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Les coûts croissants des soins de santé traditionnels poussent certains Américains à rechercher des alternatives sans exploser leur budget mensuel. Cependant, toutes les stratégies ne peuvent pas vous protéger en cas d’urgence médicale. N’oubliez pas qu’une certaine forme de régime d’assurance maladie standard, conforme à la Loi sur les soins abordables (ACA), joue toujours un rôle dans vos soins de santé.
Il est payant de souscrire une assurance maladie. L’American Rescue Plan Act de 2021 a réduit les primes pour la plupart des personnes qui en bénéficient Marché programmes de santé et élargir l’accès à l’aide financière à un plus grand nombre de consommateurs. De nombreuses personnes qui souscrivent leur propre assurance maladie ont droit à des crédits d’impôt accrus pour réduire les primes. Les primes des forfaits Marketplace diminueront en moyenne de 50 $ par personne et par mois. Quatre inscrits sur cinq pourront trouver un plan pour 10 $ ou moins, après taxes sur les primes, et plus de la moitié pourront trouver un plan Argent pour 10 $ ou moins.
Comme tout produit de consommation, si cela semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas. Voici ce qu’il faut savoir sur quatre options qui promettent de réduire vos coûts de soins de santé.
Leçon principale
- Les consommateurs peuvent voir un certain nombre d’alternatives aux régimes d’assurance maladie traditionnels, mais ils doivent soigneusement peser le pour et le contre de ces options.
- Vous devrez probablement combiner une alternative moins coûteuse avec un régime d’assurance traditionnel à franchise élevée et à prime faible.
- Les plans d’adhésion aux soins primaires permettent aux participants de recevoir des soins d’un médecin de soins primaires moyennant des frais fixes, généralement payés mensuellement, mais vous avez toujours besoin d’une couverture pour les procédures spécialisées.
- Selon la Federal Trade Commission (FTC), les programmes de remise médicale peuvent offrir des prix attractifs et bas qu’ils ne proposent pas toujours.
1. Adhésion aux soins primaires
Certains cabinets de soins primaires et médecins indépendants proposent des services moyennant un forfait mensuel, un peu comme un abonnement à une salle de sport. C’est ce qu’on appelle souvent la vie assistée ou la rétention de médicaments.
Un individu ou une famille peut bénéficier des services de routine fournis par un médecin de premier recours, notamment des visites chez le médecin, des analyses de sang et des services de garde d’enfants pratiquement illimités, le tout sans quote-part. Bien entendu, ces dispositions n’incluent pas la chirurgie, l’hospitalisation, le traitement de blessures graves ou les soins spécialisés.
La plupart des personnes qui choisissent cette option complètent leur adhésion aux soins primaires par une police d’assurance maladie à franchise élevée et à prime faible.
L’avantage d’une adhésion aux soins primaires est la promesse d’un accès quasi illimité au médecin traitant de votre choix, plutôt que de devoir recourir à un réseau d’assurance spécifique. Selon Consumer Reports, ce type de soins fonctionne mieux lorsqu’il est combiné à un plan de santé existant.
Un inconvénient : ces pratiques ont tendance à couvrir une gamme étroite de services. Cela signifie que vous devez toujours souscrire une assurance maladie standard au cas où vous auriez besoin d’un traitement spécialisé ou de soins médicaux importants. Parce qu’il ne s’agit pas d’une assurance, il lui manque les mêmes protections des consommateurs requises par les régulateurs de l’assurance, qui supervisent les régimes de santé traditionnels.
2. Programme de partage des frais médicaux
Les personnes qui participent à des plans comme Medi-Share, une organisation chrétienne de partage de soins de santé, paient des frais mensuels similaires aux primes d’assurance. Notez cependant que les ministères de partage de la santé ne sont pas des assurances maladie – et ne sont donc pas réglementés par les commissaires aux assurances de l’État – mais sont des organisations à but non lucratif. Les membres mettent en commun leurs ressources et « partagent » théoriquement les frais médicaux de chacun au fur et à mesure qu’ils surviennent. Chaque membre ayant besoin de services médicaux se verra facturer des « frais d’incident », semblables à une quote-part. Les frais médicaux restants seront couverts par des honoraires forfaitaires.
Le plus grand avantage est le moindre coût. Ces plans négocient souvent des réductions avec les médecins de soins primaires et les hôpitaux pour réduire les coûts. Les frais mensuels sont généralement inférieurs à ceux d’une assurance maladie traditionnelle. Pour les personnes qui ne sont pas admissibles aux primes subventionnées de l’ACA, ces accords de partage de santé offrent souvent des primes moins coûteuses.
Le plus gros inconvénient est qu’il n’y a aucune garantie que les soins médicaux seront couverts. De nombreux programmes de partage des coûts des organisations religieuses excluent certains services, tels que le contrôle des naissances et le traitement de la toxicomanie. Certains régimes ne garantissent pas que vous serez remboursé des factures (qui peuvent être « volontaires ») et beaucoup ont des limites par incident et à vie très limitées. Les actions santé ne sont pas réglementées par l’ACA et ne sont pas tenues de couvrir des conditions préexistantes, de limiter les dépenses personnelles ou de couvrir les prestations de santé essentielles. En fait, ils n’ont aucune obligation légale de couvrir les réclamations santé.
Si vous envisagez un plan de partage des frais médicaux, assurez-vous de lire attentivement les détails.
