Le chômage des travailleurs âgés a augmenté pendant la pandémie

Même avant que la pandémie n’entraîne de nombreuses pertes d’emplois, les changements dans l’état de santé constituaient un choc potentiel susceptible de contraindre une personne à prendre sa retraite plus tôt que prévu. Les raisons peuvent varier de la santé d’un individu à celle d’un membre de sa famille proche ou d’un ami. Toutefois, l’épidémie de COVID-19 crée des défis supplémentaires, notamment pour les travailleurs âgés.

Le COVID-19 accélère le chômage des travailleurs âgés

Selon Richard W. Johnson, chercheur principal et directeur de la politique de retraite à l’Urban Institute, le rapport sur l’emploi d’avril 2020 a montré une augmentation du chômage chez les travailleurs âgés. Le taux de chômage mensuel des 65 ans et plus a atteint 15,6 %, le plus élevé depuis le début des relevés en 1948. « Contrairement aux récessions précédentes, cette récession pandémique a frappé particulièrement durement les travailleurs âgés et créera probablement pour eux des problèmes d’emploi durables », a déclaré Johnson. 

Selon la récente étude sur la santé et la retraite de l’Université du Michigan, citée par le Center for Retirement Research de l’Université de Boston, avant le COVID-19, 37 % des Américains prenaient leur retraite plus tôt que prévu. “Bien que je n’aie vu aucune étude liée au COVID-19, compte tenu du chômage généralisé qui s’est produit, il existe de nombreuses raisons de croire que cette tendance s’est exacerbée en 2020”, a déclaré Sharon Duncan, planificatrice financière certifiée (CFP) chez Selah Financial Services.

Retraite anticipée réduite ?

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On peut comprendre le point de vue de Duncan. Cependant, selon un sondage réalisé par la société de courtage Edward Jones et Age Wave, une société de recherche et de conseil, près d’un tiers des Américains (29 %) prévoyant de prendre leur retraite ont déclaré qu’ils prévoyaient de le faire plus tard en raison de la pandémie de COVID-19, principalement pour des raisons financières. Pire encore, parmi les personnes de ce groupe ayant des enfants adultes, 47 millions, soit environ un quart, ont aidé financièrement leurs enfants pendant la pandémie. L’étude a été menée du 21 mai au 4 juin 2020 auprès de plus de 9 000 adultes de 18 ans et plus aux États-Unis et au Canada.

« De plus, les changements dans le travail entraînant une réduction des effectifs sont une autre cause majeure, et nous avons également vu cela se produire pendant la COVID-19 », a déclaré Duncan. Le COVID-19 a bouleversé les plans de nombreuses personnes. Brian Walsh, Jr., planificateur financier chez Walsh & Nicholson Financial Group à Wayne, en Pennsylvanie, dit régulièrement à ses clients que la retraite est un plan continu. «C’est un document évolutif», a-t-il déclaré. Il estime que la meilleure stratégie consiste à surveiller en permanence le plan afin de proposer différentes voies, en fonction de situations telles que la perte d’emploi due à la COVID-19.

Voici quelques stratégies à considérer si vous vous retrouvez soudainement au chômage et envisagez de prendre votre retraite plus tôt que prévu initialement, en particulier pendant une pandémie en cours qui n’a pas été vue depuis plus d’un siècle.

Économisez de l’argent

Selon Alano Massi, CFP et directeur général de Palm Capital Management, l’une des principales tâches de ceux qui cherchent à prendre une retraite anticipée est de disposer d’un fonds d’urgence solide. « Cela devrait être le premier objectif financier de toute famille », déclare Massi. “Si les deux membres d’un ménage ont un revenu, le fonds d’urgence devrait être égal à trois mois de revenu du ménage.” Un ménage à un seul revenu – qu’il s’agisse d’une personne seule ou d’un couple avec un seul revenu – devrait viser un fonds équivalent à au moins six mois de revenu du ménage, ajoute-t-il.

Massi recommande de conserver l’argent sur un compte d’épargne ou sur un compte du marché monétaire, qui permettent tous deux un accès rapide et facile. “Une fois que le fonds d’urgence atteint le niveau minimum recommandé pour le ménage, un compte séparé peut être ouvert pour des investissements à plus long terme”, a-t-il déclaré.

Calculez vos dépenses mensuelles

La budgétisation est obligatoire. Commencez par calculer ce dont vous avez besoin chaque mois, en vous demandant « quelles sont vos dépenses, quels sont les objectifs que vous devez atteindre aujourd’hui et à l’avenir », explique Walsh. Ensuite, additionnez tous vos actifs et revenus et voyez si vous pouvez retarder la sécurité sociale ou si vous devez commencer maintenant.

