L’assurance dentaire en vaut-elle vraiment la peine ? Certains appellent ça une « arnaque »

Environ 76 % des Américains de moins de 65 ans disposent d’une assurance dentaire, mais tous les assurés ne sont pas satisfaits de leur couverture. En fait, les forums sociaux comme Reddit regorgent de commentaires de patients mécontents remettant en question la valeur de leurs plans, certains qualifiant même l’assurance dentaire d’arnaque pure et simple.

“L’assurance dentaire est une arnaque à 100 %”, a déclaré un utilisateur de Reddit. a écrit en réponse à la réclamation d’une autre personne selon laquelle elle a dû payer 2 200 $ pour réparer une dent fissurée alors qu’elle avait une assurance. “Cela n’en vaut presque jamais la peine”, disent-ils, ajoutant que les primes sont supérieures aux frais de nettoyage annuels et que les plans ne couvrent souvent pas entièrement les procédures plus coûteuses comme la chirurgie.

Découvrez ce qui motive cette perception négative du public et comment déterminer si l’assurance dentaire en vaut le coût.

Pourquoi l’assurance dentaire peut être frustrante

Les clients s’attendent souvent à ce que l’assurance dentaire – avec sa carte d’identité blanche brillante et sa terminologie familière – fonctionne de la même manière que l’assurance médicale, mais en réalité, la couverture est très différente.

«L’assurance maladie est conçue pour protéger contre les événements catastrophiques et coûteux, comme l’hospitalisation ou la chirurgie», explique le Dr Sandip Sachar, DDS chez Sachar Dental à New York. « L’assurance dentaire est conçue comme un plan de prévention et d’entretien. »

Les meilleurs régimes de soins dentaires utilisent une structure de paiement 100/80/50, ce qui signifie qu’ils comprennent :

• Soins 100 % préventifs, comme des examens annuels ou semestriels, des nettoyages et des radiographies
• 80 % des procédures de base, telles que le limage, l’extraction dentaire et le traitement canalaire
• 50 % de traitements avancés, y compris les couronnes, les prothèses dentaires et les obturations.

Mais de nombreux forfaits paient moins. L’étude d’Financesimple portant sur 17 régimes de soins dentaires indépendants a révélé que la couverture moyenne pour les soins primaires était de 54 % et pour les soins primaires, elle n’était que de 34 %.

En plus de ce partage des coûts, les assurés paient également des primes mensuelles, des franchises et une quote-part. Ces coûts varient selon le régime, mais Humana facture des primes (votre facture mensuelle d’assurance dentaire) entre 20 $ et 50 $ par mois pour un particulier ou entre 50 $ et 150 $ par mois pour une famille.

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Pour compliquer encore les choses, certains régimes d’assurance dentaire imposent des délais d’attente de trois à six mois avant de couvrir les procédures de base et de trois à 12 mois avant de couvrir les soins primaires.

De plus, une fois que vous aurez atteint la limite annuelle maximale de couverture de votre régime, vous paierez vous-même tous les services supplémentaires jusqu’au début de la nouvelle période de prestations. Cet avertissement contraste directement avec les régimes de soins de santé, où atteindre le maximum de couverture signifie que votre assureur maladie paie 100 % des services.

Les prestations annuelles maximales des régimes de soins dentaires varient généralement de 1 000 $ à 2 000 $ par an.

« Il y a définitivement une confusion », a déclaré le Dr Sara Stuefen, dentiste généraliste à Vinton, Iowa, et porte-parole de l’American Dental Association, qui a déclaré qu’il serait utile de « considérer (l’assurance dentaire) comme un coupon… Cela réduira une partie du coût, mais pas la totalité ».

Quand l’assurance dentaire a-t-elle du sens – et quand ne l’est-elle pas

Malgré ses limites, l’assurance dentaire est souvent judicieuse pour les familles avec enfants, les patients souffrant de besoins parodontaux chroniques et les personnes âgées en raison des coûts associés à des procédures multiples ou fréquentes.

Cela a moins de sens si la prestation maximale de votre régime ne dépasse pas le montant que vous paierez en primes tout au long de l’année. En d’autres termes, si les primes d’un régime sont élevées mais que sa prestation annuelle maximale est faible, « les calculs risquent de ne pas correspondre », a déclaré le Dr Sachar.

