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Leçon principale
- La règle budgétaire 50/30/20 stipule que vous devez consacrer jusqu’à 50 % de votre revenu après impôt aux besoins et obligations que vous avez ou devez faire.
- 30 % de vos revenus devraient être dépensés pour des choses que vous voulez mais dont vous n’avez pas nécessairement besoin, laissant les 20 % restants pour l’épargne.
- Cette règle est un modèle destiné à aider les particuliers à gérer leur argent.
- Il équilibre le paiement des nécessités avec l’épargne pour les urgences et la retraite.
- Ceux qui souhaitent suivre la règle 50/30/20 peuvent la simplifier en mettant en place des dépôts automatiques, en utilisant des paiements automatiques et en suivant l’évolution des revenus.
Quelle est la règle des 50/30/20 ?
La règle 50/30/20 prescrit comment diviser votre revenu après impôt en trois catégories de dépenses : 50 % pour les besoins, 30 % pour les désirs et 20 % pour l’épargne. La sénatrice américaine Elizabeth Warren a popularisé la règle budgétaire 50/30/20 dans son livre « All You’re Worth : The Ultimate Lifetime Money Plan ». Cette méthode est également utilisée par LearnVest.
Cette règle simple et intuitive peut vous aider à créer un budget raisonnable que vous pourrez respecter au fil du temps pour atteindre vos objectifs financiers.
50 % : Besoin
Les besoins sont les factures que vous devez absolument payer et les achats nécessaires à la survie. Dans ce plan budgétaire, la moitié de votre revenu après impôt est affectée à couvrir ces besoins et obligations.
Les besoins comprennent :
- Payer votre loyer ou votre hypothèque
- Paiement de voiture
- Épicerie
- Assurance et soins de santé
- Paiement minimum de la dette
- Utilitaires
Conseils
Si vous dépensez plus de 50 % pour vos besoins, envisagez de réduire vos désirs ou d’essayer de réduire votre style de vie. Cela pourrait signifier une réduction des effectifs vers une maison plus petite ou une voiture plus modeste. Certaines personnes économisent de l’argent en faisant plus souvent du covoiturage pour se rendre au travail ou en cuisinant à la maison.
30 % : Vouloir
Les désirs sont des choses pour lesquelles vous dépensez de l’argent mais dont vous n’avez pas vraiment besoin. Vous pouvez faire de l’exercice à la maison, mais vous préférerez peut-être aller à la salle de sport ou acheter des billets pour le match au lieu de le regarder à la télévision.
Cette catégorie comprend également les décisions de mise à niveau que vous prenez, comme choisir un steak plus cher au lieu d’un hamburger moins cher ou acheter une Mercedes au lieu d’une Honda plus économique. Les désirs sont toutes les choses supplémentaires pour lesquelles vous dépensez de l’argent pour rendre la vie plus agréable et plus agréable. Voici des exemples de souhaits :
- Vêtements ou accessoires inutiles tels que des sacs à main, des montres ou des bijoux coûteux
- Billets pour assister à l’événement
- Vacances ou autres voyages non essentiels
- Derniers gadgets électroniques, en particulier des mises à niveau par rapport au modèle entièrement fonctionnel que vous possédez déjà
- L’Internet ultra haut débit va au-delà de vos besoins de streaming
20 % : Économies
Essayez d’allouer 20 % de votre revenu net à l’épargne et aux investissements. Si possible, prévoyez trois à six mois de dépenses en cas de perte d’emploi ou d’autres urgences. Concentrez-vous sur la retraite et sur l’atteinte de vos objectifs financiers au-delà. Voici des exemples d’économies :
- Déposer de l’argent sur un compte d’épargne à intérêt élevé
- Créer un fonds d’urgence
- Gardez de l’argent sur un compte liquide mais à haut rendement
- Investissez dans des actions, des fonds indiciels ou d’autres actifs
- Contribuer à un IRA sur un compte de fonds commun de placement
- Dépenser de l’argent pour acheter des actifs physiques à conserver à long terme
- Rembourser la dette au-delà du paiement minimum
L’importance d’épargner
Les Américains sont notoirement mauvais en matière d’épargne et les États-Unis ont des niveaux d’endettement extrêmement élevés. Le taux d’épargne personnel moyen des particuliers aux États-Unis n’était que de 4,6 % en août 2025.
La règle 50/30/20 vise à aider les particuliers à gérer leur revenu après impôt, principalement afin qu’ils disposent d’argent en cas d’urgence et pour épargner en vue de la retraite. Chaque ménage devrait se donner comme priorité de créer et de maintenir un fonds d’urgence en cas de perte d’emploi, de frais médicaux imprévus ou de toute autre dépense monétaire imprévue.
