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Si vous envisagez d’envisager une police d’assurance-vie comme moyen de revenu à la retraite, vous devez tenir compte de la valeur de cette police au moment où elle commencera à vous payer. L’assurance vie permanente est ici au centre de l’attention, et parmi les deux types proposés – assurance vie entière et assurance universelle – l’assurance universelle offre davantage d’opportunités d’investissement qui peuvent devenir une source de revenus d’épargne, surtout après la retraite.
Leçon principale
- L’assurance-vie, notamment l’assurance universelle, peut faire partie d’un plan de retraite efficace ; Universal propose des options de placement qui peuvent vous aider à épargner pour la retraite.
- Envisagez de souscrire une police au moins 15 ans avant votre retraite prévue.
- La valeur de rachat accumulée dans un compte conjoint s’accumule en franchise d’impôt, et ces fonds sont parfois utilisés par les retraités pour les recevoir à partir du moment où ils prennent leur retraite jusqu’à 70 ans, lorsqu’ils reçoivent leurs prestations de sécurité sociale les plus élevées.
Vie perpétuelle versus vie temporaire
Une police d’assurance-vie temporaire qui protège la famille d’un salarié, souvent pendant qu’il travaille. En cas de décès du salarié, le contrat verse une somme forfaitaire, soit le capital décès, à ceux que le preneur d’assurance a désignés comme bénéficiaires. , bien qu’ils puissent être étendus.
L’assurance vie permanente, également connue sous le nom d’assurance vie avec valeur de rachat, n’est pas conçue pour expirer au cours de la durée de vie normale. Certains prennent généralement fin lorsque l’assuré atteint l’âge de 100 ans. Contrairement à l’assurance vie temporaire, l’assurance vie permanente offre à la fois une prestation de décès et une prestation d’épargne, la prestation d’épargne étant essentiellement financée par les primes du preneur d’assurance. Les polices d’assurance vie permanente sont plus chères que les polices d’assurance temporaire en raison de cette composante valeur de rachat.
Comprendre les 2 types de vie éternelle
Assurance vie temporaire ou permanente qui expire après une certaine période de temps et est en vigueur de manière permanente tout au long de la vie du preneur d’assurance. Éternel, comme mentionné, signifie vie entière ou universelle.
L’assurance vie entière offre des primes constantes et une accumulation garantie de la valeur de rachat. En conséquence, les primes seront probablement beaucoup plus élevées que pour l’assurance temporaire, mais les paiements resteront garantis. Seul risque : vous finissez par payer des frais plus élevés que ne valent vos bénéfices ou l’entreprise fait faillite.
L’assurance vie universelle offre plus de flexibilité en termes de coûts d’assurance, de prestations de décès et d’épargne, car ces polices permettent aux assurés de profiter de marchés boursiers solides. Les polices d’assurance vie universelle étaient populaires comme instrument de revenu de retraite lorsqu’elles ont été introduites pour la première fois dans les années 1980 et 1990. Mais la baisse persistante des taux d’intérêt a fait grimper les primes mensuelles, réduisant considérablement la valeur de rachat des polices universelles souscrites pendant cette période.
Revenu réel provenant de l’investissement dans la vie commune
Lorsque les polices d’assurance vie universelle ont été introduites pour la première fois, elles étaient souscrites en supposant une marge bénéficiaire de 11 à 15 %. Ces politiques n’ont pas pris en compte le fait qu’à la fin du XXe siècle, les taux d’intérêt tomberaient à un chiffre, ce qui saperait la croissance de la valeur de rachat de la politique. Les assurés se sont retrouvés obligés de payer les primes entièrement de leur poche. S’ils n’en ont pas les moyens, leur politique devient sans valeur. Lorsque cela se produit, ils sont confrontés à d’importantes taxes sur l’argent qu’ils retirent au fil des ans, ce qui affaiblit le principal argument de vente de ces politiques.
Mais ce qui rend l’assurance vie universelle attrayante comme alternative à l’assurance vie entière, c’est sa flexibilité qui permet aux assurés de transférer des fonds entre les composantes épargne et assurance de la police. Certaines polices vous permettent également de choisir la manière dont votre argent est réparti dans la section épargne.— de la même manière que vous pouvez choisir entre différents fonds communs de placement pour votre plan 401(k).
Prêts et retraits
À mesure que la valeur de rachat des régimes d’assurance vie universelle s’accumule, les assurés peuvent emprunter sur celle-ci. En fait, l’emprunt constitue la manière la plus fiscalement avantageuse d’utiliser ce capital. «La valeur de rachat de l’assurance-vie est accessible du vivant du titulaire du contrat de deux manières : prêts et retraits», explique Jason Silverberg, auteur et planificateur financier agréé chez Financial Advantage Associates à Rockville, Maryland. “Vous pouvez accéder à votre base (ce que vous avez contribué au contrat) sans aucune implication fiscale.” Autrement dit, les fonds retirés du compte ne sont généralement pas soumis à l’impôt sur le revenu, contrairement aux distributions dans le cadre des IRA traditionnels et des plans 401(k).
“Cependant, les bénéfices seront imposés aux taux de revenu ordinaires, à moins que vous ne les contractiez sous forme de prêts”, prévient Silverberg. En d’autres termes, techniquement, vous ne retirez pas d’argent de la police d’assurance ; vous empruntez contre cela. Ce n’est pas différent de contracter un prêt immobilier basé sur la valeur accumulée de votre maison. Les prêts au titre de ce contrat d’assurance vie ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu. Même si vous devez payer des intérêts sur ces derniers, vous pouvez également utiliser la valeur de rachat de votre compte pour couvrir les paiements d’intérêts.
