Guide du débutant sur l’assurance habitation : couverture, coûts et plus encore

L’assurance habitation offre une protection des biens et de la responsabilité civile et est souvent exigée par les prêteurs hypothécaires, qui exigent souvent une couverture des coûts de remplacement de la maison. Même les locataires bénéficient d’une assurance, car de nombreux propriétaires en ont besoin et elle offre une protection précieuse. Les politiques varient ; certains paient la valeur de rachat réelle, d’autres frais de remplacement, et comparer vos besoins d’assurance, vos franchises et vos primes peut vous aider à choisir la bonne couverture.

Comprendre la couverture d’assurance de votre habitation

Bien qu’elles soient incroyablement personnalisables, les polices d’assurance habitation comportent certains éléments standard qui dictent les coûts que la compagnie d’assurance couvrira. Chaque domaine majeur de l’assurance est abordé ci-dessous.

Dommages à l’intérieur ou à l’extérieur de votre maison

En cas de dommages causés par un incendie, une tempête, la foudre, du vandalisme ou d’autres sinistres couverts, la compagnie d’assurance vous indemnisera afin que votre maison puisse être réparée, voire entièrement reconstruite. Les dommages ou les ravages causés par les inondations, les tremblements de terre et un mauvais entretien de la maison ne sont généralement pas couverts et vous pouvez demander des avenants privés si vous souhaitez ce type de protection. Les garages, remises ou autres structures autonomes sur la propriété peuvent également devoir être couverts séparément en suivant les mêmes directives que pour la maison principale.

Les vêtements, les meubles, les appareils électroménagers et la plupart des autres articles de votre maison sont couverts s’ils sont détruits lors d’un sinistre couvert. Vous pouvez même bénéficier d’une couverture « hors site », afin de pouvoir déposer une réclamation pour bijoux perdus, peu importe où dans le monde vous les avez perdus. Cependant, il peut y avoir une limite au montant que la compagnie d’assurance vous remboursera. Selon l’Insurance Information Institute, la plupart des compagnies d’assurance offrent une couverture de 50 à 70 % du montant d’assurance que vous avez sur la structure de votre maison. Par exemple, si votre maison est assurée pour 200 000 $, cela équivaudrait à une couverture d’environ 140 000 $ pour vos actifs.

Si vous possédez de nombreux biens coûteux (œuvres d’art ou antiquités, bijoux haut de gamme, vêtements de marque), vous souhaiterez peut-être payer un supplément pour les inscrire dans un calendrier détaillé, acheter un avenant pour les assurer ou même souscrire une police distincte.

Responsabilité personnelle en cas de dommage ou de blessure

L’assurance responsabilité civile vous protège des poursuites intentées par des tiers. Cette clause inclut même vos animaux de compagnie ! Ainsi, si votre chien mord votre voisine Doris, que la morsure ait eu lieu chez vous ou chez elle, votre compagnie d’assurance prendra en charge ses frais médicaux. De plus, si votre enfant brise le vase Minh, vous pouvez demander une indemnisation. Si Doris glissait sur des morceaux de vase cassés et obtenait gain de cause pour douleur, souffrance ou perte de salaire, vous seriez probablement également couvert pour cela, tout comme si quelqu’un avait été blessé sur votre propriété.

Bien que les polices d’assurance puissent fournir une couverture d’à peine 100 000 $, les experts recommandent une couverture d’au moins 300 000 $, selon l’Insurance Information Institute. Pour une protection supplémentaire, quelques centaines de dollars de primes supplémentaires peuvent vous rapporter 1 million de dollars supplémentaires ou plus grâce à une police d’assurance parapluie.

Location d’hôtel ou de maison pendant la reconstruction ou la réparation de votre maison

C’est peu probable, mais si vous vous retrouvez obligé de quitter votre domicile pendant un certain temps, ce sera certainement la meilleure assurance que vous ayez jamais souscrite. Cette couverture, appelée frais de subsistance supplémentaires, vous remboursera le loyer, les séjours à l’hôtel, les repas au restaurant et autres frais accessoires que vous engagez en attendant que votre logement redevienne habitable. Cependant, avant de réserver une suite au Ritz-Carlton et de commander du caviar au service de chambre, n’oubliez pas que les politiques imposent des limites quotidiennes et totales strictes. Bien sûr, vous pouvez prolonger ces limites quotidiennes si vous êtes prêt à payer plus pour la couverture.