Épargner pour la retraite est également une étape importante, car les individus vivent plus longtemps. Calculer le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite jeune, puis travailler pour atteindre cet objectif peut vous aider à garantir une retraite confortable.
Conseils
Si vous cherchez un endroit pour fructifier votre argent disponible, consultez notre classement des meilleurs comptes d’épargne à haut rendement (pour le montant d’argent auquel vous souhaitez accéder) et des meilleurs taux de CD (pour le montant d’argent que vous pouvez économiser un peu).
Avantages de la règle budgétaire 50/30/20
La règle 50/30/20 peut guider les individus vers la prospérité financière de plusieurs manières. Les avantages potentiels de ces lignes directrices comprennent :
- Facile à utiliser: La règle 50/30/20 offre un cadre simple pour la budgétisation. C’est simple à comprendre et à appliquer. Vous pouvez répartir vos revenus sans calculs compliqués. Même la personne la moins avisée financièrement peut suivre ces règles.
- Une meilleure gestion de l’argent: Vous pouvez vous assurer que vos dépenses nécessaires sont couvertes, que vous avez de l’argent à dépenser à votre guise et que vous épargnez activement pour l’avenir. Vous pouvez ainsi épargner pour vos besoins actuels et futurs tout en vous amusant un peu avec votre argent.
- Prioriser les dépenses importantes: Vous pouvez répondre à vos besoins fondamentaux sans dépasser votre budget ni vous endetter trop en faisant de ces éléments de base une priorité absolue. Ces règles stipulent que la moitié de votre budget doit être consacrée aux besoins. Ce plan permet donc de garantir que vos besoins essentiels sont satisfaits.
- Concentrez-vous sur vos objectifs d’épargne: Vous pouvez constituer un fonds d’urgence, préparer votre retraite, rembourser vos dettes, investir ou poursuivre d’autres objectifs financiers en consacrant 20 % de vos revenus à l’épargne. Vous établirez de saines pratiques financières et créerez un filet de sécurité pour les dépenses imprévues ou les objectifs futurs en économisant constamment cet argent.
- Sécurité financière à long terme: Vous pouvez donner la priorité à votre avenir financier en mettant systématiquement de côté 20 % de votre salaire. Ces dépenses frugales peuvent vous aider à accroître votre patrimoine, à atteindre vos objectifs financiers à long terme et à vous procurer, à vous et à votre famille, un sentiment de sécurité à court et à long terme.
Conseils
L’idée derrière la règle 50/30/20 est que n’importe qui peut utiliser ces ratios quel que soit son revenu. Cependant, vous devrez peut-être ajuster le pourcentage si vos revenus sont faibles ou si vous vivez dans une région où le coût de la vie est élevé.
Comment appliquer la règle budgétaire 50/30/20
Il n’existe pas de moyen unique de suivre un budget qui convienne à tout le monde, mais ces conseils de haut niveau sur l’adoption d’un budget 50/30/20 s’appliquent à presque tout le monde.
Suivez vos dépenses
Suivez vos dépenses pendant un mois ou deux pour mieux comprendre vos habitudes de dépenses. Analysez vos dépenses pour déterminer dans quelle mesure vous adhérez à l’analyse 50/30/20 en catégorisant ce que vous dépensez en besoins, désirs et économies.
La seule façon de savoir si vous réussissez à respecter ce budget est de suivre vos dépenses réelles. Cela peut être fait assez facilement à l’aide de programmes de feuilles de calcul comme Google Sheets ou Microsoft Excel.
Comprendre vos revenus
Comprendre combien d’argent vous gagnez et combien va sur votre compte bancaire à chaque période de paie vous permettra de mieux définir les montants budgétaires corrects pour les trois catégories.
Identifiez vos principales dépenses
Les dépenses importantes comprennent les dépenses telles que le loyer ou l’hypothèque, les services publics, l’épicerie, le transport, les primes d’assurance et le remboursement des dettes. Ces dépenses sont nécessaires à votre vie quotidienne. Ils peuvent représenter la plus grande partie de votre budget, il est donc important que vous accordiez la plus grande attention à ce groupe. Ils sont négociables dans une certaine mesure, mais ils sont généralement rigides et ont tendance à être les mêmes d’un mois à l’autre.
Automatisez votre épargne
L’enregistrement sera plus simple si vous automatisez le processus. Configurez des paiements mensuels automatiques de votre compte courant vers votre compte d’investissement ou d’épargne. Cela garantit que votre argent augmentera régulièrement sans aucune réflexion ni effort. Il vous sera peut-être plus facile de revoir régulièrement votre budget pour vous assurer qu’il correspond à votre style de vie et à vos objectifs financiers si votre épargne est allouée automatiquement.
