L’approche en espèces des rentes du marché secondaire

Avec une rente sur le marché secondaire, le titulaire de la rente peut utiliser le marché secondaire pour générer des liquidités à partir d’un actif souvent indifférencié. Dans cet article, nous vous présenterons trois situations différentes dans lesquelles les rentes du marché secondaire peuvent être utiles.

Scénario 1

Nia reçoit une offre de retraite anticipée de son employeur. Elle a utilisé une partie de son indemnité de départ pour acheter une rente garantie de 10 ans. Les chèques mensuels de la rente couvriront ses dépenses fixes, telles que l’hypothèque, les taxes foncières et l’assurance maladie. Après une décennie, les paiements cesseront. Mais d’ici là, Nia pourra commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale et des revenus de retraite, ce qui compensera la perte.

Comme sur des roulettes, la compagnie d’assurance déposait chaque mois un chèque sur le compte bancaire de Nia. Mais au bout d’un an, Nia s’ennuyait de la retraite. Elle a trouvé un emploi mieux rémunéré que ce qu’elle avait gagné chez son ancien employeur. Elle n’a désormais plus besoin du revenu de la rente. Pire encore, comme une partie de cet argent est imposable, cela la place dans une tranche d’imposition plus élevée – un problème auquel elle n’avait pas été confrontée avant d’accepter son nouvel emploi.

Heureusement, un ami lui a parlé d’entreprises qui achètent des rentes à des personnes comme elle. Elle a appelé l’entreprise et un représentant lui a expliqué comment les entreprises du marché secondaire achètent des rentes, puis les regroupent en titres et les vendent à des investisseurs institutionnels. Le prix qu’ils offriront à Nia pour sa rente dépendra de quatre facteurs.

• Montant total restant à payer
• L’heure à laquelle ce paiement sera effectué
• Taux d’intérêt actuel
• La solidité financière de la société de rente

Avec l’aide d’experts, Nia a reçu trois offres pour sa rente. Elle en a accepté un et a reçu le chèque dans les quatre semaines. Nia investit ensuite cet argent dans un fonds commun de placement indiciel fiscalement avantageux. Son compte aura la capacité de suivre l’indice sous-jacent, et elle aura réduit sa facture fiscale et pourra utiliser les fonds pour compléter ses revenus à l’avenir.

Scénario 2

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Il y a trois ans, Hakeem a acheté une rente à impôt différé avec un bénéfice inattendu provenant de la vente d’un bien immobilier. Il pense qu’il n’aura pas à toucher à cette pension avant au moins 15 ans lorsqu’il prévoit prendre sa retraite.

Le fils de Hakeem possède une entreprise de haute technologie et pourrait utiliser un peu d’argent supplémentaire pour un nouveau produit qu’il souhaite lancer. Hakeem décide de retirer sa rente pour investir les bénéfices dans l’entreprise de son fils. Il a demandé à la société de rente combien elle lui donnerait pour sa rente, mais s’est rendu compte qu’après avoir payé les frais de rachat, il finirait par recevoir moins que ce qu’il avait investi.

Ensuite, l’agent d’assurance de Hakeem lui a parlé du marché secondaire des rentes. Il a décidé de continuer avec cette option, obtenant ainsi un bénéfice de 15 % de plus que ce que la société de rente lui avait proposé. Grâce au marché secondaire, Hakeem a pu modifier ses projets initiaux à long terme en échange de son argent et l’investir dans l’entreprise de son fils.

Scénario 3

Le père de Pam vient de décéder. Il lui a laissé les 11 années restantes de la rente de 15 ans. Pam veut que l’argent soit versé sous forme d’une somme forfaitaire pour aider à payer les frais de scolarité de son fils, qui doivent être payés dans deux mois.

La société de rente n’est pas intéressée à acheter la rente. Cependant, après avoir actualisé les taux d’intérêt en vigueur, une société du marché secondaire propose à Pam une somme forfaitaire pour les 11 paiements annuels restants. Cela donne à Pam de l’argent qu’elle n’aurait pas eu à payer autrement pour les frais de scolarité de son fils.

Attention : toutes les rentes ne sont pas admissibles

Ce n’est pas parce que vous possédez une rente que vous pouvez toujours la convertir en espèces. Les rentes qui font partie d’un régime de retraite fiscalement admissible ne sont pas admissibles, tout comme les rentes viagères.

Étapes à suivre avant de vendre votre rente

Avant de vendre votre rente sur le marché secondaire, suivez ces quatre étapes.

1. Contactez l’entreprise qui vous a vendu la rente. À mesure que l’industrie continue d’ajouter de nouvelles options, vous découvrirez peut-être que votre rente comporte une fonction de versement dont vous ignoriez l’existence.
2. Contactez votre conseiller financier ou votre agent d’assurance. Ils sauront vous expliquer vos options et vous aider à obtenir la meilleure offre sur le marché secondaire.
3. Pensez au montant d’argent dont vous avez besoin. Il se peut que vous n’ayez à vendre qu’une partie de votre rente. Vous pouvez ensuite laisser le solde croître pour reporter les impôts ou même reporter les paiements.
4. Découvrez quel montant d’impôt vous devrez payer si vous vendez votre rente. N’attendez pas d’avoir le chèque en main. Il est alors trop tard et vous pouvez finir par envoyer une grande partie de ce que vous venez de recevoir à l’Oncle Sam.

Conclusion

Les choses changent et vous n’aurez peut-être plus besoin de la rente de revenu garanti que vous avez si judicieusement établie pour vous-même. Pour autant, tout n’est pas perdu. Tirer parti du marché secondaire des rentes est une méthode qui vous permet de vendre votre rente à une perte pas trop mauvaise (au moins) et de l’échanger contre de l’argent.