La crise cachée de la retraite : avant de piller votre 401(k) juste pour vous en sortir, lisez ceci

Des millions de travailleurs pillent discrètement leur 401(k) juste pour couvrir leurs dépenses quotidiennes, ce qui provoque une potentielle crise des retraites. Un rapport de 2025 de Fidelity Investments a révélé que les employés sans épargne d’urgence étaient deux fois plus susceptibles de retirer ou d’emprunter sur leur compte de retraite. En fait, environ 5 % des salariés avaient connu un retrait pour difficultés en décembre 2024, contre environ 2 % en 2018. Dans l’ensemble, les prêts 401(k) ont augmenté régulièrement depuis 2021.

Les effets d’entraînement s’étendent au-delà des finances personnelles. Fidelity a également constaté que le stress financier coûte aux employeurs américains environ 183 milliards de dollars par an en perte de productivité, car les travailleurs sont distraits par la hausse des coûts et ont du mal à se concentrer sur leur travail.

Donc, si vous souhaitez emprunter ou retirer de l’argent de votre 401(k), réfléchissez bien d’abord : participer à votre 401(k) maintenant pourrait signifier retarder la retraite de plusieurs années.

Un prêt 401(k) est-il une bonne idée lorsque vous êtes en difficulté ?

Un prêt 401(k) vous permet d’emprunter sur votre propre épargne-retraite, généralement jusqu’à 10 000 $ ou 50 % de votre solde acquis ou 50 000 $, selon le montant le moins élevé. Une fois approuvé, vous rembourserez le montant, plus les intérêts (généralement le taux de base plus 1 % à 2 %), généralement dans les cinq ans. L’argent que vous empruntez sur votre 401(k) peut être utilisé à n’importe quelle fin.

Même si un prêt 401(k) peut sembler une bouée de sauvetage pratique lorsque l’argent est serré, il s’accompagne de gros compromis. Le plus grand avantage est l’accessibilité : la demande est généralement simple, il n’y a pas de vérification de crédit, cela n’affecte pas votre pointage de crédit et les intérêts sont remboursés sur votre propre compte plutôt que sur le prêteur. Les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux des prêts personnels, ce qui en fait une solution intéressante à court terme.

Toutefois, les inconvénients sont importants. Vous perdez une croissance potentielle de votre investissement alors que le produit du prêt est hors du marché, ce qui peut ralentir votre progression vers la retraite. Si vous quittez ou perdez votre emploi, vous devrez peut-être rembourser la totalité du solde rapidement – ​​généralement avant la prochaine date limite fiscale – ou risquer que le prêt soit traité comme une distribution imposable. Cela signifie des impôts sur le revenu et une éventuelle pénalité de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi et que vous n’êtes pas admissible à l’exception, selon l’Internal Revenue Service (IRS).

De plus, vous ne pouvez emprunter sur votre 401(k) que si votre plan le permet et que vous travaillez toujours pour l’entreprise parrainante. Et comme la limite du prêt est plafonnée à 50 % de votre solde acquis, il se peut qu’elle ne réponde pas à tous vos besoins financiers. Pour de nombreuses personnes, emprunter sur leur 401(k) à court terme ne vaut peut-être pas le coût à long terme pour la sécurité de la retraite.

Alternatives aux prêts 401(k)

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Avant de puiser dans votre épargne-retraite, vous devriez explorer d’autres formes d’aide financière.

Par exemple, les prêts personnels peuvent offrir des conditions de remboursement flexibles et ne mettront pas en péril votre avenir de retraite. Ils vous obligent à trouver un prêteur, à soumettre une demande et à autoriser une vérification de crédit approfondie. Les prêts personnels sont disponibles pour des montants allant de quelques milliers de dollars à plus de 100 000 $, et les taux d’intérêt peuvent varier en fonction du pointage de crédit. Une grande différence entre un prêt 401(k) et un prêt personnel est qu’ils ne comportent pas les mêmes pénalités fiscales ni les mêmes risques de remboursement si vous perdez ou quittez votre emploi. Ils n’affectent pas non plus la croissance de votre compte de retraite au fil du temps.

De plus, mettre de côté quelques mois de dépenses sur un compte d’épargne d’urgence peut éviter d’avoir à puiser dans les fonds de retraite lors de périodes difficiles inattendues ou à payer une dépense imprévue.

Mesures que vous pouvez prendre pour augmenter vos cotisations 401(k)

Même de petits changements peuvent avoir un impact important à long terme sur votre épargne-retraite. Une fois que vous serez de nouveau sur pied financièrement, envisagez de reconstruire progressivement votre retraite en suivant ces étapes :

• Augmentez votre taux de cotisation: Augmenter vos cotisations 401(k) de 1 % par an peut augmenter considérablement votre solde futur grâce à la capitalisation.
• Enregistrez l’intégralité de votre correspondance avec l’employeur: Si votre employeur propose une contribution de contrepartie, assurez-vous de cotiser suffisamment pour recevoir la contribution maximale. Il s’agit essentiellement d’argent gratuit à la retraite, vous ne voudrez donc pas le manquer.
• Automatisez les augmentations futures: Vérifiez si votre régime de retraite vous permet d’augmenter automatiquement votre pourcentage de cotisation chaque année. Cela permet à votre épargne de croître avec vos revenus et l’inflation.

Conclusion

Utiliser votre 401(k) pour des besoins à court terme peut résoudre un problème aujourd’hui, mais cela pourrait créer un problème beaucoup plus important demain. Les prêts et les retraits réduisent vos réserves de liquidités, perturbent la croissance composée et peuvent retarder votre retraite de plusieurs années. Avant d’emprunter sur votre avenir, explorez des moyens plus sûrs et plus durables de gérer le stress financier. Votre sécurité future en dépend.