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Qu’est-ce qu’un établissement de dépôt minoritaire (MDI) ?
Une institution de dépôt minoritaire (MDI) est une désignation fédérale officielle pour les banques et les coopératives de crédit détenues ou dirigées principalement par des Afro-Américains, des Américains d’origine asiatique, des Américains hispaniques ou des Amérindiens. En vertu de la loi fédérale, certaines agences gouvernementales, telles que la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), sont tenues de contribuer au maintien des MDI existants et d’encourager la création de nouveaux MDI.
Leçon principale
- Les institutions de dépôt minoritaires (IMD) sont définies par le gouvernement fédéral comme des banques et autres institutions financières détenues ou dirigées principalement par des membres de certains groupes minoritaires.
- Ces groupes minoritaires sont les suivants : les Afro-Américains, les Américains d’origine asiatique, les Américains hispaniques et les Amérindiens.
- Société fédérale d’assurance-dépôts, Administration nationale des coopératives de crédit, et un certain nombre d’autres organismes de réglementation chargés de garantir le succès des inhalateurs-doseurs et d’encourager la création de nouveaux inhalateurs-doseurs.
Comment fonctionnent les institutions de dépôt minoritaires (MDI)
La FDIC définit une institution de dépôt minoritaire (MDI) comme « une institution de dépôt assurée par le gouvernement fédéral dans laquelle (1) 51 % ou plus des actions avec droit de vote sont détenues par des personnes minoritaires ; ou (2) une majorité du conseil d’administration est une minorité et la communauté qu’elle sert est majoritairement minoritaire. »
Il ajoute que « la propriété doit appartenir à un citoyen américain ou à un résident permanent légal des États-Unis pour être prise en compte dans la détermination de la propriété minoritaire. »
Au 31 décembre 2021, la FDIC dénombrait 143 MDI aux États-Unis et dans leurs territoires, avec un actif total de plus de 325 milliards de dollars. Le statut minoritaire de ces 143 institutions financières se répartit comme suit :
- Noir ou afro-américain : 19
- Américains hispaniques : 31
- Américain d’origine asiatique ou insulaire du Pacifique : 73
- Indien d’Amérique ou natif de l’Alaska : 18
- Américains multiraciaux : 2
La majorité des banques MDI sont réglementées par la FDIC, bien que certaines soient réglementées par le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) ou par la Réserve fédérale.
Outre les institutions suivies par la FDIC, la National Credit Union Administration (NCUA) dénombre 518 MDI. coopératives de crédit au 20 décembre 2021, avec un actif total de plus de 59 milliards de dollars. La NCUA est une agence fédérale qui assure les dépôts des coopératives de crédit et s’efforce de maintenir leur santé financière, un peu comme le fait la FDIC pour les banques.
Avantages des institutions de dépôt minoritaires
Une partie de la justification du soutien aux institutions de dépôt minoritaires, comme l’explique le Bureau de l’Inspecteur général de la FDIC dans son rapport de septembre 2019, est qu’elles « jouent un rôle important dans le soutien aux communautés minoritaires et mal desservies et constituent une ressource pour promouvoir la viabilité économique de ces communautés ».
Pour preuve, une étude de la FDIC de 2019 intitulée « Institutions de dépôt minoritaires : structure, performance et impact social » a révélé que les MDI ont généré une part plus importante de prêts hypothécaires immobiliers pour les emprunteurs issus de minorités et ceux vivant dans des secteurs de recensement à revenus faibles et modérés, par rapport aux institutions financières non-MDI. Elles accordent également une part plus importante des prêts aux petites entreprises garantis par la Small Business Administration (SBA) à ces emprunteurs, par rapport aux institutions financières non MDI.
Les institutions financières admissibles au statut MDI seront éligibles à une variété de programmes de formation et d’éducation ainsi qu’à une assistance technique dans des domaines tels que la gestion de la conformité, le financement et la liquidité, ainsi que la gestion des risques informatiques/cybersécurité. La FDIC et d’autres agences fournissent également une assistance technique aux groupes intéressés par la mise en œuvre du nouveau MDI et par la demande d’assurance-dépôts fédérale.
Histoire des institutions de dépôt minoritaires
Alors que les banques fondées et détenues par des membres de groupes minoritaires ont une longue histoire aux États-Unis, le Congrès a formalisé le terme « institution de dépôt minoritaire » dans le cadre de la loi de 1989 sur la réforme, le redressement et l’application des institutions financières (FIRREA).
La FIRREA définit la « minorité » comme « les Noirs américains, les Américains d’origine asiatique, les Américains hispaniques ou les Amérindiens ».
La nouvelle loi définit également les cinq objectifs suivants pour les régulateurs responsables du MDI :
- Maintenir un nombre minoritaire d’institutions de dépôt
- Préserver les caractéristiques minoritaires en cas de fusions et acquisitions
- Fournir une assistance technique pour prévenir l’insolvabilité des entités qui ne sont pas actuellement insolvables
- Promouvoir et encourager la création de nouvelles institutions de dépôt minoritaires
- Fournit des formations, un support technique et des programmes éducatifs.
La loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs, adoptée en 2010 après la crise financière de 2008, a modifié et élargi le FIRREA. À la suite de la loi Dodd Frank, la NCUA, l’OCC et le Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale se sont joints à la FDIC pour assumer la responsabilité du maintien des MDI existants et encourager la création de nouveaux MDI. Toutes ces agences sont désormais tenues de soumettre des rapports annuels au Congrès décrivant les mesures qu’elles ont prises pour atteindre leurs objectifs.