Expliquer les types d’assurance habitation

Toutes les assurances ne sont certainement pas égales. L’assurance habitation la moins chère vous offrira probablement le moins de couverture, et vice versa.

Aux États-Unis, il existe plusieurs formes d’assurance habitation qui ont été standardisées au sein du secteur ; ils sont désignés HO-1 à HO-8 et offrent différents niveaux de protection en fonction des besoins du propriétaire et du type de résidence couverte.

De nombreux États proposent également des programmes offrant une couverture de base aux propriétaires situés dans des zones considérées comme à haut risque. Ces programmes d’accès équitable aux réclamations d’assurance (FAIR) constituent une option d’assurance de dernier recours.

Il existe essentiellement trois niveaux de couverture.

Valeur de rachat réelle

La valeur de rachat réelle (VCA) comprend le coût de la maison plus la valeur de vos biens après amortissement (c’est-à-dire ce que valent les objets aujourd’hui, et non ce que vous avez payé pour les acheter). Certaines polices peuvent contenir une clause de dépréciation récupérable, permettant au propriétaire de réclamer la valeur dépréciée avec la VAC.

Coût de remplacement

Les polices de valeur à neuf couvrent la valeur de rachat réelle de votre maison et de vos biens sans déduction pour amortissement, afin que vous puissiez réparer ou reconstruire votre maison à sa valeur d’origine.

Coût/valeur de remplacement garanti (ou étendu)

La plus complète, cette police d’assurance avec coussin d’inflation couvre tous les frais de réparation ou de reconstruction de votre maison, même s’ils dépassent les limites de votre police. Certaines compagnies d’assurance proposent un remplacement prolongé, ce qui signifie qu’elles offrent une couverture plus étendue que celle que vous avez achetée, mais avec un plafond ; généralement, il est de 20 à 25 % supérieur à la limite.

Certains conseillers estiment que tous les propriétaires devraient souscrire des polices d’assurance à valeur de remplacement garantie, car vous n’avez pas besoin d’une couverture suffisante pour couvrir la valeur de votre maison, vous avez besoin d’une couverture suffisante pour reconstruire votre maison, de préférence aux tarifs actuels (qui auront probablement augmenté depuis que vous avez acheté ou construit). Les politiques de valeur de remplacement garantie absorbent l’augmentation des coûts de remplacement et offrent aux propriétaires une protection si les coûts de construction augmentent.

Exclusions de la police d’assurance habitation standard

Les polices d’assurance habitation incluent souvent une couverture pour une variété de risques et d’événements qui pourraient causer des dommages à votre propriété ou à vos biens. Cependant, il existe également certaines exclusions courantes, qui sont des situations ou des événements qui ne sont pas couverts par une police standard. Si vous souhaitez une couverture pour plus d’un de ces éléments spécifiques, vous devrez peut-être souscrire une couverture distincte ou distincte.

Certaines catastrophes naturelles ne sont pas couvertes par l’assurance standard. L’assurance habitation standard ne couvre généralement pas les dommages causés par les inondations. Les dommages causés par les tremblements de terre sont souvent exclus des polices d’assurance habitation standard. Bien que certaines polices incluent une couverture limitée pour les dommages soudains et accidentels causés par des dolines, les dommages importants ou progressifs causés par des dolines sont également généralement exclus.

Certains frais de réparation et d’entretien de la maison ne sont pas couverts. De nombreuses politiques standard excluent les dommages causés par les refoulements d’égouts ou de canalisations. Les réparations ou les remplacements résultant d’une utilisation normale ne sont généralement pas non plus couverts. Les dommages causés par la moisissure, les termites, les rongeurs et autres parasites peuvent également être éliminés, surtout si des mesures préventives ne sont pas prises.

