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IUL versus vie entière : aperçu
L’assurance vie entière et l’assurance vie universelle indexée (IUL) sont toutes deux des polices permanentes avec valeur de rachat, mais elles diffèrent par la façon dont cette valeur augmente et comment fonctionnent les primes.
L’assurance vie entière offre des primes stables et une croissance garantie et prévisible, tandis que l’IUL permet des primes flexibles et rattache les rendements de la valeur de rachat à un indice de marché, offrant ainsi plus de potentiel de hausse et plus de risque. Connaître ces différences peut vous aider à choisir la bonne option pour votre plan financier à long terme.
Leçon principale
- L’assurance vie entière offre des primes fixes et une prestation de décès garantie avec une croissance prévisible de la valeur de rachat.
- Les polices d’assurance IUL comportent des primes flexibles avec des augmentations de la valeur de rachat liées à l’indice boursier, offrant ainsi des rendements potentiels plus élevés.
- L’assurance vie entière est plus simple et plus sûre, idéale pour ceux qui souhaitent une assurance vie prévisible.
- L’IUL est plus risqué mais offre un potentiel de profit plus élevé, adapté à ceux qui recherchent un véhicule de revenu de retraite.
- Les polices d’assurance vie entière sont idéales pour ceux qui recherchent une croissance et une valeur de rachat stable garantie, tandis que les IUL s’adressent à ceux qui sont à l’aise avec le risque de marché.
Comprendre l’assurance vie entière : avantages et inconvénients
Les polices d’assurance vie entière sont souvent considérées comme l’option la plus sûre pour les personnes qui souhaitent subvenir aux besoins de leur famille après leur décès. Ces polices comprennent des primes fixes qui ne changent pas, une prestation de décès garantie et une croissance garantie mais faible de la valeur de rachat. Si vous souhaitez souscrire à l’une de ces polices, il est particulièrement important de rechercher des prestataires pour vous assurer qu’ils font partie des meilleurs assureurs actuellement en activité.
Avantage
- Le capital décès est garanti
- Les primes fixes n’augmentent pas avec l’âge
- Possibilité de payer la valeur nominale après 10 ans, 20 ans ou à 65 ans
- Possibilité d’emprunter contre la valeur de rachat si nécessaire plus tard dans la vie
Inconvénients
- Coût d’opportunité potentiel de taux d’intérêt relativement bas
- Les primes ne sont pas flexibles et doivent être payées de manière cohérente
- Coût initial élevé des primes d’assurance
Explorez l’assurance vie universelle indexée : flexibilité et risques
Les polices d’assurance vie universelle indexées sont relativement nouvelles. Ces politiques sont plus risquées et plus complexes. Vous pouvez ajuster vos primes à la hausse ou à la baisse chaque année, mais vous devez payer suffisamment pour couvrir le coût de l’assurance, qui augmentera avec le temps.
Les contrats d’assurance vie universelle indexés offrent aux assurés la possibilité d’affecter tout ou partie de leurs primes nettes (après paiement des primes et des frais) à un compte espèces. Ce compte crédite des intérêts basés sur la performance d’un indice boursier sous-jacent tel que le S&P 500 ou le Nasdaq 100.
Bien qu’il soit plus risqué de lier vos investissements à un indice boursier qu’à un taux de croissance fixe, les polices d’assurance vie universelle indexées incluent un taux d’intérêt minimum garanti. Même si l’indice boursier perd de la valeur au cours d’une année, la valeur de rachat de votre police augmente quand même d’un certain montant. À leur tour, ces politiques imposent également une limite, appelée plafond, à votre avantage. Par exemple, IUL peut limiter vos rendements jusqu’à 9 % par an, même si l’indice réel du marché augmente encore.
Avantage
- Paiement flexible des primes d’assurance
- Potentiel de revenus d’intérêts plus élevé
- Possibilité d’emprunter sur le contrat ou de retirer la valeur de rachat plus tard dans la vie
Inconvénients
- Les bénéfices dépendent de la performance des actions
- Si l’indice baisse, les rendements peuvent être moins bons qu’avec une police d’assurance vie entière, même s’il existe souvent des planchers pour limiter les pertes.
