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L’Agence fédérale de gestion des urgences, qui administre le Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP) du gouvernement, a annoncé une nouvelle structure tarifaire et des changements majeurs pour environ 5 millions d’assurés dans tout le pays. Selon l’analyse de la FEMA, dans le cadre du plan entrant en vigueur le 1er octobre 2021, on estime que 77 % des assurés verront leurs primes augmenter, tandis que 23 % peuvent s’attendre à une diminution. Voici ce que vous devez savoir.
Leçon principale
- Le système fédéral de primes d’assurance contre les inondations remanié de la FEMA entre en vigueur le 1er octobre, apportant des changements historiques à la manière dont les primes sont calculées de longue date.
- Les maisons de grande valeur situées dans les zones les plus à risque connaîtront les plus fortes augmentations, tandis que les maisons de faible valeur situées dans les zones moins sujettes aux inondations verront leurs prix baisser.
- Les nouvelles polices sont désormais soumises à la nouvelle structure tarifaire, tandis que les polices existantes renouvelées à compter du 1er avril 2022 connaîtront des modifications tarifaires.
Les propriétaires immobiliers à haut risque doivent être prêts à faire de la randonnée
La FEMA prévoit qu’au cours de la première année, 66 % des assurés verront une augmentation allant jusqu’à 10 $ par mois, 7 % verront une augmentation de 10 $ à 20 $ et 4 % verront une augmentation de plus de 20 $. Les maisons de grande valeur situées dans les zones les plus à risque devraient connaître les plus fortes augmentations.
Une analyse indépendante réalisée plus tôt cette année par le groupe de recherche à but non lucratif First Street Foundation a révélé que les tarifs moyens devraient augmenter de 4,5 fois pour compenser le risque des maisons les plus sujettes aux inondations du pays d’ici 2021 et de 7,2 fois pour compenser l’augmentation du risque d’ici 2051.
Alors que le plus grand risque d’inondation se concentre sur un nombre relativement restreint de propriétés, le directeur des communications de la First Street Foundation, Michael Lopes, a déclaré à Financesimple qu’il s’attend à ce que pour les propriétés de la catégorie « 20 $ et plus » de la FEMA, « l’augmentation pourrait être très importante, peut-être plusieurs centaines, voire plusieurs milliers de dollars par an ».
Ce commentaire fait écho aux reportages des médias ces derniers jours sur les expériences des nouveaux assurés et agents d’assurance, reflétant la flambée des primes.
Cependant, les données fournies par la FEMA à Financesimple indiquent que les assurés qui paient actuellement le plus avec l’ancienne méthode paieront beaucoup moins avec la nouvelle cote de risque 2.0. Le coût maximum d’une police d’assurance habitation unifamiliale sera désormais de 12 125 $ (incluant les primes d’assurance, les frais et les charges) comparativement à 45 925 $ auparavant.
Lutter contre l’injustice dans la politique de tarification
La FEMA a révélé pour la première fois les détails de son plan de réforme de l’assurance contre les inondations, appelé Risk Rating 2.0, en avril. L’initiative représente un effort majeur pour refléter plus précisément le risque d’inondation auquel sont confrontées les propriétés individuelles et constitue le changement le plus important dans la façon dont l’agence calcule les primes d’assurance contre les inondations depuis le début du programme en 1968.
Au lieu de calculer les primes en fonction des cartes des zones inondables, les primes seront désormais basées sur les caractéristiques de chaque propriété, telles que la proximité de la côte ou de la rivière, le type de fondation et les coûts actuels de reconstruction.
David Maurstad, directeur exécutif principal du NFIP à la FEMA, a déclaré que l’objectif est de corriger les inégalités de longue date dans les pratiques de tarification. Il a admis que “certains de nos assurés subventionnaient injustement d’autres assurés”.
Dans le cadre du nouveau système de fixation des tarifs, “les assurés possédant des logements de moindre valeur qui paient plus que ce qu’ils auraient dû n’auront plus à supporter les coûts des assurés possédant des logements de plus grande valeur qui paient moins que ce qu’ils auraient dû”, a déclaré Maurstad lors d’un récent appel à la presse.
Comment le programme va-t-il démarrer ?
La FEMA administre le Programme national d’assurance contre les inondations à travers un réseau d’environ 60 compagnies d’assurance et NFIP direct.
Pour les polices d’assurance contre les inondations existantes, ces changements n’entreront en vigueur pour les renouvellements qu’à partir du 1er avril 2022, avec des augmentations annuelles plafonnées à 18 % par la loi jusqu’à ce que le maximum soit atteint, généralement sur une période de 10 à 15 ans. Cependant, les assurés existants qui sont éligibles au renouvellement et bénéficient de tarifs plus bas peuvent demander une réduction de prix immédiate à partir du 1er octobre. Les nouvelles polices à compter du 1er octobre suivront la nouvelle méthodologie.
Les assurés actuels et toute personne achetant une police d’assurance peuvent obtenir un résumé des augmentations ou des diminutions de prix par état, comté et code postal dans le nouveau système en effectuant une recherche. Enregistrements et politiques de localisation FEMA.
Les propriétaires peuvent également évaluer le risque d’inondation de leur propriété en utilisant FloodFactor.comun outil de la First Street Foundation qui évalue le risque de 142 millions de maisons et propriétés américaines sur une période hypothécaire de 30 ans.
