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Hypothèque inversée ou rente : aperçu
Les prêts hypothécaires inversés et les rentes sont des produits financiers couramment utilisés pour aider les investisseurs à créer une source de revenu de retraite stable et fiable. Bien qu’ils aient la même finalité, ces deux produits financiers sont différents.
Une hypothèque inversée est un prêt qui utilise la valeur de votre maison comme garantie. D’un autre côté, une rente est un type d’assurance qui peut nécessiter un montant initial important en espèces pour souscrire le contrat. Étant donné que les prêts hypothécaires inversés utilisent votre maison comme garantie, ils sont souvent plus risqués que les rentes que vous financez.
Leçon principale
- Les prêts hypothécaires inversés et les rentes peuvent constituer une source de revenu stable et fiable à la retraite.
- Une hypothèque inversée est un prêt dont le prêteur exigera éventuellement le remboursement, ce que font la plupart des gens en vendant leur propriété.
- Vous pouvez placer de l’argent dans une rente sous forme d’un montant forfaitaire ou d’une série de versements réguliers.
- Bien que les deux produits soient complexes et se présentent sous de nombreuses formes différentes, les rentes peuvent être personnalisées avec une variété d’options.
Hypothèque inversée
Une hypothèque inversée est un prêt offert aux propriétaires admissibles âgés de 62 ans ou plus et disposant d’une valeur nette substantielle sur leur maison. Avec un prêt hypothécaire inversé, vous utilisez l’argent que vous avez déjà investi dans votre maison. La valeur de votre bien est expertisée, vous permettant d’emprunter un certain pourcentage de cette valeur. Cette valeur ne change pas pendant la durée du prêt pour la plupart des types de prêts hypothécaires inversés.
Puisqu’il s’agit d’un prêt, vous n’avez pas besoin de financer vous-même l’hypothèque inversée. S’il est approuvé, le prêteur peut émettre les fonds sous forme de paiement unique, de marge de crédit ou de paiement mensuel fixe. Si vous choisissez ce dernier montant et vivez longtemps, vous pourriez recevoir un remboursement de prêt supérieur à la valeur de votre maison. Même dans ce cas, vous ne devrez rien de plus au prêteur hypothécaire inversé.
Votre prêt hypothécaire inversé arrivera à échéance à votre décès, à votre déménagement ou à la vente de votre maison. Dans tous les cas, vous devez rembourser le prêt. Cela fait du prêt hypothécaire inversé un mauvais choix pour ceux qui souhaitent transmettre leur maison à leurs héritiers. Autrement dit, à moins qu’un conjoint non admissible ne vive dans la maison ou que votre conjoint contracte une hypothèque inversée et reste dans la maison.
Il existe certains risques dont il faut être conscient lorsqu’il s’agit de ce produit financier. Parmi les plus populaires :
- Vous risquez de perdre votre maison avec un prêt hypothécaire inversé. Les règles de résidence pour les prêts hypothécaires inversés stipulent que si vous êtes absent de chez vous pendant plus d’un an, même pour vous rendre à l’hôpital, le prêteur peut saisir le prêt. Cela signifie que vous devrez peut-être vendre votre maison pour rembourser le prêt.
- Soyez prudent lorsque vous recherchez des prêts hypothécaires inversés. Outre le risque de fraude ciblant les personnes âgées, les prêts hypothécaires inversés comportent également certains risques légitimes. Malgré les réformes récentes, il existe encore des cas où une veuve ou un veuf peut perdre son logement après le décès de son conjoint.
Types de prêts hypothécaires inversés
Il existe trois types de prêts hypothécaires inversés offerts aux propriétaires. Le plus populaire est le prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM). Soutenu par le gouvernement fédéral, ce type d’hypothèque inversée est garanti par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD). Contrairement à d’autres types de prêts hypothécaires inversés, il n’y a pas de seuil de revenu, mais les coûts initiaux ont tendance à être plus élevés. La limite pour 2025 pour ce type d’hypothèque inversée est d’environ 1,2 million de dollars.
Un autre type d’hypothèque inversée est proposé par les gouvernements étatiques et locaux ainsi que par certaines organisations à but non lucratif. C’est ce qu’on appelle une hypothèque inversée à usage unique et c’est la moins courante. Comme son nom l’indique, les façons dont les propriétaires peuvent utiliser ce type d’hypothèque inversée sont souvent limitées par leurs prêteurs. Les coûts associés aux prêts hypothécaires inversés à objectif unique ont tendance à être inférieurs à ceux des autres.
