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Leçon principale
- Dans les derniers jours de l’administration de Joe Biden, le CFPB a publié une série de nouvelles règles et réglementations, notamment l’interdiction des dettes médicales dans les rapports de solvabilité et la limitation des frais de retard et de découvert.
- Le nouveau président Donald Trump pourrait annuler ou modifier bon nombre de ces règles.
- Un ancien responsable du bureau a déclaré que certaines réglementations pourraient survivre si les républicains décidaient de les abroger parce qu’elles sont impopulaires.
L’organisme de surveillance des consommateurs du président Joe Biden met tout en œuvre pour publier de nouvelles règles et réglementations à un rythme effréné, même si nombre d’entre elles pourraient être annulées par la nouvelle administration Trump.
Les derniers jours d’une administration présidentielle après l’élection d’un successeur ont été qualifiés de période de « canard boiteux », mais sous Joe Biden et son chef de cabinet, Rohit Chopra, le Bureau de protection financière des consommateurs est tout sauf boiteux. L’agence a introduit de nouvelles réglementations et sanctionné les entreprises pour mauvaise conduite présumée à l’encontre de clients.
Selon un communiqué de presse du bureau, depuis les élections du 5 novembre, le bureau a finalisé quatre règles, en a proposé au moins deux autres, publié 11 rapports de recherche et pris au moins 17 mesures coercitives, y compris des mesures contre de grandes entreprises comme Google et Wal-Mart.
L’année dernière à la même époque, l’agence avait proposé deux règlements, pris 10 mesures réglementaires et publié quatre rapports. Il n’a finalisé aucune règle pendant cette période.
Les dernières réglementations du Bureau pourraient avoir un impact significatif sur les finances des ménages. Par exemple, l’agence a ordonné que toutes les dettes médicales soient supprimées des rapports de solvabilité, ce qui pourrait améliorer les cotes de crédit d’environ 15 millions de personnes. Ils ont également demandé que les frais de découvert soient limités à 5 $ dans la plupart des cas, suite à une règle adoptée plus tôt cette année qui plafonnait les frais de retard sur les cartes de crédit à 8 $.
Quelle est la prochaine étape pour ces règles ?
Le secteur bancaire s’est opposé à certaines des nouvelles réglementations, intentant des poursuites pour empêcher leur entrée en vigueur. Bientôt, les règles du CFPB de l’ère Biden pourraient se heurter à une opposition supplémentaire de la part du nouveau Congrès contrôlé par les Républicains et de la Maison Blanche.
Les Républicains s’opposent au CFPB depuis sa création en 2010, arguant souvent qu’il limite les sociétés financières par des réglementations autoritaires. Elon Musk, la personne la plus riche du monde et l’un des principaux conseillers économiques de Trump, a proposé que le nouveau gouvernement « abolisse » complètement l’agence.
Un ancien haut responsable du CFPB a déclaré que l’avenir des changements apportés par Biden pourrait être trouble.
“Je soupçonne qu’une grande partie de ce que nous avons vu – sous une forme ou une autre – sera au moins modifiée, voire annulée”, a déclaré David Silberman, professeur de droit à Yale et directeur adjoint par intérim du bureau en 2016 et 2017 lors de la première transition présidentielle de Trump.
Le bureau change au gré du vent politique
Le Bureau a été créé en tant qu’agence fédérale indépendante, quelque peu isolée de la politique, dont le directeur était nommé par le président pour un mandat de cinq ans et ne pouvait être révoqué que par procuration. “inefficacité, manquement au devoir ou mauvaise conduite dans l’exercice de ses fonctions.”
Cependant, en 2020, la Cour suprême a jugé la structure de direction inconstitutionnelle, autorisant les présidents à licencier et à changer les administrateurs dès leur entrée en fonction.
Biden l’a fait en 2021, remplaçant la directrice nommée par Trump, Kathy Kraninger, par Chopra, qui a travaillé en étroite collaboration avec la Maison Blanche. Sous Biden, l’agence s’est jointe à un effort à l’échelle de l’administration pour réprimer ce que Biden appelle les « frais de déchets ».
Certaines de ces règles pourraient survivre à la transition, ne serait-ce que pour la seule raison que leur abrogation pourrait être impopulaire.
“Je pense que l’exclusion de la dette médicale des décisions de crédit sera assez répandue”, a déclaré Silberman. “Je pense que la réduction des frais de découvert et de retard sera également généralisée à l’ensemble du spectre politique… qu’ils le veuillent ou non, je ne sais pas.”