Enfin, de nombreux actes ne constituent pas une couverture d’assurance. Les dommages causés par la guerre, le terrorisme ou les troubles civils ne sont généralement pas couverts par une police d’assurance habitation standard, pas plus que les dommages causés par un accident nucléaire ou radiologique. Si vous causez intentionnellement des dommages à votre propre propriété, ceux-ci ne seront probablement pas couverts par une assurance. De plus, si vous devez reconstruire ou réparer votre maison pour vous conformer aux codes ou réglementations du bâtiment mis à jour à la suite d’un sinistre couvert, la police standard peut ne pas couvrir entièrement les coûts supplémentaires.

Alors, quel est le moteur des taux de change ? Généralement, les tarifs sont fixés en fonction de la probabilité que le propriétaire dépose une réclamation – le « risque » perçu par la compagnie d’assurance. Pour déterminer le risque, les compagnies d’assurance habitation doivent examiner attentivement les réclamations d’assurance habitation antérieures soumises par les propriétaires ainsi que les réclamations liées à cette propriété et au crédit du propriétaire.

Si les compagnies d’assurance sont là pour payer les sinistres, elles sont également là pour gagner de l’argent. Assurer une maison qui a fait l’objet de plusieurs sinistres au cours des trois à sept dernières années, même si l’ancien propriétaire a déposé une réclamation, peut faire grimper vos primes d’assurance habitation à des taux plus élevés. Il se peut que vous ne soyez même pas admissible à une assurance habitation en fonction du nombre de réclamations récentes déposées, explique Noah J. Bank, vice-président et consultant en assurance chez HUB International.

Les quartiers, les taux de criminalité et la disponibilité des matériaux de construction joueront également un rôle dans la détermination des taux. Et, bien sûr, les options de couverture telles que les franchises ou les suppléments pour les œuvres d’art, le vin, les bijoux, etc., ainsi que le montant de couverture souhaité, sont également pris en compte dans le montant de la prime annuelle.

Qu’est-ce qui affecte vos prix ? En général, presque tout ce qui a un impact sur le risque sous-jacent peut affecter vos taux. Par exemple, une maison mal entretenue peut entraîner des dommages importants. Un autre exemple est qu’une maison abritant une race spécifique de chien peut être plus susceptible d’être endommagée. À un niveau élevé, les tarifs sont fixés en fonction de la capacité de la compagnie d’assurance à payer les dommages. Plus il y a de variables qui contribuent à ce risque, plus vos chances sont élevées.

Conseils pour réduire les primes d’assurance habitation

Même si vous ne devriez jamais payer pour une assurance bon marché, il existe néanmoins des moyens de réduire les primes.

Maintenir le système de sécurité

Une alarme antivol surveillée par une station centrale ou reliée directement à un poste de police local contribuera à réduire la prime d’assurance annuelle d’un propriétaire, qui peut être de 5 % ou plus. Pour bénéficier de la réduction, les propriétaires doivent généralement fournir une preuve de surveillance centrale sous la forme d’une facture ou d’un contrat à la compagnie d’assurance.

Les détecteurs de fumée constituent un autre problème majeur. Bien que ce soit la norme dans la plupart des maisons modernes, leur installation dans des maisons plus anciennes peut permettre aux propriétaires d’économiser 10 % ou plus sur les primes d’assurance annuelles. Les détecteurs de monoxyde de carbone, les serrures à pêne dormant, les systèmes de gicleurs et, dans certains cas, même l’étanchéité aux intempéries peuvent être utiles.

Augmentez votre franchise

Comme pour l’assurance maladie ou l’assurance automobile, plus la franchise choisie par le propriétaire est élevée, plus la prime annuelle est faible. Le problème avec le choix d’une franchise élevée, cependant, est que les réclamations/problèmes qui ne coûtent généralement que quelques centaines de dollars à réparer, comme une fenêtre cassée ou des panneaux endommagés en raison d’une fuite de tuyau, seront très probablement supportés par le propriétaire. Et ces choses peuvent s’additionner. Certains assureurs proposent une franchise de rachat complémentaire à la police qui réduira la franchise associée à un événement. Cependant, ces conditions vous coûteront des primes plus élevées.