Les prêteurs privés émettent également des prêts hypothécaires inversés. C’est ce qu’on appelle des prêts hypothécaires inversés exclusifs. Les évaluations de ces prêts aboutissent généralement à une valeur plus élevée, ce qui peut à son tour entraîner une valeur de prêt plus élevée. C’est pourquoi certains emprunteurs choisissent ce type de prêt hypothécaire inversé. Parce qu’ils sont émis par des prêteurs privés, ces prêts ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral. Les emprunteurs ne sont pas tenus de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI), mais peuvent devoir payer des frais et des intérêts plus élevés.
Rente
Une rente est une forme d’assurance. Une rente est un accord dans lequel vous investissez une certaine somme d’argent sous forme de paiement forfaitaire ou par versements fixes avec une entreprise en échange d’un flux de paiements futurs. Le contrat existe entre l’émetteur, qui est la partie qui fournit le contrat, et le rentier ou l’assuré.
Les rentes sont souvent considérées comme un complément au revenu de retraite. En conséquence, les investisseurs les détiennent souvent aux côtés d’autres investissements dans leur portefeuille, qui peuvent comprendre des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des polices d’assurance, des certificats de dépôt (CD) et des espèces.
Le paiement d’une rente est généralement effectué par l’émetteur sous forme de versements mensuels fixes. Ce montant est calculé en fonction de l’âge et de l’espérance de vie du bénéficiaire de la rente. Dans certains cas, le solde peut être versé au bénéficiaire ou à ses héritiers si le rentier décède avant le versement de la rente.
La plupart des gens retirent de l’argent chaque année pour réduire leur risque financier. Il peut vous procurer une source de revenu garantie à la retraite et vous protéger contre les fluctuations du marché boursier et du prix de l’immobilier.
Types de rentes
Il existe de nombreux types de rentes. Le tableau ci-dessous met en évidence certains des types de rentes les plus courants et leurs caractéristiques. Tout cela permet aux investisseurs de recevoir un paiement unique ou des versements fixes.
| Types de rentes | |||
|---|---|---|---|
| Rente fixe | Rentes variables | Rentes indexées | |
| Taux d’intérêt | Assurer | Basé sur le portefeuille | Combinaison d’un taux d’intérêt garanti et d’un taux d’intérêt indexé |
| Redonner | Revenus et bénéfices prévisibles | Le potentiel de gains est plus élevé lorsque les conditions du marché prévalent (l’inverse est vrai lorsque les marchés chutent), mais des frais élevés peuvent réduire les bénéfices. | Basé sur la performance du marché avec une certaine protection contre les pertes de marché |
| Risques associés | Faible niveau de risque | Niveau de risque plus élevé | Niveau de risque fixe |
Conseils
Selon le produit exact et le type que vous choisissez, certaines recommandations peuvent ne pas s’appliquer à votre situation spécifique. Il serait sage de demander conseil à un professionnel avant d’acheter un produit financier si vous sentez que vous ne le comprenez pas.
Principale différence
Redonner
Si vous souhaitez utiliser l’un de ces produits pour vous créer un flux de revenus à la retraite, vous devez également comparer les rendements que chaque produit vous apportera.
Lorsqu’il s’agit d’hypothèques inversées, n’oubliez pas qu’il est peu probable que vous fassiez un profit. L’argent qui vous est versé sous forme de capital ou de prestation mensuelle est avant tout votre argent. À moins que vous ne viviez plus longtemps que ne le prévoit la banque, il est peu probable qu’elle paie plus que ce qu’elle recevra à l’échéance du prêt.
Malheureusement, il s’agit d’un domaine dans lequel il est difficile de formuler des recommandations générales sur les rentes. Comme indiqué ci-dessus, il existe différents types, chacun payant différemment. En tant que tel, il n’y a pas de taux de rendement typique sur le montant que vous investissez dans un. Vous devez examiner attentivement et accorder une attention particulière aux frais associés à toute rente que vous envisagez : des frais élevés réduiront considérablement vos prestations.
Frais
Lorsque vous calculez le rendement que vous recevrez d’un prêt hypothécaire inversé ou d’une rente, vous devez également vous méfier des frais. Encore une fois, ceux-ci varient trop entre les prêteurs et les produits pour dire que l’un ou l’autre produit comporte des frais plus élevés. Mais rappelez-vous que la grande majorité des prêteurs factureront des frais pour l’un ou l’autre produit, et que ces frais peuvent être très élevés.
