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Vous pourriez avoir de la chance si vous avez retardé le refinancement de votre prêt immobilier en raison d’une mauvaise cote de crédit. Des options de refinancement hypothécaire existent toujours pour ceux qui ont un mauvais crédit. Vous pouvez refinancer auprès d’un non-résident, de la Federal Housing Administration (FHA), qui rationalise le refinancement, le refinancement par retrait d’argent ou le refinancement par réduction de taux VA. Trouvez un prêteur de refinancement hypothécaire et discutez de vos options spécifiques.
Leçon principale
- Si vous avez des taux d’intérêt élevés ou si vous devez souscrire une assurance hypothécaire, vous souhaiterez peut-être refinancer votre prêt immobilier même si votre crédit est mauvais.
- Il existe plusieurs options pour obtenir l’approbation d’un refinancement hypothécaire lorsque votre crédit n’est pas excellent.
- En fonction de votre situation, l’une de ces options peut vous être bénéfique : les cooccupants, la rationalisation des refinancements de la Federal Housing Administration (FHA), les refinancements par retrait ou les refinancements de réduction des taux d’intérêt VA pour ceux qui ont des prêts VA.
Pourquoi refinancer ?
Lorsque vous refinancez, vous contractez essentiellement une nouvelle hypothèque pour rembourser votre ancienne hypothèque. Vous souhaiterez peut-être le faire pour modifier les conditions de votre prêt, obtenir un meilleur taux d’intérêt ou abandonner l’assurance hypothécaire. (Si vous mettez moins de 10 % sur votre maison ou si vous avez un prêt FHA, vous devez souscrire une assurance hypothécaire jusqu’à ce que vous ayez 20 % de valeur nette accumulée dans la maison. Après cela, vous pouvez refinancer pour abandonner l’assurance.) Vous souhaiterez peut-être également contracter un refinancement en espèces et utiliser l’argent supplémentaire pour rembourser vos dettes ou apporter des améliorations à votre maison.
Vous demandez un prêt de refinancement de la même manière que vous l’avez fait pour votre prêt hypothécaire initial. Vous choisissez un prêteur, vérifiez si vous répondez à ses qualifications et remplissez une demande de prêt. En règle générale, vous aurez besoin de toutes vos pièces justificatives, comme les relevés bancaires et les fiches de paie. Vous devrez peut-être également faire évaluer la maison.
Refinancer avec un mauvais crédit
Bien que votre pointage de crédit soit un élément important pour être admissible à un prêt de refinancement, plusieurs options peuvent être utiles dans cette situation.
Inscrivez-vous avec un co-client sans besoin
Tout comme un cosignataire d’une voiture ou d’un prêt personnel, un cosignataire non-résident est une personne qui ne vit pas chez vous mais qui est prête à tenter sa chance en tant que coemprunteur. Il peut s’agir d’un parent ou d’un grand-parent. Essentiellement, ils sont également responsables du prêt si vous n’effectuez pas de paiements. La raison pour laquelle un co-client est utile est que les prêteurs examinent également votre pointage de crédit et calculent votre co-client en fonction de votre ratio revenu/dette.
Même si votre coclient peut avoir une cote de crédit élevée, vous devez néanmoins satisfaire aux exigences minimales en matière de cote de crédit pour que votre prêteur soit admissible. Cependant, avoir un coclient peut vous donner le coup de pouce dont vous avez besoin pour bénéficier d’un prêt. Assurez-vous que votre co-client comprend bien qu’il est également responsable du prêt avec vous.
Obtenez un refinancement FHA abordable
Si vous disposez d’un prêt FHA existant, cette option peut vous permettre de refinancer plus facilement. Avec un processus de refi simplifié, vous n’aurez pas besoin d’autant de documents, vous n’aurez peut-être pas besoin d’une nouvelle évaluation et les conditions d’éligibilité seront plus clémentes, y compris les cotes de crédit.
Si votre prêt actuel n’est pas un prêt FHA, vous ne pourrez pas utiliser cette option. Cependant, si tel est le cas, vous pouvez bénéficier d’un refinancement équitable si vous remplissez les conditions suivantes :
- Vous devrez toujours faire vérifier et approuver votre crédit.
- Après le refinancement, vous aurez besoin d’avantages nets tangibles, tels qu’un paiement inférieur, un taux d’intérêt inférieur ou de meilleures conditions.