Recherchez de nombreuses politiques de réduction

De nombreuses compagnies d’assurance offrent des rabais de 10 % ou plus aux clients qui souscrivent d’autres polices d’assurance sous le même toit (comme l’assurance automobile ou l’assurance maladie). Pensez à obtenir des devis pour d’autres types d’assurance auprès de la même compagnie qui fournit votre assurance habitation. Vous économiserez probablement deux primes.

Planifiez vos rénovations

Si vous envisagez de construire une annexe ou une structure adjacente à votre maison, réfléchissez aux matériaux qui seront utilisés. En règle générale, les structures à ossature de bois coûtent plus cher à assurer car elles sont hautement inflammables. En revanche, les structures à ossature de ciment ou d’acier coûteront moins cher car elles sont moins capables de résister au feu ou aux conditions météorologiques défavorables.

Une autre chose que la plupart des propriétaires devraient prendre en compte, mais qu’ils ne prennent souvent pas en compte, ce sont les coûts d’assurance associés à la construction d’une piscine. En fait, des éléments tels que les piscines et/ou d’autres équipements potentiellement dangereux (comme les trampolines) peuvent augmenter les coûts d’assurance annuels de 10 % ou plus.

Remboursez votre hypothèque

Évidemment, c’est plus facile à dire qu’à faire, mais les propriétaires qui possèdent toute leur maison verront très probablement leurs primes d’assurance baisser. Pourquoi? Les compagnies d’assurance estiment que si un endroit vous appartient à 100 %, vous en prendrez mieux soin.

Comparez régulièrement les polices et les couvertures

Quel que soit le prix initial qui vous est proposé, vous voudrez faire un petit comparatif, notamment en vérifiant les options d’assurance collective par le biais d’un crédit ou d’une adhésion à un syndicat, un employeur ou une association. Et même après avoir souscrit une police d’assurance, les investisseurs devraient comparer au moins une fois par an les coûts des autres polices d’assurance avec les leurs. De plus, ils devraient revoir leur police actuelle et noter tout changement potentiel qui pourrait réduire leurs primes.

Par exemple, vous avez peut-être démonté un trampoline, remboursé votre hypothèque ou installé un système de gicleurs complexe. Dans ce cas, le simple fait d’informer la compagnie d’assurance du ou des changements et de fournir une preuve sous forme de photos et/ou de reçus peut réduire considérablement vos primes.

Pour savoir si vous disposez d’une couverture suffisante pour remplacer vos biens, évaluez périodiquement vos objets les plus précieux. Selon John Bodrozic, co-fondateur de HomeZada. une application d’entretien de la maison, “De nombreux consommateurs sont sous-assurés avec le corps de leur police parce qu’ils n’ont pas fait d’inventaire de la maison et n’ont pas totalisé la valeur pour la comparer à ce que couvre la police.”

Recherchez des changements dans le quartier qui pourraient réduire les prix. Par exemple, l’installation d’une bouche d’incendie à moins de 100 pieds de la maison ou l’installation d’une sous-station d’incendie à proximité de la propriété peut réduire les primes d’assurance.

Comparez efficacement les assureurs habitation

Lorsque vous recherchez une compagnie d’assurance, voici une liste de contrôle de conseils de recherche et d’achat.

1. Comparez les coûts entre les États et les compagnies d’assurance

En matière d’assurance, vous voulez vous assurer que vous choisissez un fournisseur légitime et réputé. Votre première étape consiste à visiter le site Web du Département des assurances de votre État pour connaître les notes de chaque compagnie d’assurance habitation autorisée à exercer des activités dans votre État, ainsi que toutes les plaintes des consommateurs déposées auprès de la compagnie d’assurance. Le site Web devrait également fournir les coûts moyens typiques de l’assurance habitation dans différents comtés et villes.

2. Effectuez une vérification du statut de l’entreprise

Recherchez les compagnies d’assurance habitation qui vous intéressent grâce à leurs scores sur les sites Web des principales agences de crédit (comme AM Best, Moody’s, JD Power, Standard & Poor’s) et ceux des compagnies d’assurance habitation. Association nationale des commissaires aux assurances et Recherche Weiss. Ces sites suivent les plaintes des consommateurs contre les entreprises ainsi que les commentaires généraux des clients, le traitement des plaintes et d’autres données. Dans certains cas, ces sites Web évaluent également la situation financière d’une compagnie d’assurance habitation afin de déterminer si celle-ci a la capacité de payer les sinistres.