Le plus tôt possible, obtenez une compréhension claire et certaine de vos besoins financiers et de ce dont vous disposez pour y répondre, explique Walsh. Lorsque les gens déterminent le montant d’argent dont ils ont réellement besoin, au lieu d’imaginer un chiffre théorique inaccessible – 1 million ou 2 millions de dollars sont des hypothèses courantes – cela peut leur apporter une certaine tranquillité d’esprit.

Cela permet également aux gens de planifier de manière plus réaliste. Lorsqu’ils sont confrontés à une perte d’emploi, les gens pensent automatiquement qu’ils devront remplacer leur emploi pour atteindre ce chiffre, a déclaré Walsh, mais il n’y a pas de chiffre magique. “Le chiffre sur lequel ils doivent se concentrer est celui des dépenses et des revenus nécessaires pour couvrir les dépenses mensuelles, et un peu plus”, a-t-il déclaré, ajoutant que la plupart des gens ne savent pas ce qu’ils dépensent ni de quoi ils ont besoin pour prendre leur retraite.

Les gens ont souvent de l’argent au-delà de ce qu’ils ont économisé dans un plan de retraite 401(k). La liste des autres actifs peut inclure les comptes de retraite individuels (IRA), les pensions d’anciens emplois et les comptes de courtage après impôt. « Un bilan financier est tout aussi important qu’un bilan physique », note Walsh.

Moyens alternatifs de gagner un revenu

Pendant cette période de travail à domicile, ne laissez pas la géographie limiter votre recherche d’emploi, dit Massi. “Par exemple, sous-traitez vos compétences et vos services et combinez-les avec la technologie en trouvant des emplois dans tout le pays en tant que consultant en formation virtuelle, agence de recrutement ou toute entreprise technologique qui embauche à distance.”

La consultation peut être une bonne option, dit Walsh. Les entreprises peuvent préférer cet arrangement car ne pas avoir à inscrire quelqu’un sur la liste de paie signifie économiser sur les avantages sociaux. Les personnes ayant une formation professionnelle peuvent trouver ces rôles plus faciles à réaliser que le travail à temps plein.

Quand faut-il assurer la sécurité sociale ?

Pour de nombreuses personnes, retarder les prestations de sécurité sociale est la meilleure stratégie si elles n’ont pas encore atteint l’âge de la retraite à taux plein, en raison de la différence entre les prestations : les prestations de sécurité sociale d’une personne augmentent automatiquement de 8 % chaque année à partir de 62 ans, pour les personnes nées après 1943, tant qu’elles n’ont pas encore commencé à toucher des prestations. “Cela signifie que chaque mois, quelqu’un retarde le début de son chèque de sécurité sociale, c’est comme si cet argent en banque rapportait un intérêt de 8%. Les augmentations de prestations s’arrêtent une fois que vous atteignez 70 ans”, a déclaré Duncan.

D’un autre côté, prendre la sécurité sociale plus tôt peut être une stratégie judicieuse. “Lorsque vous organisez un événement cygne noir, vous devez vous adapter”, explique Walsh. Dans un monde parfait, retarder est la stratégie optimale, mais elle n’est peut-être pas réalisable dans toutes les situations. « Prenez-le année après année », conseille Massi. “Si vous avez entre 62 ans et l’âge de la retraite à taux plein et que vous pouvez gagner un revenu supérieur à celui que vous offre la sécurité sociale, continuez à travailler.”

Un avantage d’attendre pour réclamer des prestations, si possible : une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite à taux plein, vous pouvez travailler et gagner autant que vous le souhaitez tout en continuant à percevoir l’intégralité du montant de vos prestations de sécurité sociale. Si vous demandez des prestations avant l’âge de la retraite à taux plein et percevez en même temps un revenu, une partie de vos prestations pour l’année sera retenue si vos revenus dépassent un certain montant.

Duncan a déclaré qu’une personne ou une famille a besoin d’un autre moyen de payer ses factures afin de retarder la réception de la sécurité sociale. Certaines possibilités incluent des revenus, des économies et des aubaines, comme une indemnité de départ ou un héritage.

Quand envisager un HELOC

Massi dit qu’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peut être utilisée pour financer certains besoins de base si vous êtes propriétaire. Cet instrument financier présente plusieurs avantages dont le moindre est que vous n’avez pas besoin de l’utiliser. Une HELOC exploite la valeur nette de votre maison et fonctionne de la même manière qu’une carte de crédit, mais elle a généralement un taux d’intérêt beaucoup plus bas.

Consulter des experts

Selon Walsh, de plus en plus de personnes recherchent des planificateurs pour les aider à s’adapter à cette nouvelle réalité. Travailler avec un professionnel de la planification de la retraite peut vous aider à établir un certain nombre de choses, comme votre situation financière et votre admissibilité à la retraite. Vous n’aurez peut-être pas besoin de retourner au travail. « Les gens doivent savoir qu’ils ne sont pas seuls. D’autres ressources, comme des outils en ligne et des sites Web de finances personnelles, peuvent également vous aider à clarifier votre situation financière », explique Walsh.