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À mesure que le marché des soins de longue durée (SLD) se développe, certains assureurs se tournent vers des produits hybrides qui aident les assurés à vieillir sur place et à éviter les maisons de retraite ou les résidences-services pendant de longues périodes. Cette tendance profite non seulement aux assurés qui préfèrent rester chez eux, mais elle peut également générer d’importantes économies pour les compagnies d’assurance elles-mêmes.
Leçon principale
- Les produits hybrides d’assurance dépendance combinent assurance vie et dépendance et comportent souvent une prestation en espèces que le preneur d’assurance peut utiliser à sa guise.
- La composante en espèces permet aux assurés de payer les soins à domicile, parfois auprès des membres de la famille et en fonction de l’âge sur place.
- Les compagnies d’assurance économisent également de l’argent en gardant les assurés hors des maisons de retraite pendant de longues périodes.
Comment fonctionne la nouvelle politique
Les nouvelles polices hybrides sont des produits d’assurance-vie dotés d’une clause Dépendance et d’une composante en espèces que les assurés peuvent dépenser comme bon leur semble en services de Dépendance et parfois en options de soins non traditionnelles, telles que les soins prodigués par des membres de la famille et des amis. Elles sont beaucoup plus flexibles que les polices SLD classiques.
Généralement, les produits hybrides offrent des prestations de dépendance si le preneur d’assurance en a besoin et des prestations de décès d’assurance-vie dans le cas contraire. Il ne s’agit donc pas d’une proposition d’utilisation ou de perte.
Les polices hybrides sont actuellement proposées par des sociétés telles que Brighthouse Financial, Nationwide, Securian Financial, River Source Life Insurance et Lincoln Financial Group, qui est récemment devenu le premier assureur à proposer des polices hybrides avec une composante variable liée à la performance du marché et donc au risque de marché.
La police MoneyGuard Market Advantage de Lincoln est la première police d’assurance vie variable du secteur comportant une disposition prolongeant les prestations de dépendance. La police offre des « prestations de soins flexibles » – permettant aux assurés d’utiliser jusqu’à 50 % de leur indemnité journalière maximale sans reçu pour payer les soignants tels que les membres de la famille.
Les polices de Securian, Nationwide et Brighthouse offrent également des prestations en espèces. Par exemple, avec le SLD hybride de Nationwide, CareMatters, les fonds peuvent être utilisés de n’importe quelle manière, peut-être pour l’accès en fauteuil roulant, pour payer des tâches ménagères comme nettoyer ou tondre la pelouse, ou pour payer un soignant informel, comme un membre de la famille sans travail, pour fournir ces soins, selon le porte-parole de Nationwide, Charley Gillespie.
« Les assureurs reconnaissent que les consommateurs veulent rester à la maison pour recevoir des soins, et qu’ils veulent avoir la flexibilité de permettre à n’importe qui de prendre soin d’eux », a déclaré Gillespie.
Le gagnant-gagnant du vieillissement chez soi
Les politiques qui incluent un certain type de soins à domicile ne sont pas un concept nouveau. Les dernières données de l’American Long-Term Care Insurance Association montrent que 51,5 % des nouvelles réclamations d’assurance dépendance couvraient les soins au domicile de l’assuré. Cependant, de nombreuses polices d’assurance ne couvrent pas les soins si les soins sont fournis par un membre de la famille.
Les compagnies d’assurance reconnaissent que la possibilité de rester chez elles et dans leur communauté avec des membres de leur famille et d’autres soignants potentiels à proximité n’est pas seulement quelque chose que de nombreux assurés souhaitent, mais peut également jouer un rôle important dans la réduction des coûts des sinistres.
Outre le risque d’isolement, les soins en maison de retraite constituent l’option la plus coûteuse. Selon l’American Council on Aging, le coût moyen d’une chambre privée dans une maison de retraite est de 290 $ par jour, soit 105 850 $ par an. Il peut être inférieur dans certaines régions mais beaucoup plus élevé dans d’autres – comme 500 dollars par jour ou 182 500 dollars par an dans la région de San Francisco.
En revanche, une femme au foyer (qui fournit des services tels que la cuisine et le ménage) coûte en moyenne 24,50 dollars de l’heure, tandis qu’une aide-soignante à domicile (qui fournit davantage de services de soins personnels mais pas de soins médicaux) coûte en moyenne 25 dollars de l’heure. Dans les deux cas, ils peuvent être nécessaires seulement quelques heures par jour afin qu’une personne puisse rester à son domicile au lieu de déménager dans une maison de retraite ou une résidence-services.
Les assureurs tirent également des leçons d’organisations telles que Friends Life Care Partners, une « communauté de retraite sans murs » basée en Pennsylvanie, dans laquelle les membres restent chez eux et reçoivent tous les soins à domicile et services connexes nécessaires à mesure qu’ils vieillissent. Il utilise divers outils d’évaluation pour mesurer le risque de chute ou d’accident vasculaire cérébral des membres, puis aborde ce risque, par exemple en recommandant le Tai Chi pour l’équilibre ou la physiothérapie pour renforcer la santé, avant un incident de santé qui pourrait nécessiter des soins en maison de retraite. Selon la présidente de l’organisation, Carol Barbour, moins de 3 % des membres vivent dans des maisons de retraite ou des résidences-services.
Certains assureurs disposent désormais de programmes pilotes pour tester la valeur d’interventions similaires auprès de leurs assurés Dépendance. Jusqu’à présent, les résultats ont été encourageants, ce qui suggère que de telles initiatives pourraient constituer la prochaine grande tendance dans le monde de l’assurance dépendance.