De plus, les personnes ayant des revenus élevés peuvent envisager de s’auto-assurer, ce qui implique d’utiliser leurs économies pour couvrir de futures dépenses dentaires au lieu de payer une assurance pour atteindre le même objectif. Il en va de même pour les jeunes adultes ou autres personnes qui prévoient n’avoir besoin que d’un ou deux nettoyages périodiques, pour un coût moyen de 125 $. Ceux qui pensent qu’ils n’auront besoin que de soins préventifs peuvent choisir de ne pas payer la facture mensuelle supplémentaire et de payer eux-mêmes le nettoyage.

Gardez toutefois à l’esprit qu’il est souvent difficile de prédire le niveau de soins dont vous aurez besoin. Et même si l’assurance dentaire n’est peut-être pas parfaite, il n’existe pas beaucoup d’alternatives intéressantes lorsqu’il s’agit de procédures coûteuses.

Par exemple, le Redditor en haut de cet article a déclaré qu’ils auraient payé 4 000 $ pour leur procédure au lieu de 2 200 $ sans assurance.

« Même si l’assurance dentaire n’offre pas le même filet de sécurité financière que l’assurance maladie, elle offre néanmoins une valeur significative », explique le Dr Sachar. « Un plan bien structuré peut aider à réduire les dépenses personnelles liées aux nettoyages, aux radiographies et même aux traitements majeurs lorsqu’ils surviennent. »

Conseils lorsque vous envisagez une assurance dentaire

Cependant, l’expression clé est « programme bien structuré », car tous les programmes dentaires ne sont pas égaux. Pour trouver une politique intéressante pendant la saison d’inscription ouverte, gardez ces conseils à l’esprit.

• Profitez de l’assurance dentaire parrainée par l’employeur si vous en avez la possibilité. Ces régimes « offrent souvent une meilleure couverture parce que l’employeur subventionne une partie de la prime, ce qui réduit le coût d’achat du régime pour l’employé », a déclaré le Dr Sachar.
• Évitez les longs délais d’attente. Certains régimes n’ont pas de période d’attente, tandis que d’autres peuvent comporter des dérogations dont vous pouvez profiter. Par exemple, vous pouvez parfois obtenir une suppression de votre période d’attente si vous changez de forfait sans interruption de la couverture.
• Regardez les limites du réseau. Les plans PPO (Preferred Provider Organization) offrent plus de flexibilité aux prestataires mais facturent des primes plus élevées. Les plans HMO (Health Maintenance Organization) sont moins chers mais disposent de réseaux plus limités. «Assurez-vous que votre dentiste accepte votre nouveau plan», explique le Dr Sachar.
• Comprenez ce qui est dit. Les régimes dentaires complets couvrent à la fois les soins préventifs et les procédures plus coûteuses, telles que les extractions dentaires, les traitements de canal et les implants dentaires. Les plans de prévention de base comprennent uniquement des examens et des nettoyages de routine. Confirmez que le régime que vous envisagez offre réellement les soins que vous souhaitez.
• Vérifiez les avertissements coûteux. Par exemple, certaines polices d’assurance ne remplaceront pas une dent manquante avant que vous ne soyez couvert. Un plan peut également préciser qu’il couvre uniquement les obturations en amalgame (en argent) au lieu des obturations en composite (de la couleur des dents). «Beaucoup de dentistes ne font même plus d’obturations à l’argent», explique le Dr Stuefen.

Commencez votre recherche d’une couverture de qualité auprès de ces meilleures compagnies d’assurance dentaire.

Alternatives à l’assurance dentaire

• Envisagez des plans de réduction sur les soins dentaires : Ces programmes, également connus sous le nom de programmes d’épargne dentaire, offrent des réductions sur les services dentaires courants, tels que les nettoyages, les couronnes et les obturations, en échange d’une cotisation annuelle, généralement d’environ 150 $. Ils peuvent constituer une option pour les personnes jeunes ou en bonne santé ayant des besoins dentaires limités.
• Appuyez sur Compte d’épargne santé (HSA) : Vous pouvez utiliser l’argent de ces comptes à impôt différé, souvent liés à des régimes de santé à franchise élevée (HDHP), pour payer la plupart des services dentaires et orthodontiques.
• Visitez ces fournisseurs à bas prix : « Les écoles dentaires sont un endroit idéal pour obtenir des soins dentaires à prix réduit », explique le Dr Stuefen, ajoutant que les cliniques locales peuvent également « offrir des soins selon une échelle mobile en fonction du revenu ».