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Qu’est-ce qu’une garantie ?
La souscription est le processus utilisé par les prêteurs et les compagnies d’assurance pour évaluer le risque. Pour les prêteurs, il est utilisé pour déterminer la capacité d’un emprunteur à rembourser le prêt. Pour les compagnies d’assurance, elles évaluent la probabilité qu’un événement assurable se produise et le moment où il est susceptible de se produire.
Dans les deux secteurs, la souscription est utilisée pour fixer les prix de leurs produits. La souscription aide à déterminer le montant de la prime qu’une personne paiera pour son assurance, la manière dont les taux d’emprunt équitables sont fixés et fixe également un prix au risque d’investissement.
La souscription est utilisée dans divers secteurs, notamment les prêts, les assurances et les investissements. Elle occupe également une position importante dans le domaine des prêts immobiliers et hypothécaires.
Leçon principale
- La souscription est le processus utilisé par les prêteurs pour déterminer la solvabilité d’un client potentiel et minimiser le risque du prêteur.
- Les souscripteurs étudient la cote de crédit et les antécédents financiers d’un demandeur pour déterminer le niveau de risque lié à l’octroi d’un prêt hypothécaire.
- Les assureurs immobiliers déterminent si le prix de vente de la propriété correspond à sa valeur estimative et s’assurent que personne d’autre n’en est propriétaire.
- