divorcé. Si vous en faites partie – ou si vous êtes actuellement dans le processus – vous savez déjà à quel point il peut être difficile de séparer votre vie financière. Démêler les actifs, les comptes et les passifs partagés est rarement simple, et les décisions que vous prenez en cours de route peuvent avoir des impacts durables.
Et les conséquences financières peuvent être durables : selon le Pew Research Center, les adultes divorcés en âge de travailler ont un revenu familial médian (84 900 $) qui est nettement inférieur à celui des adultes mariés pour la première fois (118 600 $) et des adultes remariés (114 600 $). Voici quelques éléments à considérer lorsque vous travaillez à vous séparer de la relation tout en protégeant votre avenir personnel.
Mesures pour vous aider à protéger votre épargne-retraite pendant un divorce
Lorsque vous vivez un divorce, il peut être difficile de penser à vos dépenses quotidiennes, sans parler de votre retraite. Stu Bradley, conseiller en patrimoine chez Hightower à Saint-Louis, a déclaré : « Je pense que c’est comme prendre le bilan d’un ménage et le secouer comme une boule de neige. » Cependant, les choix que vous faites maintenant pourraient avoir un impact durable sur votre sécurité à long terme. Voici donc quelques mesures clés à prendre en compte dès les premières étapes du processus.
Construisez un fonds d’urgence. Cela peut être particulièrement utile après un divorce si vous passez de deux sources de revenus à une seule. Il est souvent recommandé de mettre de côté trois à six mois de dépenses d’urgence dans un fonds d’urgence pour aider à couvrir des factures médicales imprévues, des réparations domiciliaires ou d’autres besoins financiers imprévus. Après un divorce, disposer d’une réserve plus importante peut vous aider à éviter de surcharger votre compte de retraite avec des dépenses imprévues. Automatiser les transferts et vous payer à l’avance peut également vous aider à augmenter votre solde.
Réinitialisez votre maison et votre style de vie. Passer d’un foyer à deux entraînera rapidement des coûts supplémentaires, surtout si vous remplacez des meubles ou des objets du quotidien que vous partagiez auparavant. Bradley affirme que ces achats peuvent multiplier vos coûts « lorsque vous devez doubler ce dont vous n’avez normalement besoin que d’un seul ». Garder une trace de ces nouvelles dépenses pendant la transition peut aider à conserver plus d’argent disponible pour l’épargne-retraite.
Régler une nouvelle dette. Une façon de maintenir ou de relancer vos cotisations de retraite est de limiter les dettes qui peuvent s’accumuler lors d’un divorce – qu’il s’agisse de changements de logement, de soldes de cartes de crédit ou de frais juridiques. Rembourser en premier votre dette la plus coûteuse peut libérer des flux de trésorerie qui pourront être réinvestis dans vos comptes de retraite.
Examinez votre situation fiscale. Le divorce modifiera votre statut de déclaration, vos déductions et souvent votre tranche d’imposition. Les examiner avec un professionnel peut vous aider à déterminer si votre stratégie de cotisation à la retraite doit changer.
Découvrez comment les actifs sont répartis. Un analyste financier certifié en divorce (CDFA) peut vous aider à comprendre la véritable valeur à long terme de différents actifs et comment les impôts s’appliquent lors de leur partage. Cela inclut d’évaluer comment gérer les comptes au nom d’un partenaire ou comment accéder aux régimes de retraite lorsqu’un seul conjoint en a. Réfléchissez à ce qu’il y a de mieux pour préserver votre potentiel de retraite, dit Bradley – et dans certains cas, cela pourrait signifier « conserver un IRA qui augmentera à l’avenir en échange de l’abandon d’une maison qui peut être très coûteuse à entretenir ».
Comment garder le cap après un divorce
Que le changement de votre état civil entraîne de l’insatisfaction, de la colère, des regrets, du soulagement ou tout ce qui précède, considérez ce changement comme une réinitialisation financière avec un nouveau plan, suggère Bradley. Ce plan doit décrire un budget, des objectifs et des responsabilités après le divorce qui reflètent votre situation actuelle.
Pensez à l’assurance, à la planification successorale et aux bénéficiaires. Un changement d’état civil entraînera des mises à jour de votre assurance vie, de votre testament, de vos procurations et des bénéficiaires de votre compte. En veillant à ce que ces documents reflètent votre nouvelle réalité, vous pouvez contribuer à protéger les personnes et les biens que vous comptez soutenir.
Revoir la stratégie de la Sécurité Sociale. Si vous êtes marié depuis au moins 10 ans, votre ex-conjoint a droit à certaines prestations de sécurité sociale en fonction des revenus de l’autre conjoint. Considérer vos options dès le début peut vous aider à choisir une stratégie qui maximise les revenus à long terme.
Conseils
Si vous partagez un régime de retraite, une pension ou d’autres actifs complexes, envisagez de travailler avec un avocat spécialisé en divorce et éventuellement un analyste financier certifié en divorce (CDFA) ou CFP® ayant une expérience en divorce. Si des enfants ou des familles recomposées sont impliqués, un médiateur ou un thérapeute peut également être en mesure de vous aider. Bradley vous recommande de demander conseil à un professionnel avant de signer un accord de règlement, de remplir un QDRO ou d’échanger des actifs de retraite contre la valeur nette de votre maison.
Vérifiez votre taux d’épargne-retraite. Le nouveau budget pourrait révéler la possibilité d’augmenter vos cotisations au fil du temps. Même de petites augmentations annuelles, comme 1 % à la fois, peuvent vous aider à reconstituer votre potentiel de retraite sans exercer trop de pression sur votre flux de trésorerie mensuel.
Effectuer une inscription périodique. Bradley suggère de revoir votre calendrier de retraite une fois par an et de poser des questions simples : « Suis-je sur la bonne voie pour atteindre l’âge cible de ma retraite ? Quels petits ajustements puis-je apporter cette année ? Suivre votre valeur nette une ou deux fois par an peut également mettre en évidence des progrès que vous ne remarquerez peut-être pas d’un mois à l’autre.
Le divorce est une transition importante, mais une planification réfléchie peut vous aider à protéger ce que vous avez bâti et à garder vos objectifs de retraite à portée de main.
