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Un prêt hypothécaire inversé utilise la valeur nette de la propriété pour fournir des liquidités aux propriétaires âgés de 62 ans et plus. Cette hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) permet aux propriétaires d’emprunter de l’argent sur la valeur de leur maison et de recevoir l’argent sous la forme d’un montant forfaitaire, de versements mensuels fixes ou d’une marge de crédit.
Au décès de l’emprunteur, le solde du prêt devient exigible. Si les héritiers de l’emprunteur héritent d’une maison bénéficiant d’un prêt hypothécaire inversé, ils disposent généralement de 30 jours pour acheter, vendre ou transférer la maison au prêteur. Cependant, le délai peut souvent être prolongé jusqu’à six mois pour donner aux héritiers le temps d’acheter une maison ou d’obtenir un financement.
Leçon principale
- Hériter d’une propriété avec une hypothèque inversée dépend de plusieurs facteurs, notamment du moment où la propriété a été créée.
- Une veuve ou un veuf peut perdre son logement suite au décès de son conjoint.
- Après le décès du propriétaire, le prêt hypothécaire inversé arrive à échéance dans les 30 jours, mais peut être prolongé.
- Les propriétaires qui envisagent de léguer une maison avec un prêt hypothécaire inversé à leurs héritiers peuvent élaborer un plan successoral.
Conjoint ou coemprunteur
Les héritiers peuvent hériter d’une maison grâce à une hypothèque inversée, mais seront responsables du règlement de la dette en la remboursant, en vendant la maison ou en la transférant à une banque. Les règles dépendent de plusieurs facteurs pour ceux qui héritent d’une maison avec une hypothèque inversée d’un conjoint :
- Co-emprunteur : Les coemprunteurs peuvent rester dans la maison et recevoir des versements hypothécaires inversés. Dans le cas contraire, le solde du prêt doit être payé dans un délai de 30 jours, avec une prolongation possible de six mois.
- Chronologie: Certaines personnes peuvent toujours être considérées comme conjoints non emprunteurs qualifiés en vertu des réglementations du Département américain du logement et du développement urbain (HUD). Se qualifier peut être difficile, mais les héritiers peuvent conserver la maison sans rembourser la dette. Ce processus fonctionne mieux si l’hypothèque inversée a été garantie le 4 août 2014 ou après cette date.
- Conjoint marié : Si un conjoint contracte un prêt hypothécaire inversé après le 4 août 2014, le conjoint restant sera considéré comme un conjoint non emprunteur admissible et demeurera dans la maison sans avoir à rembourser le prêt hypothécaire inversé.
Conseils
Si un couple vit dans la même maison et qu’une seule personne est l’emprunteur, l’autre personne risque de perdre la maison en cas de décès de l’emprunteur. Vérifiez auprès de votre fournisseur de prêt hypothécaire inversé pour mettre les deux noms sur le prêt si tel est l’objectif.
Problème d’héritage
Une hypothèque inversée peut causer des problèmes aux héritiers. Bien que les deux conjoints doivent accepter de renverser les prêts hypothécaires, ils ne doivent pas nécessairement être considérés comme des coemprunteurs. Si les deux conjoints conservent la propriété et sont emprunteurs aux termes d’un prêt hypothécaire inversé, le conjoint survivant peut maintenir le prêt hypothécaire inversé et continuer à vivre dans la maison.
Toutefois, si l’héritier n’est pas le coemprunteur ou le conjoint de l’emprunteur, le montant de l’hypothèque inversée doit être remboursé au prêteur par :
- Remboursez la totalité du solde hypothécaire avec des biens immobiliers ou d’autres fonds.
- Remboursez la totalité du solde d’une hypothèque inversée en contractant une hypothèque conventionnelle sur la propriété.
- Remboursez une hypothèque inversée avec le produit de la vente de la propriété.
Les héritiers qui souhaitent conserver la maison en remboursant le prêt doivent rembourser le solde du prêt ou 95 % de la valeur estimative, selon le montant le moins élevé. Alternativement, ils peuvent vendre leur maison pour rembourser leurs dettes et gagner de l’argent, ce qui est l’option la plus courante, selon le Bureau de protection financière des consommateurs.
durée
Après 30 jours
Le prêteur émet un avis dû et payable à la succession dans les 30 jours suivant la réception de l’avis de décès de l’emprunteur. A ce stade, les héritiers ont trois options :
- Remboursez le solde restant de votre prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire
- Vendre des actifs pour au moins 95 % de la valeur estimative
- Fournir au prêteur un acte tenant lieu de forclusion
Dans les 60 jours
Trente jours après l’envoi de l’avis d’échéance et de paiement, les héritiers doivent obtenir une expertise du logement. Le conjoint survivant, sans dette, peut demander une abstention si les conditions d’éligibilité sont remplies.
A 6 mois
Au bout de six mois, si l’héritier n’a pas vendu la maison ou payé la dette, le prêteur peut entamer le processus de saisie pour rembourser le prêt.
12 mois après le décès de l’emprunteur
Les héritiers disposent généralement de six mois pour rembourser la dette. Le HUD peut approuver les héritiers éligibles pour deux prolongations de trois mois pour rembourser le solde HECM, leur donnant un an pour rembourser le prêt après le décès de l’emprunteur.
Que se passe-t-il si la maison se vend à un prix inférieur au solde hypothécaire impayé ?
Si les actifs sont vendus pour un prix inférieur au montant dû, les héritiers ne recevront pas d’argent de la vente. Une propriété peut être vendue à un prix inférieur au montant de l’hypothèque inversée en cours si la valeur de la maison a diminué, si elle est devenue délabrée ou physiquement endommagée, ou si l’emprunteur dépasse l’espérance de vie prévue. Les héritiers ne sont pas responsables du paiement des dettes impayées après avoir utilisé le produit de la vente de la maison. Au lieu de cela, l’assurance de la Federal Housing Administration (FHA) couvre le déficit du prêteur.
Un membre de la famille peut-il reprendre un prêt hypothécaire inversé ?
Un membre de la famille ne peut pas reprendre un prêt hypothécaire inversé à moins d’être coemprunteur. Au lieu de cela, ils doivent rembourser leur prêt hypothécaire en espèces ou avec un prêt hypothécaire traditionnel. Ils peuvent vendre des actifs et le produit de la vente sera utilisé pour rembourser leurs dettes, le reste revenant aux héritiers.
Que se passe-t-il si un propriétaire a un prêt hypothécaire inversé sur une maison de retraite ?
Les prêts hypothécaires inversés ont des conditions de résidence. Si vous entrez dans une maison de retraite pour une période prolongée, le prêt hypothécaire inversé arrivera à échéance, la maison pourra être vendue et tout produit de la vente pourra vous disqualifier du bénéfice des prestations gouvernementales.
Conclusion
Les héritiers peuvent rencontrer un certain nombre de problèmes lorsqu’ils héritent d’une hypothèque inversée. Le processus d’héritage d’une propriété avec une hypothèque inversée dépend du fait que l’héritier soit un conjoint ou un codébiteur hypothécaire et de la date d’origine de l’hypothèque.
