La réparation de crédit est-elle illégale ?

La réparation du crédit est le processus de reconstruction de votre crédit et d’amélioration de votre pointage de crédit après qu’il ait été endommagé par de mauvaises habitudes de crédit, une faillite financière, un vol d’identité ou des erreurs de rapport de crédit. Bien que les fausses offres de réparation de crédit soient un stratagème favori des fraudeurs, la réparation de crédit elle-même est légale. Il existe des sociétés légitimes de réparation de crédit qui peuvent vous aider, et vous pouvez prendre certaines mesures pour réparer vous-même votre crédit. Cet article explique comment.

Comment fonctionne la réparation de crédit

La première étape pour réparer votre crédit est de découvrir ce qui l’a endommagé et quelle a été la gravité des dommages. Il existe plusieurs façons de procéder.

La première consiste à demander une copie de votre rapport de crédit aux trois principales agences d’évaluation du crédit du pays : Equifax, Experian et TransUnion. Vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit de chaque bureau par semaine, que vous pouvez demander via le site officiel : Rapport de crédit annuel.com. Vous avez également droit à un rapport de crédit gratuit si une entreprise prend des « mesures défavorables » à votre encontre en raison des informations contenues dans votre rapport de crédit, comme vous refuser un crédit, une assurance ou un travail, à condition que vous en fassiez la demande dans les 60 jours.

Une autre façon de vérifier votre crédit consiste à utiliser un service de surveillance du crédit. Les services de surveillance du crédit peuvent fournir un accès partiel ou complet à votre rapport de crédit, selon le plan auquel vous souscrivez, ainsi que des notifications en cas de modification de votre rapport de crédit. Certains services sont peu coûteux ou gratuits.

Une fois que vous avez reçu vos rapports de crédit (qui peuvent varier selon les bureaux), examinez-les pour trouver toute information qui pourrait vous être utile. Ces informations négatives peuvent inclure des retards de paiement, des comptes en souffrance, des comptes envoyés en recouvrement, des faillites et des saisies.

Ce que vous devez faire ensuite dépend de l’exactitude ou non des informations négatives.

Quand les informations négatives sont exactes

Si les informations négatives figurant sur votre rapport de crédit sont exactes, vous ne pouvez généralement pas faire grand-chose à part attendre qu’elles soient suffisamment vieilles pour tomber.

Selon la Federal Trade Commission (FTC), la plupart des informations négatives peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans, à l’exception de la faillite, qui peut rester 10 ans. La FTC ajoute qu’il n’y a aucune limite de temps pour « les informations sur les condamnations pénales ; les informations déclarées lorsque vous postulez à un emploi avec un salaire de plus de 75 000 $ par an ; et les informations déclarées parce que vous avez demandé un crédit ou une assurance-vie d’une valeur supérieure à 150 000 $ ».

Il existe plusieurs stratégies que vous pourriez envisager d’essayer, et une entreprise de redressement de crédit peut vous aider :

• Nécessite un paiement pour supprimer: Dans certains cas, le prêteur peut accepter de cesser de déclarer des scores négatifs en échange d’un règlement partiel ou total de la dette.
• Demander la suppression du goodwill: Dans certains cas, les prêteurs peuvent être disposés à cesser de signaler des scores négatifs si vous le demandez gentiment et expliquez que vous êtes un bon client.

Cependant, gardez à l’esprit qu’il n’y a aucune garantie que l’une ou l’autre de ces stratégies fonctionnera. Cela dépend du prêteur.

Si vous trouvez des informations négatives mais exactes dans votre rapport de crédit, assurez-vous d’adopter de bonnes habitudes de crédit à l’avenir. Cela signifie, par exemple, payer vos factures à temps et maintenir un taux d’utilisation du crédit relativement faible. Vous devez également surveiller vos futurs rapports de crédit pour vous assurer que vos bonnes habitudes sont correctement reflétées.

