Grands cadeaux financiers pour les enfants pour les vacances

Vous cherchez à offrir un cadeau de Noël pour aider les jeunes à se remettre sur la bonne voie financièrement ? Un bon d’épargne ou une contribution à un compte 529 ne sera probablement pas le cadeau qui retiendra le plus l’attention lors de son ouverture, mais il pourrait finir par être le plus apprécié. Les parents, les grands-parents et d’autres adultes attentionnés peuvent offrir des cadeaux financiers aux enfants pour les aider à assurer leur avenir, qu’il s’agisse de les aider à épargner pour leur première voiture, leurs études universitaires ou une mise de fonds pour une maison.

Cadeaux financiers

« Les parents et les grands-parents devraient envisager d’offrir des cadeaux financiers, car ils peuvent aider leurs enfants à réaliser des choses qu’ils ne seraient normalement pas capables de faire », a-t-il déclaré. Sam DavisConseiller financier et partenaire de TBH Global Asset Management. « Cela pourrait inclure des choses comme les études de médecine, qui sont devenues inabordables pour de nombreuses personnes, ou aider un enfant à traverser une situation financière difficile à court terme. »

Que votre don financier aide un enfant à payer ses études universitaires, à voyager à travers l’Europe pendant l’été ou à susciter l’intérêt pour l’épargne et l’investissement, les jeunes peuvent vous remercier car, comme le note Davis : « Vous avez personnellement investi, à la fois physiquement et financièrement, dans les choses qui comptent pour eux. »

Obligations d’épargne

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Les obligations d’épargne sont d’excellents cadeaux financiers car elles peuvent croître régulièrement en rapportant des intérêts. Les titres du Trésor sont des instruments de dette qui comprennent les bons du Trésor, les billets, les obligations, les titres du Trésor protégés contre l’inflation (TIPS) et les obligations d’épargne. La plupart des titres du Trésor sont appelés titres « négociables » car ils peuvent être achetés et vendus sur le marché secondaire après avoir été achetés auprès du Trésor.

Les obligations d’épargne diffèrent des autres titres du Trésor de plusieurs manières :

• Les obligations d’épargne sont « non négociables » et ne peuvent donc pas être négociées sur le marché secondaire.
• Les mineurs peuvent détenir des obligations d’épargne.
• Les obligations d’épargne peuvent être achetées en cadeau.

Le montant que vous payez pour une obligation d’épargne représente un prêt du gouvernement américain. En échange du prêt, les bons d’épargne continuent de rapporter des intérêts jusqu’à 30 ans. À tout moment après 12 mois, le bon d’épargne peut être remboursé pour sa valeur nominale, majorée des intérêts qu’il a générés ; cependant, si l’obligation est remboursée avant l’âge de cinq ans, vous perdrez les intérêts des trois derniers mois.

Les obligations d’épargne sont disponibles sous forme d’obligations de série EE ou de série I, qui portent toutes deux des intérêts mensuels et composés semestriellement. La plus grande différence entre les deux est le taux d’intérêt que vous recevez. Les obligations de série EE émises à compter du 1er mai 2005 comportent des taux d’intérêt fixes. Le taux d’intérêt des obligations de série I est basé à la fois sur un taux de rendement fixe et sur un taux semestriel variable, indexé à l’inflation. Il est garanti que la valeur des obligations EE doublera par rapport au prix d’émission au plus tard 20 ans après la date d’émission, au profit des détenteurs d’obligations à long terme.

Vous pouvez acheter des obligations d’épargne numériques en guise de cadeaux via le site Web Treasury Direct, un système Web sécurisé géré par le département américain du Trésor. Voici les bases pour acheter des obligations d’épargne numériques :

1. aller à www.treasurydirect.gov.
2. Connectez-vous à votre compte Treasury Direct (ou ouvrez un compte à votre nom).
3. Achetez le type d’obligations d’épargne que vous souhaitez (série EE ou série I), dans la dénomination de votre choix (25 $ à 10 000 $).
4. Transférez les cadeaux en obligations d’épargne directement sur le compte du Trésor du destinataire.
5. Imprimez des chèques-cadeaux à offrir aux destinataires.

Vous aurez besoin de connaître le nom légal du destinataire, son numéro de sécurité sociale et son numéro de compte Treasury Direct. Pour qu’un mineur de moins de 18 ans reçoive une obligation d’épargne en cadeau, un parent ou un tuteur légal doit ouvrir un compte lié mineur sur son propre compte Treasury Direct. Si le parent/tuteur de l’enfant ne crée pas de compte (pour quelque raison que ce soit), vous pouvez toujours acheter l’obligation, la conserver dans la « Boîte cadeau » de votre propre compte et la transférer ultérieurement.

La raison pour laquelle vous devez fournir le numéro de sécurité sociale de l’enfant est que la caution s’applique à la limite annuelle d’achat d’obligations du bénéficiaire, et non à la vôtre.