- Possibilité d’augmentation des primes avec le temps
- Coût plus élevé
- Le capital-décès peut être réduit ou perdu si le paiement des primes est en retard par rapport au rendement.
Comparez IUL et Whole Life : quelle police convient à vos besoins ?
Assurance vie entière – Pour qui
L’assurance vie entière est conçue avant tout comme une assurance vie, par opposition à un véhicule d’investissement. Vous payez une prime fixe pour recevoir une prestation de décès future garantie. Si une police d’assurance vie entière a une valeur de rachat, celle-ci augmentera à un rythme constant mais relativement faible.
L’assurance vie entière peut être plus judicieuse si vous souhaitez principalement une assurance vie et que vous ne voulez pas passer du temps à planifier vos primes et vos investissements. La vie entière peut également convenir si vous souhaitez disposer d’une réserve d’argent sûre à utiliser tout au long de votre vie.
Indice de l’assurance vie universelle : pour qui
En revanche, les polices d’assurance vie universelle indexées s’apparentent davantage à des véhicules de revenu de retraite. En fait, de nombreuses polices d’assurance sont vendues sur la base du concept d’accumulation de valeur de rachat plutôt que sur une prestation de décès garantie, grâce aux rendements potentiels plus élevés d’un indice de marché. Étant donné que la valeur de rachat d’une police d’assurance-vie augmente avec report d’impôt, un IUL peut être une option utile si vous avez maximisé votre Roth IRA et d’autres comptes de retraite.
Cependant, l’IUL comporte plus de risques et nécessite plus de planification. Par exemple, des rendements élevés sur plusieurs années peuvent amener le preneur d’assurance à renoncer à financer la valeur de rachat de la police. Cela peut entraîner des coûts d’assurance beaucoup plus élevés, voire une cessation ultérieure de l’assurance si les bénéfices ne sont pas bons.
La suppression de la valeur de rachat du contrat pourrait également entraîner la déchéance du contrat plus tard si les intérêts crédités ne couvrent pas la hausse du coût de l’assurance. Par conséquent, l’IUL a plus de sens s’il est plus important pour vous de disposer d’un autre moyen de créer de la richesse que de garantir un capital-décès dans une assurance-vie.
Quelle est la principale différence entre IUL et Lifetime ?
L’assurance vie entière est simplement une assurance vie – sans cloches ni sifflets – avec des primes fixes et une croissance constante et faible de la valeur de rachat. À l’opposé, les polices d’assurance vie universelle indexées s’apparentent à des véhicules de revenu de retraite avec une partie investissement dont la croissance rapporte des intérêts basés sur un indice boursier.
Les politiques IUL sont-elles risquées ?
Cela dépend de votre définition et de votre tolérance au risque. Si vous souhaitez une police simple, sans risque et sans potentiel de rendement élevé, la vie entière est faite pour vous. Les politiques IUL sont plus risquées, c’est pourquoi elles offrent des avantages potentiels.
Quelle option est la plus sûre ?
La vie entière est considérée comme l’option la plus sûre pour ceux qui souhaitent subvenir aux besoins de leur famille après leur décès. N’oubliez pas qu’en plus de verser une prestation de décès, l’assurance vie entière comporte également un volet d’épargne où la valeur de rachat peut s’accumuler sur une base fiscalement avantageuse. Ces polices d’assurance peuvent être qualifiées d’assurance vie « traditionnelle ».
Avertissement
Financesimple ne fournit pas de conseils ou de services fiscaux, d’investissement ou financiers. Les informations sont présentées sans tenir compte des objectifs d’investissement, de la tolérance au risque ou de la situation financière d’un investisseur particulier et peuvent ne pas convenir à tous les investisseurs. Investir comporte des risques, notamment la perte du capital. Les investisseurs devraient envisager de faire appel à un professionnel de la finance pour déterminer la stratégie appropriée d’épargne-retraite, de fiscalité et d’investissement.
Conclusion
Les acheteurs qui comparent l’assurance vie permanente envisagent souvent les polices d’assurance vie entière et IUL. L’assurance vie entière séduit ceux qui recherchent des primes prévisibles et une croissance constante et garantie de la valeur de rachat.
