HELOC (marge de crédit sur valeur domiciliaire) et prêt hypothécaire immobilier : comparez vos options

Pendant l’accession à la propriété, à mesure que vous remboursez votre hypothèque et que la valeur de votre maison augmente, vous commencez à accroître la valeur nette de la propriété. La valeur nette de votre propriété est la différence entre la valeur marchande de votre propriété et le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire. Cela peut être utilisé pour emprunter de l’argent sous la forme d’un prêt ponctuel sur valeur domiciliaire ou d’une marge de crédit continue sur valeur domiciliaire (HELOC). Les deux options présentent des avantages et des inconvénients. Il est donc important de comprendre les principales différences entre les deux afin de faire le bon choix en fonction de vos objectifs financiers.

Avant d’opter pour l’une ou l’autre, vous devriez envisager d’autres options de financement. Selon votre situation financière, les prêts personnels, le refinancement hypothécaire ou d’autres marges de crédit peuvent offrir de meilleures conditions.

HELOCs et prêts hypothécaires immobiliers : les bases

Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC utilisent la valeur nette que vous possédez dans votre propriété comme garantie pour vous permettre d’emprunter de l’argent. Il existe cependant certaines différences dans le fonctionnement de ces deux options.

Les prêts sur valeur domiciliaire fournissent l’argent sous forme d’une somme forfaitaire, généralement à un taux d’intérêt fixe, de sorte que vous obtenez le montant total de l’argent d’avance. D’un autre côté, une HELOC fonctionne comme une carte de crédit, offrant une marge de crédit avec un taux d’intérêt qui varie en fonction des conditions du marché. Ils vous permettent d’emprunter et de rembourser selon vos besoins.

Bien que les deux options puissent être utiles pour lever des capitaux, elles peuvent présenter de sérieux risques lorsque vous utilisez votre maison comme garantie. Cela signifie que si vous faites défaut, le prêteur peut placer un privilège sur votre maison, ce qui constitue une réclamation légale contre une propriété qui lui permet de saisir et de vendre la propriété pour récupérer l’argent qui vous a été prêté.

Combien pouvez-vous emprunter ?

Histoires connexes

Avantages et inconvénients de rembourser votre hypothèque avec un prêt immobilier

Y a-t-il un montant minimum pour un crédit immobilier ?

Le montant que vous pouvez emprunter grâce aux prêts sur valeur domiciliaire et aux HELOC dépend souvent de facteurs tels que la valeur nette dont vous disposez dans la propriété et vos antécédents de crédit personnels. Vous ne serez probablement admissible à aucune des deux options.

Les prêteurs utilisent le ratio prêt/valeur combiné (CLTV) pour prendre leur décision. Ce ratio examine la valeur totale de tous les prêts garantis par votre maison à ce jour, y compris l’hypothèque principale et les éventuelles hypothèques supplémentaires, par rapport à la valeur marchande actuelle de votre propriété.

Par exemple, disons que votre maison vaut 300 000 $ et que la banque a un ratio CLTV maximum de 80 %. Cela signifie que le montant total du prêt garanti par votre maison ne peut excéder 80 % de sa valeur estimative. Dans ce cas, la banque envisagera de vous approuver si vous avez une dette totale inférieure à 240 000 USD.

Si vous devez encore 150 000 $ sur votre prêt hypothécaire principal, vous pourrez peut-être avoir droit à une deuxième hypothèque (prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC) pour la différence, qui dans ce cas serait de 90 000 $. Cependant, gardez à l’esprit que chaque prêteur peut avoir des directives différentes et que votre solvabilité joue également un rôle dans la décision.

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires immobiliers

Les prêts sur valeur domiciliaire fournissent une injection immédiate de liquidités, ce qui peut être utile pour des dépenses ponctuelles importantes telles que des rénovations domiciliaires, des achats de voitures, des mariages, des factures médicales d’urgence, etc. L’un des principaux avantages qu’ils offrent est qu’ils ont souvent des taux d’intérêt fixes, vous savez donc exactement quel sera votre paiement mensuel, ce qui facilite la budgétisation.

Si vous avez besoin d’une somme d’argent plus importante et souhaitez bénéficier de la prévisibilité d’un prêt à taux fixe, un prêt sur valeur domiciliaire peut être une bonne option. Cependant, si vous souhaitez emprunter un montant inférieur pour couvrir des dépenses nominales comme le remboursement de quelques soldes de cartes de crédit ou l’achat d’un nouveau téléphone, vous voudrez peut-être envisager d’autres options de financement comme Acheter maintenant, payer plus tard ; prêts personnels; ou même un HELOC que nous explorerons ci-dessous.