Que se passe-t-il lorsque vous prenez votre retraite
Un autre avantage important, au-delà de la composante assurance-vie, est que vous pouvez profiter de votre police d’assurance vie universelle pour obtenir un revenu après la retraite. Le compte de valeur de rachat d’une police d’assurance s’accumule en franchise d’impôt. “Certaines personnes utilisent la valeur de rachat de leur police d’assurance-vie pour combler l’écart entre l’année de leur retraite et l’âge de 70 ans où elles peuvent recevoir leur prestation de sécurité sociale la plus élevée”, a déclaré David Wilken, ancien président de la division des ventes d’assurance vie individuelle de Voya Financial. D’autres laissent leurs polices mûrir et les retirent plus tard pour bénéficier d’un maximum de prestations.
«En général, plus vous laissez croître votre police d’assurance-vie avec valeur de rachat, mieux c’est», ajoute Wilken. “Une bonne règle de base est de prévoir d’attendre au moins 15 ans (après avoir acheté la police) avant de commencer à percevoir des distributions.”
Risque de perdre l’assurance
Bien entendu, pour recevoir une distribution, votre police d’assurance doit avoir une valeur de rachat. Ce n’est jamais un problème avec l’assurance vie entière, mais les polices d’assurance vie universelle sont conçues différemment. Le revenu sous forme de valeur de rachat est un élément important du maintien d’une police – et pas seulement les primes que vous payez. Généralement, avec les polices d’assurance vie universelle, le montant de la prime varie en fonction de la performance de la partie investissement du contrat. En d’autres termes, la valeur de rachat de la police n’est pas seulement votre vache à lait ; il est là pour vous aider à payer l’assurance, à la compléter ou même à couvrir la totalité de votre prime.
Le revenu de la valeur de rachat est particulièrement important pendant les périodes pendant lesquelles le preneur d’assurance contracte un prêt sur la valeur de rachat du contrat. « Si vous retirez trop d’argent et que le coût de la police dépasse la valeur de rachat, cela équivaut à une inondation de votre maison », explique Wilken. Si votre police d’assurance expire, vous perdez non seulement votre capital-décès ; Tout l’argent que vous empruntez ou retirez du contrat sera considéré comme un revenu imposable.
Décidez de ce que vous pouvez retirer en toute sécurité
Comment savoir combien d’argent vous pouvez retirer en toute sécurité avant ou après la retraite ? Lorsque vous souscrivez l’une de ces polices d’assurance, les conditions seront présentées dans ce que le secteur de l’assurance appelle des illustrations. Il s’agit d’un document qui met en évidence les hypothèses utilisées pour calculer votre valeur de rachat attendue, votre taux d’intérêt mensuel et d’autres éléments importants de votre police.
Des illustrations irréalistes et optimistes sont à l’origine des difficultés de nombreux premiers titulaires de polices d’assurance vie universelle, souvent au moment même où ils comptent sur leurs avoirs pour les aider à la retraite.
Dans un effort pour garantir une illustration plus réaliste, la National Association of Insurance Commissioners a adopté de nouvelles directives actuarielles – AG 49 – en 2015 pour fournir aux assureurs une méthode plus cohérente de calcul des taux maximaux illustrés pour les produits d’assurance vie universelle indexés sur actions (IUL). Puis, fin novembre 2020, une version mise à jour AG49-A a été déployée.
Comment l’assurance vie doit-elle faire partie de votre plan de retraite ?
C’est idéal lorsque vous avez besoin de liquidités au cours des années suivantes, car vous pouvez tirer parti de votre police d’assurance vie universelle pour obtenir un revenu après la retraite. Le compte de valeur de rachat d’une police d’assurance s’accumule en franchise d’impôt. Ces fonds peuvent être utilisés par les retraités à partir du moment où ils prennent leur retraite jusqu’à ce qu’ils atteignent l’âge de 70 ans, lorsqu’ils perçoivent leurs prestations de sécurité sociale les plus élevées. Certains laissent leurs polices arriver à échéance, puis les encaissent pour recevoir le maximum de prestations. Et emprunter contre la valeur de rachat constitue l’utilisation de ce capital la plus avantageuse sur le plan fiscal.
Quand est-il sécuritaire de retirer de l’argent ?
C’est délicat et il peut être judicieux de consulter votre agent. En effet, les conditions de la police sont présentées dans l’illustration de l’assurance, qui met en évidence les hypothèses formulées lors du calcul de votre valeur de rachat attendue et d’autres détails de la police. Ces hypothèses ont été remises en question après que certains clients n’ont pas réussi à accumuler des fonds comme prévu. Pour garantir une démonstration plus réaliste, la National Association of Insurance Commissioners a adopté en 2015 des lignes directrices de calcul qui fournissent aux transporteurs une méthode uniforme pour calculer les taux de démonstration maximaux. Cependant, depuis 2019, les régulateurs des assurances remettent en question l’exactitude et l’efficacité de ces lignes directrices.
Conclusion
Chaque régime d’assurance vie a ses avantages et ses inconvénients. La meilleure façon de déterminer ce qui vous convient le mieux est d’identifier vos objectifs. Si votre objectif principal est de veiller à ce que vos proches soient pris en charge après votre départ, l’assurance-vie temporaire peut être l’option la plus rentable. Mais si vous espérez utiliser votre police d’assurance-vie pour financer votre retraite, l’assurance-vie permanente est une meilleure option. Le fait que vous obteniez une assurance vie à vie ou une assurance vie universelle dépend en grande partie de votre situation financière et de votre tolérance au risque. Dans tous les cas, si votre police d’assurance-vie a été rédigée il y a de nombreuses années et que vous ne l’avez pas récemment examinée en profondeur, il est peut-être temps de consulter votre agent d’assurance.