Maintenir la cohérence
La mise en œuvre réussie d’un budget 50/30/20 nécessitera de la cohérence. Tenez-vous-en à votre stratégie de dépenses et résistez à l’envie de dépasser votre budget ou de vous éloigner de votre pourcentage d’allocation. Ce plan de dépenses sera plus efficace si vous disposez de directives claires que vous pouvez suivre chaque mois. Assurez-vous de réinitialiser votre limite de dépenses chaque mois et n’empruntez pas le mois suivant.
Exemple de la règle budgétaire 50/30/20
Disons que Bo vient tout juste de terminer ses études universitaires et qu’il commence son premier emploi à temps plein. Il souhaitait développer dès le départ de bonnes habitudes financières et avait entendu parler de la règle budgétaire 50/30/20. Il a décidé de créer un budget 50/30/20.
Bo a commencé par suivre ses dépenses pendant un mois à l’aide d’une application de budgétisation qui classe automatiquement ses dépenses en besoins, désirs et économies. Il a également calculé son revenu mensuel après impôt à 3 500 $. Ce sera la base sur laquelle vous répartirez votre budget selon le principe 50/30/20.
Bo s’est rendu compte que ses dépenses essentielles, comme le loyer, les services publics, l’épicerie, le transport et le remboursement de son prêt étudiant, s’élevaient à environ 1 750 $ par mois. Il consacre exactement 50 % de son revenu, soit 1 750 $, à couvrir ces besoins. Il alloue ensuite chaque mois 1 050 $ (30 %) aux éléments discrétionnaires et 700 $ (20 %) à la retraite et à l’épargne. Il met en place des virements automatiques de son compte courant vers son compte d’épargne chaque jour de paie.
Bo a été promu six mois plus tard. Ses revenus ont changé, il réévalue donc chaque poste budgétaire, revoit son budget global et procède à des ajustements si nécessaire. Il s’est également rendu compte que ses frais de transport étaient plus élevés que prévu et a donc décidé de se mettre au covoiturage avec un collègue pour réduire les coûts.
Bo est resté discipliné et cohérent avec son budget. Il donne la priorité au bien-être financier et évalue régulièrement les progrès vers ses objectifs. Il continue d’ajuster son budget pour refléter l’évolution de ses revenus et de ses priorités à mesure qu’il progresse dans sa carrière. Il a pris des mesures non seulement pour répondre à ses besoins actuels, mais également pour disposer de suffisamment d’argent à l’avenir.
Conseils
Il existe de nombreuses ressources disponibles pour que les jeunes apprennent comment soutenir leur avenir financier à la retraite.
Foire aux questions (FAQ)
Puis-je modifier les pourcentages de la règle 50/30/20 en fonction de ma situation ?
Oui, vous pouvez modifier les pourcentages de la règle 50/30/20 en fonction de votre situation et de vos priorités. L’ajustement des pourcentages peut vous aider à adapter les règles pour mieux répondre à vos objectifs et besoins financiers. Ceci est particulièrement pertinent pour les personnes qui vivent dans des régions où le coût de la vie est élevé ou qui ont des objectifs d’épargne-retraite à long terme plus élevés.
Dois-je inclure les taxes dans le calcul de la règle 50/30/20 ?
Non, la règle 50/30/20 utilise votre revenu après impôt ou net. Cette règle prévoit d’allouer 50 % de votre revenu après impôt aux besoins, 30 % aux désirs et 20 % à l’épargne.
Comment puis-je budgétiser efficacement en utilisant la règle 50/30/20 ?
Vous pouvez budgétiser plus efficacement en suivant vos dépenses, en priorisant vos besoins essentiels, en prêtant attention à vos désirs et en répartissant votre épargne ou le remboursement de vos dettes de manière cohérente. Pensez à utiliser une application d’épargne pour vous faciliter la vie.
Puis-je utiliser la règle 50/30/20 pour épargner en vue d’objectifs à long terme ?
Oui, la règle 50/30/20 peut être utilisée pour épargner en vue d’objectifs à long terme. Allouez une partie de votre tranche d’épargne de 20 % (ou de votre tranche de souhaits de 30 %) spécifiquement à vos objectifs à long terme. Il peut s’agir d’un dépôt immobilier, de fonds d’éducation ou d’investissements.
Conclusion
Épargner est difficile et la vie nous réserve souvent des dépenses inattendues. La règle 50/30/20 est un plan simple pour gérer votre revenu après impôt. Si vous constatez que vos besoins dépassent 50 % de votre revenu ou que vos désirs dépassent 30 %, il est peut-être temps de chercher des moyens de réduire vos dépenses et d’orienter vos fonds vers des domaines plus importants, comme l’épargne d’urgence et la retraite.
La vie doit être appréciée et vivre comme un Spartiate n’est pas recommandé, mais avoir un plan et s’y tenir vous permettra de couvrir vos dépenses et d’épargner pour la retraite tout en profitant d’activités qui vous rendent heureux.