Certains prêteurs peuvent proposer des prêts immobiliers allant jusqu’à 100 000 $, mais ils concernent généralement des dépenses supérieures à 35 000 $. Un gros inconvénient est que vous paierez les mêmes frais de clôture qu’un prêt hypothécaire primaire, y compris les frais d’évaluation, les frais de montage du prêt et les frais de traitement. Ces coûts peuvent varier de quelques centaines à quelques milliers de dollars, selon le montant de votre prêt.

Si vous utilisez des « points » ou des intérêts à l’avance, vous devrez les payer à la clôture. Chaque point représente 1 % du montant du prêt, donc pour un prêt de 100 000 $, un point vous coûterait 1 000 $ de plus. Les points sont utilisés pour réduire les taux d’intérêt, réduisant ainsi vos mensualités au fil du temps. Cela peut être avantageux pour les prêts à long terme, mais vous n’en profiterez peut-être pas pleinement si vous envisagez de le rembourser rapidement. Il peut être possible de négocier moins de points, voire aucun, selon le prêteur.

Comment fonctionnent les HELOC

Une HELOC offre une marge de crédit continue, vous permettant d’emprunter et de rembourser de l’argent selon vos besoins. Pensez-y comme à une carte de crédit avec une limite beaucoup plus élevée, mais la valeur nette de votre maison la soutient. Cela signifie que les HELOC sont souvent plus flexibles que les prêts immobiliers, ce qui les rend adaptés aux dépenses plus ou moins importantes découlant de différentes situations de vie.

Les HELOC sont généralement une bonne option pour les propriétaires qui souhaitent un accès flexible au financement dans le temps sans s’engager dans un prêt ponctuel important avec des versements réguliers étalés sur plusieurs années. Selon le prêteur, les HELOC offrent différentes manières d’accéder aux fonds de votre marge de crédit attribuée. Vous pouvez transférer de l’argent en ligne, faire un chèque ou même utiliser une carte de crédit liée au compte.

L’un des aspects les plus attrayants d’un HELOC est qu’il a souvent des frais de clôture faibles, voire nuls. Cela le rend plus abordable à mettre en place qu’un prêt sur valeur domiciliaire, qui s’accompagne souvent de divers frais, rendant parfois le prêt plus cher que ce que vous aviez initialement prévu dans votre budget.

De plus, vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous empruntez, alors qu’un montant beaucoup plus important peut encore être disponible au cas où vous auriez besoin d’une aide supplémentaire. Une fois que vous l’aurez remboursé, le montant sera réajouté à votre crédit existant sans nécessiter d’intérêts supplémentaires jusqu’à ce que vous empruntiez à nouveau. Cela peut être idéal pour ceux qui préfèrent avoir de l’argent en attente plutôt que de s’engager d’emblée dans un prêt fixe.

Même si les avantages en font l’un des moyens les plus flexibles et les plus pratiques d’emprunter de l’argent sur vos actifs, il existe néanmoins des inconvénients majeurs à prendre en compte. Les HELOC sont souvent assortis d’un taux d’intérêt variable, ce qui signifie que votre taux d’intérêt et vos mensualités peuvent augmenter ou diminuer avec le temps.

Certains prêteurs proposent un taux d’intérêt fixe pendant les premières années du prêt, mais après cela, le taux d’intérêt fluctue généralement en fonction des conditions du marché. Cela peut rendre difficile la prévision du montant de vos paiements, donc un HELOC peut être un peu difficile à budgétiser à long terme.

Prêt hypothécaire immobilier vs refinancement hypothécaire

Si vous souhaitez utiliser la valeur nette de votre propriété pour emprunter de l’argent, un prêt sur valeur nette n’est pas la seule option. Vous pouvez également envisager de refinancer votre prêt hypothécaire, en remplaçant votre prêt actuel par un nouveau prêt, souvent assorti de meilleures conditions. Les prêts plus récents peuvent offrir un taux d’intérêt réduit ou la possibilité de passer d’un taux variable à un taux fixe (ou vice versa).

Les deux présentent des avantages et des inconvénients, alors prenez le temps d’examiner attentivement chaque option et d’en discuter avec un conseiller financier pour trouver la meilleure option pour vos besoins. Vous trouverez ci-dessous un tableau comparatif pour faciliter votre décision.