3. Afficher les réponses aux réclamations

Après un sinistre important, devoir payer de votre poche pour réparer votre maison et attendre que la compagnie d’assurance vous rembourse peut mettre votre famille dans une situation financière difficile. Certaines compagnies d’assurance externalisent des fonctions essentielles, notamment le traitement des réclamations. Avant de souscrire une police d’assurance, vérifiez si un expert agréé ou un centre d’appels tiers recevra et traitera vos appels de réclamation.

4. Examiner le niveau de satisfaction des assurés actuels

Chaque entreprise dira qu’elle dispose d’un bon service de réclamation. Cependant, évitez le fouillis en interrogeant votre agent ou le représentant de votre entreprise sur le taux de rétention de l’assureur, c’est-à-dire quel pourcentage d’assurés renouvellent chaque année. De nombreuses entreprises signalent des taux de rétention de 80 à 90 %. Vous pouvez également trouver des informations sur la satisfaction dans les rapports annuels, les avis en ligne et les témoignages traditionnels de personnes en qui vous avez confiance.

5. Obtenez plusieurs devis

Combien de citations devriez-vous obtenir ? Environ cinq questions vous aideront à mieux comprendre ce que les gens proposent et à créer un effet de levier dans les négociations. Avant de recueillir des devis auprès d’autres compagnies, demandez les tarifs aux compagnies d’assurance avec lesquelles vous entretenez déjà des relations. Comme mentionné précédemment, dans de nombreux cas, le transporteur avec lequel vous faites affaire (pour les voitures, les bateaux, etc.) peut vous proposer de meilleurs tarifs parce que vous êtes un client existant.

Certaines entreprises proposent des réductions spéciales pour les seniors ou ceux qui travaillent à domicile. La raison en est que les deux groupes ont tendance à rester en place plus souvent, ce qui rend les maisons moins susceptibles d’être cambriolées.

6. Regardez au-delà du prix

La prime annuelle est souvent le facteur déterminant dans le choix de souscrire une police d’assurance habitation, mais ne regardez pas seulement le prix. “Il n’y a pas deux compagnies d’assurance qui utilisent les mêmes formulaires de police et les mêmes avenants, et la formulation des polices peut varier considérablement”, a déclaré Bank. “Même si vous pensez comparer des pommes avec des pommes, il y a souvent plus que cela, vous devez donc comparer la couverture et les limites.”

7. Parlez à de vraies personnes

Eric Stauffer, ancien président d’ExpertInsuranceReviews.com, estime que le meilleur moyen d’obtenir des devis est de s’adresser directement aux compagnies d’assurance ou de parler à un agent indépendant qui traite avec plusieurs sociétés, par opposition à un agent d’assurance « captif » traditionnel ou à un planificateur financier qui travaille pour une seule compagnie d’assurance habitation. Cependant, gardez à l’esprit qu ‘«un courtier autorisé à vendre à plusieurs sociétés facture souvent ses propres frais pour les polices et les renouvellements de police. Cela peut vous coûter des centaines de dollars de plus par an», note-t-il.

La banque encourage les consommateurs à poser des questions qui les aident à comprendre les détails de leurs options : « Vous souhaitez examiner différents scénarios de franchise pour mieux évaluer s’il est logique de choisir une franchise plus élevée et de s’auto-assurer », a-t-il déclaré.

Conclusion

L’assurance habitation protège votre maison et vos biens contre les événements couverts tels que les incendies, le vol et les tempêtes, et comprend une couverture responsabilité civile pour les blessures ou les dommages matériels liés à votre propriété.

Les types de police varient (valeur de rachat réelle, coût de remplacement et coût de remplacement garanti) et excluent généralement les risques tels que les inondations et les tremblements de terre sans couverture supplémentaire. Cette protection vous aide à gérer les pertes inattendues et à protéger votre investissement.

Modifier : 2 avril 2024 : Une version précédente de cet article indiquait de manière erronée le montant d’assurance habitation requis par les prêteurs hypothécaires. Il a été corrigé que les prêteurs exigent généralement la valeur de remplacement de la maison.