3. Carte de réduction pour les services médicaux
Vous avez peut-être vu des programmes de réduction médicale qui vous permettent de payer en espèces pour des services médicaux et hospitaliers à prix réduit, des ordonnances ou une combinaison de ces services. Les fournisseurs affirment que les remises peuvent être importantes, jusqu’à 80 % ou plus. Mais soyez prudent. De nombreux régimes sont interdits de fonctionnement dans certains États, et les prestataires font l’objet d’une surveillance croissante de la part des régulateurs d’assurance des États ainsi que de la Federal Trade Commission (FTC).
Ces programmes présentent certains inconvénients potentiels. N’oubliez pas qu’il s’agit de régimes rémunérés à l’acte et non de régimes d’assurance maladie. Selon un rapport des régulateurs des assurances de Floride, le problème le plus courant avec ces cartes est que les consommateurs croient qu’ils souscrivent une assurance ou qu’on leur dit que la carte fournira une assurance. Utiliser des mots comme « couverture » et « réseau de prestataires » peut être trompeur. Le rapport suggère que la remise est inférieure à celle promise et qu’il peut y avoir peu ou pas de vendeurs participants, selon l’endroit où réside le titulaire de la carte.
Un service légitime est celui des cartes de réduction sur les médicaments sur ordonnance, telles que GoodRx et ScriptSave WellRx, dont l’adhésion et l’utilisation sont généralement gratuites. AARP propose également des services collaboratifs avec OptumRx. Si votre propre régime ne couvre pas les ordonnances jusqu’à ce que la franchise soit atteinte, ces cartes peuvent être un excellent moyen d’économiser de l’argent sur les ordonnances.
4. Politique en cas de catastrophe
Les jeunes en bonne santé générale qui n’engagent pas beaucoup de frais médicaux au cours de l’année peuvent envisager une police d’assurance à franchise élevée et à prime faible qui ne couvre que les blessures graves ou les maladies inattendues. Une police d’assurance maladie catastrophique garantit une couverture en cas de frais médicaux imprévus tout en maintenant les frais d’assurance au minimum.
Les plans catastrophiques prévalent avantages essentiels en vertu de l’ACA, mais la franchise est assez élevée. Ils égalent les limites maximales des dépenses personnelles en vertu de l’ACA : 8 550 $ pour un particulier en 2021 et 8 700 $ en 2022.
Les plans en cas de catastrophe ne peuvent être utilisés que par des personnes de moins de 30 ans. Les personnes âgées de 30 ans et plus peuvent essayer de se qualifier sur la base d’une dispense pour difficultés. Quelques exemples de difficultés incluent le décès d’un membre de la famille ou des difficultés économiques.
Outre le principal avantage des primes peu élevées, les inconvénients méritent également d’être examinés attentivement. Vous ne serez pas admissible aux subventions de primes au titre de l’ACA, et ces plans ne vous permettent pas d’économiser de l’argent sur un compte d’épargne santé (HSA), même s’ils ont des franchises élevées.
Questions fréquemment posées sur les économies sur les coûts de santé
Quelles sont les limites de l’adhésion à un abonnement de soins primaires ?
Le plus gros inconvénient est qu’il ne s’agit pas d’une assurance ou d’un substitut, souligne Consumer Reports. Étant donné que seule une gamme restreinte de services est couverte, vous devrez toujours souscrire une assurance maladie régulière pour tout traitement spécialisé ou soin catastrophique. Cet arrangement n’offre pas les mêmes protections aux consommateurs requises par les régulateurs de l’assurance.
À quoi devez-vous prêter attention dans votre ministère de partage de la santé ?
De nombreux États ne considèrent pas le partage des soins de santé comme une assurance, de sorte que les consommateurs bénéficient de peu ou pas de protection juridique si les réclamations restent impayées, si la couverture est refusée ou si le ministère fait faillite.
Quels sont les signaux d’alarme dans les programmes de cartes de réduction médicales ?
Selon un rapport, croire que les programmes d’adhésion à prix réduits sont équivalents à l’assurance maladie peut avoir un certain nombre de conséquences négatives. Les gens risquent de faire face à des conséquences financières et médicales importantes en passant d’une assurance maladie existante à une carte de santé à prix réduit.
Quels sont les inconvénients des politiques catastrophiques ?
Sauf si vous avez moins de 30 ans, il peut être difficile pour vous d’être admissible. Les exemptions pour difficultés incluent les situations suivantes : expulsion, sans-abrisme, expulsion ou forclusion, faillite, violence domestique, dommages causés à votre maison par une catastrophe ou décès dans la famille qui vous oblige à prendre soin d’un membre de la famille handicapé ou vieillissant.
Conclusion
Les soins de santé coûtent cher et les coûts devraient continuer à augmenter. Même si vous êtes aujourd’hui en parfaite santé, vous ne pouvez pas compter sur le fait de rester en bonne santé ou d’éviter les blessures. Si une police d’assurance maladie traditionnelle semble hors de portée, faites vos recherches et voyez à quelle aide premium vous avez droit avec le plan ACA. Faites toujours preuve de diligence raisonnable lorsqu’il s’agit d’alternatives. Des frais mensuels peu élevés peuvent être très attractifs, mais vous pourriez également vous retrouver aux prises avec des factures importantes lorsqu’un assureur autre que l’assurance refuse de payer. Il est essentiel de lire les petits caractères et de vérifier les critiques en ligne. De nombreux sites Web d’organismes de réglementation d’État contiennent des avertissements concernant le langage trompeur utilisé par les prestataires de soins médicaux à prix réduits.
Certains fournisseurs offrent des réductions si vous payez les services le jour même où vous les recevez, mais vous devez le demander. Certains systèmes de santé proposent une aide financière, sous forme de plans de paiement sans intérêt ou à prix réduit, souvent basés sur le revenu de votre ménage. Si vous faites face à une facture importante, renseignez-vous toujours sur les réductions et le financement.
