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Un prêt hypothécaire inversé peut être un bon moyen pour les personnes âgées de libérer une partie de la valeur nette de leur maison. Il permet à ces personnes âgées d’emprunter de l’argent sur la valeur de leur maison et de recevoir cet argent sous forme de montant forfaitaire, de mensualités fixes ou de marge de crédit. La totalité du solde du prêt est due et payable lorsque l’emprunteur décède, déménage définitivement ou vend la maison.
Pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé, les propriétaires doivent être âgés d’au moins 62 ans, disposer d’une valeur nette importante sur leur maison et l’utiliser comme résidence principale. Cette dernière exigence signifie que vous ne pouvez avoir qu’un seul prêt hypothécaire inversé à la fois et que si vous souhaitez louer une partie de votre maison, vous devez toujours y habiter. Sinon, votre prêteur peut mettre fin à l’hypothèque inversée et exiger le remboursement du prêt.
Leçon principale
- Vous ne pouvez obtenir une hypothèque inversée que sur votre résidence principale.
- Votre résidence principale est la maison où vous passez la majeure partie de l’année.
- Vous pouvez louer une partie de votre maison et conserver un prêt hypothécaire inversé. Vérifiez auprès de votre fournisseur de prêt hypothécaire inversé si vous envisagez de louer une chambre ou un appartement.
- Si le détenteur de l’hypothèque inversée décède ou quitte la propriété, vous (ou vos héritiers) devrez peut-être la vendre pour rembourser le prêt.
Informations rapides
Il existe trois types de prêts hypothécaires inversés. Le plus populaire est le prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM). Les HECM représentent presque tous les prêts hypothécaires inversés proposés par les prêteurs pour des maisons d’une valeur inférieure à 1 149 825 $, c’est donc le type dont parlera cet article. Cependant, si votre maison vaut plus, vous voudrez peut-être envisager un prêt hypothécaire inversé géant, également connu sous le nom de prêt hypothécaire inversé exclusif.
Comprendre les règles de résidence des prêts hypothécaires inversés
L’une des exigences d’un prêt hypothécaire inversé est que le prêt doit être lié à votre résidence principale. L’interprétation exacte de cette exigence dépend de votre prêteur, mais le Bureau de protection financière du consommateur (CFPB) recommande que vous ne vous absentiez pas de votre propriété pendant plus de six mois à la fois (ou 12 mois consécutifs si vous devez partir pour des raisons médicales).
Cette règle a plusieurs conséquences. La première est que vous ne pouvez pas avoir plus d’un prêt hypothécaire inversé en même temps. Une autre chose est que vous ne pouvez pas quitter votre propriété et la louer. De même, vous ne pouvez pas acheter une propriété pour la louer, puis l’hypothéquer. En d’autres termes, vous devez habiter sur la propriété pour laquelle vous avez une hypothèque inversée.
Cela dit, la condition de résidence ne vous empêche pas de louer une chambre dans la maison pendant que vous y habitez encore. Différents prêteurs ont des règles différentes quant au moment et à la manière de procéder. Vous devriez donc vérifier auprès de votre prêteur hypothécaire inversé avant de décider de louer une partie de votre maison.
Avertissement
Assurez-vous de bien comprendre les règles de résidence concernant votre prêt hypothécaire inversé. Si vous quittez la propriété pendant plus de six mois, même pour des vacances, le prêteur pourra mettre fin à votre prêt. Cela peut signifier que vous devrez vendre votre maison pour rembourser la dette.
Les situations de location sont acceptables
Chaque prêteur a des règles différentes lorsqu’il s’agit de ce qui est considéré comme une situation de location acceptable. Pour cette raison, vous devriez vérifier auprès de votre prêteur avant de louer une partie de votre maison – même à des membres de votre famille – pour vous assurer que vous ne violerez pas ses règles.
Il existe cependant certaines règles générales assez cohérentes entre les prêteurs. La première est que tout bail doit être à long terme. Si vous louez une chambre dans votre maison en tant que Airbnb, votre prêteur peut prétendre que vous utilisez la propriété à des fins commerciales et mettre fin à votre prêt hypothécaire inversé.
De même, il est possible d’obtenir une hypothèque inversée sur une propriété multifamiliale comptant jusqu’à quatre logements. Si vous êtes propriétaire d’un tel bien, vous avez également le droit de louer les appartements à condition que vous résidiez dans l’un des appartements comme résidence principale. Cependant, si vous déménagez, louez ou vendez votre appartement, vous violerez l’exigence de résidence principale, rendant votre prêt exigible et payable.
Puis-je louer une maison avec une hypothèque inversée ?
Vous pouvez louer une partie de votre maison, mais vous devez quand même y vivre. En effet, vous ne pouvez contracter une hypothèque inversée que sur votre résidence principale, l’endroit où vous vivez la majeure partie de l’année.
Combien de temps puis-je m’absenter de chez moi avec un prêt hypothécaire inversé ?
La durée exacte pendant laquelle vous pouvez être absent de chez vous avant que la propriété ne compte plus comme votre résidence principale dépend du prêteur. Cependant, le Bureau de protection financière du consommateur (CFPB) recommande de ne pas vous absenter plus de six mois (ou 12 mois consécutifs si vous avez une raison médicale).
Combien de personnes peuvent vivre dans une maison avec un prêt hypothécaire inversé ?
Autant que vous le souhaitez. Même si vous devez vivre dans la maison pour laquelle vous avez un prêt hypothécaire inversé, aucune règle n’empêche les membres de votre famille d’emménager avec vous et ils peuvent même payer votre loyer. Sachez simplement que si vous, en tant que titulaire d’une hypothèque inversée, décédez ou quittez la propriété, le prêt deviendra exigible. Si vous devez déménager dans un hôpital pour des soins de longue durée, cela peut signifier que vous devrez vendre votre maison, même si des membres de votre famille y vivent toujours.
Conclusion
La propriété pour laquelle vous contractez une hypothèque inversée doit être votre résidence principale. Cela signifie que vous devez y vivre la majeure partie de l’année. Vous ne pouvez pas obtenir une hypothèque inversée sur une propriété où vous ne vivez pas.
Cela signifie que vous pouvez louer une partie de votre maison et conserver l’hypothèque inversée. Chaque prêteur a des règles différentes, alors vérifiez auprès de votre fournisseur de prêt hypothécaire inversé si vous envisagez de louer une chambre ou un appartement. Et rappelez-vous que si le détenteur de l’hypothèque inversée décède ou quitte la propriété, vous devrez peut-être la vendre pour rembourser votre prêt.
