Intérêts simples et intérêts composés : quelle est la différence ?

Intérêts simples et composés : un aperçu

Lors de l’analyse des conditions d’un prêt, il est important de prendre en compte bien plus que le taux d’intérêt. Deux prêts peuvent avoir le même montant en principal, le même taux d’intérêt et la même période de remboursement, mais présenter des différences significatives dans le montant des intérêts que vous payez, surtout si l’un des prêts utilise des intérêts simples et l’autre des intérêts composés.

Intérêts simples

Histoires connexes

Privilège et privilège sans dépossession : quelle est la différence ?

Comprendre le revenu passif et le revenu résiduel : principales différences et exemples

Les intérêts simples sont calculés uniquement sur le solde principal du prêt. Généralement, les intérêts simples payés ou reçus sur une certaine période correspondent à un pourcentage fixe du montant principal emprunté ou prêté. Par exemple, disons qu’un étudiant reçoit un prêt à intérêt simple pour payer une année de frais de scolarité, d’une valeur de 18 000 $, et que le taux d’intérêt annuel sur son prêt est de 6 %. Ils remboursent la dette dans un délai de trois ans.

La Truth in Lending Act (TILA) exige que les prêteurs divulguent les conditions du prêt aux emprunteurs potentiels, y compris le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt et si les intérêts courent simplement ou sont composés.

Intérêts composés

Avec les intérêts composés, les intérêts de chaque période sont calculés en fonction du solde du capital majoré des intérêts impayés accumulés. Les intérêts s’accumulent avec le temps. Lors du calcul des intérêts composés, le nombre de périodes de composition fait une différence significative. En général, plus le nombre de périodes de composition est élevé, plus le montant des intérêts composés est élevé. Par conséquent, pour chaque tranche de 100 $ de solde de prêt sur une période donnée, le montant des intérêts courus à 10 % par an sera inférieur aux intérêts courus à 5 % semestriellement, qui à son tour sera inférieur aux intérêts courus à 2,5 % par trimestre.

En plus de revoir le La vérité sur le prêt déclaration, un calcul mathématique rapide vous dira si vous envisagez des intérêts simples ou des intérêts composés.

Principale différence

Supposons que vous empruntiez 10 000 $ à un taux d’intérêt annuel de 10 %, le capital et les intérêts seront payés une fois tous les trois ans. Grâce à un simple calcul des intérêts, 10 % du solde du capital sera ajouté au montant de votre remboursement tous les trois ans. Cela équivaut à 1 000 $ par année, pour un total de 3 000 $ d’intérêts sur la durée du prêt. Au remboursement, le montant dû est de 13 000 $.

Supposons maintenant que vous contractiez le même prêt, pour la même durée, mais que les intérêts soient composés annuellement. Au cours de la première année, un intérêt de 10 % est calculé uniquement sur le montant principal de 10 000 $. À la clôture, le solde total impayé, capital plus intérêts, est de 11 000 $. Des différences commencent à apparaître dès la deuxième année. Les intérêts pour cette année-là sont calculés sur la base du montant total de 11 000 $ que vous devez actuellement, plutôt que sur le seul solde du capital de 10 000 $. À la fin de la deuxième année, vous devez 12 100 $, qui devient la base de calcul des intérêts pour la troisième année. Lorsque le prêt arrive à échéance, au lieu de devoir 13 000 $, vous devez finalement 13 310 $. Même si vous ne considérez peut-être pas 310 $ comme une énorme différence, cet exemple ne concerne qu’un prêt de trois ans ; Les intérêts composés s’accumulent et deviennent étouffants avec des durées de prêt plus longues.

Un autre facteur à surveiller est la fréquence à laquelle les intérêts sont composés. Dans l’exemple ci-dessus, c’est une fois par an. Cependant, s’il est composé plus fréquemment, par exemple semestriellement, trimestriellement ou mensuellement, la différence entre les intérêts composés et les intérêts simples augmente. Des intérêts composés plus fréquemment signifient que la nouvelle base d’intérêts croîtra plus rapidement.

Une méthode plus simple pour déterminer si votre prêt utilise des intérêts simples ou composés consiste à comparer le taux d’intérêt au taux annuel en pourcentage que TILA exige également que les prêteurs divulguent. Le taux annuel effectif global (TAEG) convertit le coût financier de votre prêt, y compris tous les intérêts et frais, en un taux d’intérêt simple. Une différence significative entre le taux d’intérêt et le TAEG signifie l’un ou les deux des éléments suivants : votre prêt utilise des intérêts composés ou il comprend des frais de prêt élevés en plus du taux d’intérêt.

Conclusion

Dans des situations réelles, les intérêts composés sont souvent un facteur dans les transactions commerciales, les investissements et les produits financiers destinés à durer sur plusieurs périodes ou années. Les taux d’intérêt simples sont principalement utilisés pour faciliter le calcul : les taux d’intérêt sont généralement valables pour une période de temps ou inférieure à un an, bien qu’ils s’appliquent également à des situations ouvertes, telles que les soldes de cartes de crédit.

Profitez de la magie des intérêts composés en investissant régulièrement et en augmentant la fréquence de vos remboursements. Se familiariser avec les bases des intérêts simples et composés vous aidera à prendre de meilleures décisions financières, à économiser des milliers de dollars et à augmenter votre valeur nette au fil du temps.