Lorsque vous découvrez une erreur dans votre rapport de crédit

Si vous voyez des informations négatives sur votre rapport de crédit que vous jugez inexactes, vous pouvez contester ces informations. La FTC suggère d’écrire une lettre au bureau de crédit, indiquant les informations que vous contestez et en joignant des copies de tous les documents pertinents. Ce processus peut être complété en ligne.

Vous pouvez le faire vous-même, surtout pour les questions simples, mais dans de nombreux cas et pour toute question complexe, vous pouvez faire appel à une entreprise de réparation de crédit pour vous aider. D’après les recherches d’Financesimple, les coûts de réparation de crédit ont tendance à varier entre 50 $ et 100 $ par mois, voire parfois plus. Certaines entreprises facturent également des frais d’installation initiaux, généralement pas plus de 100 $.

Les agences d’évaluation du crédit sont légalement tenues d’enquêter dans les 30 jours, à moins qu’elles ne considèrent votre plainte frivole. L’agence doit transmettre vos lettres et documents au créancier (tel que l’émetteur de la carte de crédit) qui a fourni les informations que vous contestez. Cette société est également tenue par la loi d’enquêter sur l’affaire et de faire rapport aux agences d’évaluation du crédit.

Si l’enquête détermine que les informations sont incorrectes, le créancier initial doit informer tous les bureaux de crédit auxquels il a signalé les informations erronées afin qu’ils puissent corriger votre rapport de crédit.

Quoi qu’il en soit, une fois l’enquête terminée, l’agence d’évaluation du crédit doit vous fournir les résultats par écrit et vous fournir une copie gratuite de votre rapport de crédit si le litige entraîne un redressement.

Si le litige n’est pas résolu en votre faveur, vous avez le droit d’ajouter une déclaration exposant votre litige aux futurs rapports de solvabilité. Vous pouvez également contacter directement chaque créancier pour résoudre votre cas.

Pour plus de détails, les trois principales agences d’évaluation du crédit décrivent leur processus de résolution des litiges sur leurs sites Web et incluent des formulaires en ligne que vous pouvez utiliser pour mettre en place le processus.

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Cela dit, si vous décidez que le processus de bricolage n’est pas pour vous, vous voudrez peut-être envisager de faire appel à une entreprise professionnelle de réparation de crédit.

Mais méfiez-vous des fraudeurs qui prendront votre argent, ne vous aideront pas ou peu et laisseront peut-être votre crédit dans un état encore pire qu’avant. Le Bureau fédéral de protection financière des consommateurs (CFPB) a une liste de signes avant-coureurs à surveiller. Ceux-ci incluent :

• Pression pour payer d’avance pour réparer le crédit: Certaines entreprises légitimes facturent des frais d’installation initiaux pour créer votre compte, mais facturer des frais initiaux pour la réparation du crédit est illégal en vertu de la règle fédérale sur les ventes par télémarketing et de la loi fédérale sur les organismes de réparation du crédit.
• Assurez-vous d’obtenir des informations négatives précises de votre rapport de crédit: Comme nous l’avons évoqué, vous pouvez demander la suppression d’informations négatives précisément dans certains cas, mais aucune entreprise ne garantit que cette opération aboutira.

Le CFPB note également que “vous avez le droit d’annuler votre contrat avec n’importe quelle agence de rétablissement de crédit pour quelque raison que ce soit dans un délai de trois jours ouvrables, sans frais pour vous”.

Conclusion

Votre crédit est important, vous devriez donc prendre le temps de revoir périodiquement votre rapport de crédit pour vous assurer que les informations qu’il contient sont exactes. Si vous découvrez des informations inexactes qui vous induisent en erreur, vous avez le droit légal de contester ces informations et les agences d’évaluation du crédit doivent enquêter. Bien que vous puissiez faire appel à une entreprise professionnelle de réparation de crédit pour vous aider à réparer votre crédit, elle ne pourra pas faire quelque chose que vous ne puissiez faire vous-même.