529 contributions

Ce n’est un secret pour personne que les études postsecondaires coûtent cher. Selon le College Board, le coût moyen des frais de scolarité et des frais (sans compter le logement et les repas) pour l’année scolaire 2025-2026 est de 11 950 $ pour les collèges publics de l’État, de 31 880 $ pour les collèges publics hors de l’État et de 45 000 $ pour les collèges privés à but non lucratif.

«L’un des meilleurs moyens d’aider financièrement un enfant tout en limitant votre propre obligation fiscale est d’utiliser un plan universitaire 529», explique Davis. Un plan d’épargne-études 529 est un plan fiscalement avantageux qui permet aux familles d’épargner pour de futures dépenses universitaires. Il s’agit généralement de plans d’investissement parrainés par l’État, et chaque État a des exigences et des avantages différents, notamment des avantages fiscaux. Il existe deux types de plans 529 : les plans d’épargne et les plans prépayés.

• 529 plans d’épargne: Ces plans fonctionnent de manière similaire à d’autres plans d’investissement comme les 401(k) et les IRA pour la retraite dans la mesure où vos cotisations sont investies dans des fonds communs de placement ou d’autres produits d’investissement. En tant que plan d’investissement parrainé par l’État, l’État se coordonne avec une société de gestion d’actifs (telle que Vanguard) pour gérer l’investissement en fonction des caractéristiques du plan de l’État. Le titulaire du compte (c’est-à-dire la société mère) traite directement avec la société de gestion de portefeuille et non avec l’État. Le bénéficiaire (enfant) est la personne pour laquelle le compte est ouvert et utilisera l’argent pour ses études.
• 529 forfaits de scolarité prépayés: Les plans de scolarité prépayés, également connus sous le nom de plans d’épargne garantie, sont administrés par les États et les établissements d’enseignement supérieur. Ils permettent aux familles de planifier leurs futurs frais de scolarité en payant les frais de scolarité à l’avance et en les gardant à jour. Le programme paie les futurs frais de scolarité dans n’importe quel établissement qualifié par l’État. Si l’étudiant fréquente un collège ou une université hors de l’État ou privé, un montant équivalent sera distribué.

«Je conseille fortement à mes clients de financer un régime 529 pour bénéficier d’un allègement fiscal excédentaire», explique Davis. “Bien que les cotisations ne soient pas déductibles sur votre déclaration de revenus fédérale, vos investissements sont à impôt différé et les distributions destinées à payer les dépenses universitaires du bénéficiaire sont exonérées d’impôt au niveau fédéral. Les règles pour un 529 varient selon les États, et j’encourage chacun à comprendre les règles de son État. Par exemple, votre État peut également offrir certains allégements fiscaux (comme une déduction initiale pour vos cotisations ou une exonération des revenus sur les retraits) en plus de la politique fédérale. ”

En décembre 2019, le président Trump l’a signé Mettre en place chaque communauté pour mettre en œuvre la loi sur l’amélioration de la retraite (loi SECURE)conçu pour améliorer le système de retraite des Américains. Une partie de la législation a apporté des modifications à 529 plans qui ont élargi le nombre d’établissements d’enseignement éligibles pour les utiliser.

Actuellement, les dépenses d’enseignement supérieur admissibles, qui peuvent être appliquées à un plan 529, comprennent les dépenses liées aux programmes d’apprentissage. La Loi prévoyait également des crédits pour les « remboursements de prêts d’études admissibles », qui peuvent être utilisés pour payer le capital et/ou les intérêts des prêts d’études admissibles, limités à un montant à vie de 10 000 $. Cette limite s’applique par personne, mais les 10 000 $ supplémentaires peuvent être alloués à titre de remboursements de prêts d’études admissibles pour régler la dette étudiante impayée de chaque frère ou sœur du bénéficiaire du plan 529.

Autres types de cadeaux financiers

Les bons d’épargne et les cotisations 529 ne sont que deux des nombreux cadeaux financiers adaptés aux enfants. Vous pouvez également envisager de donner ce qui suit :

• Partager: Vous pouvez offrir ou transférer des actions que vous possédez déjà, ou vous pouvez acheter des actions individuelles via un courtier en ligne qui prend en charge les dons d’actions (comme GiveAShare, entre autres). Souvent, vous pouvez même obtenir un certificat d’actions papier pour offrir des actions à votre proche.
• Espèces: L’argent liquide est toujours un cadeau bienvenu, mais il peut être plus efficace s’il s’agit d’argent destiné à un objectif spécifique, comme payer une voiture ou un camp d’été, ou rembourser une dette pour un enfant adulte (comme un prêt étudiant ou une dette de carte de crédit).
• Conseil financier: Consulter un planificateur financier qualifié peut aider même les jeunes enfants à comprendre la valeur de l’argent, de l’épargne et des investissements.

Conclusion

Étant donné que les lois fiscales sont complexes, travaillez avec des fiscalistes qualifiés pour déterminer les implications fiscales, le cas échéant, de votre don financier. Avec une telle planification, choisir ce type de don pour votre enfant peut vous assurer de pouvoir offrir des cadeaux financiers tout en minimisant les conséquences fiscales.