Ces frais peuvent ne pas être immédiatement évidents pour les personnes âgées qui planifient un prêt hypothécaire inversé, car ils sont souvent payés à même l’argent que vous empruntez. Cela signifie que vous ne recevez pas nécessairement l’argent et que vous devez ensuite payer le prêteur, ce qui peut cacher le fait que vous le payez. En pratique, ce processus signifie que les frais et intérêts seront prélevés sur la valeur nette de votre maison.
Pour les rentes, ces frais se présentent sous plusieurs formes. De nombreuses rentes comportent une période de rachat pendant laquelle l’investisseur ne peut retirer des fonds sans payer une pénalité. Les frais de rachat sont le coût que vous devez payer si vous retirez votre argent par anticipation. Dans certains cas, des frais sont également payés annuellement à l’entreprise et l’entreprise peut facturer des frais initiaux.
Implications fiscales
Lorsqu’il s’agit d’un prêt hypothécaire inversé, l’argent que vous recevez n’est pas imposé. Mais c’est parce que c’est déjà votre argent. L’idée d’un revenu non imposable est souvent évoquée dans la publicité hypothécaire inversée comme un avantage de ces prêts. Mais vous devez vous rappeler que vous avez payé des impôts sur cet argent lorsque vous l’avez gagné et qu’il ne s’agit pas d’un revenu. Au lieu de cela, ces paiements constituent une avance sur l’argent que votre prêteur recevra à l’échéance du prêt.
Les rentes offrent un certain nombre d’avantages fiscaux, notamment une facture fiscale réduite. Vos revenus augmentent généralement avec report d’impôt pendant la phase d’accumulation du contrat de rente. Vous ne payez des impôts que lorsque vous commencez à retirer de l’argent de la rente. Ces montants sont imposés au même taux que votre revenu ordinaire. Si vous financez votre rente via un compte de retraite individuel (IRA) ou un autre plan de retraite fiscalement avantageux, vous pouvez également bénéficier d’une déduction fiscale pour vos cotisations. C’est ce qu’on appelle une rente admissible.
Une hypothèque inversée ou une rente est-elle meilleure ?
Cela dépend vraiment de votre situation personnelle. Toutefois, si vous avez l’argent nécessaire pour acheter une rente, celle-ci peut vous procurer un revenu régulier à la retraite sans mettre votre maison en danger. Si vous ne disposez pas d’une autre source d’épargne-retraite, un prêt hypothécaire inversé peut être un bon dernier recours.
Puis-je utiliser une hypothèque inversée pour acheter une rente ?
C’est possible, mais cela a rarement du sens. En fait, vous devez vous méfier de tout vendeur qui vous encourage à contracter un prêt hypothécaire inversé pour payer un autre produit – une rénovation domiciliaire, une rente ou autre. Chaque produit financier comporte des frais, et plus vous convertissez votre épargne-retraite, moins ces frais seront réduits.
Les rentes et les prêts hypothécaires inversés sont-ils sûrs ?
Les deux sont très sûrs en termes de risque d’investissement, car votre prêteur supporte ce risque. Sachez toutefois qu’avec un prêt hypothécaire inversé, vous pourriez perdre votre logement si vous devez partir vivre dans un établissement de santé pendant plus d’un an.
Conclusion
Les prêts hypothécaires inversés et les rentes sont des stratégies qui peuvent être utilisées pour fournir une source de revenu stable et fiable à la retraite. Cependant, ces deux méthodes présentent quelques différences fondamentales.
Vous mettez de l’argent dès le départ, sous forme de somme forfaitaire ou d’une série de versements réguliers, dans une rente. En revanche, une hypothèque inversée est un prêt basé sur la valeur nette de votre maison dont le prêteur exigera en fin de compte le remboursement. La plupart des gens vendraient leur maison pour ce faire.
Les deux produits sont complexes et se présentent sous de nombreuses formes. En particulier, les rentes peuvent être personnalisées avec de nombreuses options. Il est important de comprendre l’un ou l’autre type de produit avant de l’acheter. Cependant, si vous disposez de suffisamment d’argent pour payer une rente, vous devriez généralement choisir un prêt hypothécaire inversé – une rente qui vous procurera un revenu fiable sans risquer de perdre votre maison.