- Avec le nouveau refi simplifié, votre paiement mensuel ne peut pas dépasser 50 $. Si tel est le cas, vous devrez être admissible à un refinancement complet du prêt.
- Pour être admissible, vous ne pouvez effectuer qu’un seul paiement en retard de 30 jours au cours de l’année écoulée et aucun paiement en retard au cours des six derniers mois.
Refinancement en espèces
La plupart des prêteurs exigent au moins une cote de crédit de 620 pour un prêt de refinancement avec retrait d’argent. Si vous êtes admissible, vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour rembourser des dettes supplémentaires. Par exemple, si vous devez 185 000 $ sur votre prêt hypothécaire mais que votre maison est évaluée à 230 000 $, vous pouvez refinancer pour un montant plus important, par exemple 200 000 $. Ce montant remboursera votre ancien prêt et vous donnera 15 000 $ en espèces pour rembourser d’autres dettes afin d’améliorer votre situation financière globale.
Étant donné que la dette hypothécaire a un coût de financement nettement inférieur – les taux d’intérêt hypothécaires oscillent actuellement autour de 6,5 % de taux annuel effectif global (TAEG), tandis que les taux d’intérêt des cartes de crédit sont généralement supérieurs à 23 % de TAEG – consolider votre dette et l’intégrer à votre prêt hypothécaire peut avoir du sens si vous avez beaucoup de dettes.
Essayez un prêt de refinancement à réduction de taux d’intérêt VA
Comme le refinancement abordable de la FHA, la VA propose un prêt de refinancement à réduction de taux d’intérêt (IRRRL) à ceux qui bénéficient de prêts VA. Encore une fois, la plupart des prêteurs exigent une cote de crédit de 620, mais si vous êtes admissible et disposez d’un prêt VA, ce refinancement pourrait vous faire économiser de l’argent. Tout comme les autres programmes de refinancement, vous devez remplir certaines conditions pour être admissible à un VA IRRRL :
- Vous devez avoir un prêt VA.
- Vous devez avoir effectué vos six derniers versements hypothécaires consécutifs à temps.
- Vous ne pouvez pas encaisser avec ce refinancement.
- Il doit s’écouler au moins 210 jours entre le premier paiement du prêt initial et le refinancement.
Utilisez un prêt de refinancement USDA
Semblable au refinancement rationalisé VA ou FHA, si vous avez un prêt hypothécaire de l’USDA, vous pouvez être admissible à l’un des prêts de refinancement de l’USDA. Ceux-ci incluent un support non rationalisé, rationalisé et rationalisé. Notez qu’il ne s’agit pas d’un prêt de refinancement avec retrait d’argent et qu’il ne peut être utilisé que pour une hypothèque USDA fixe sur 30 ans.
Combien de fois votre pointage de crédit est-il vérifié lors du refinancement ?
Votre pointage de crédit est pris une fois au début, puis à nouveau à la fin du processus. Cela permet de garantir que vous ne contractez pas de prêts ou de cartes de crédit supplémentaires au cours du processus.
Le refinancement nuira-t-il à ma cote de crédit ?
Même si obtenir plus de crédit et augmenter votre solde créditeur diminuera votre pointage de crédit, lorsque vous refinancez, vous remplacez un prêt par un autre, de sorte que la diminution de votre pointage de crédit sera probablement minime.
Puis-je refinancer immédiatement après la clôture ?
Dans certains cas, vous le pouvez. Ailleurs, vous devrez peut-être attendre six à 24 mois, selon le prêteur, avant de pouvoir bénéficier d’un refinancement. Le refinancement est souvent effectué pour obtenir une meilleure durée ou un meilleur taux d’intérêt. Il est donc également peu probable que vous vous retrouviez avec un prêteur simplement pour pouvoir refinancer immédiatement auprès d’un autre avec de meilleures conditions.
Conclusion
Même si votre cote de crédit est inférieure aux normes, il existe encore des options pour refinancer un prêt à taux d’intérêt plus élevé, obtenir un meilleur taux d’intérêt, effectuer un paiement inférieur, retirer de l’argent pour rembourser vos dettes ou éventuellement abandonner l’assurance hypothécaire. Tout cela peut vous mettre dans une meilleure situation financière. Vérifiez auprès de vos prêteurs préférés pour voir si vous êtes admissible à un refinancement de prêt.
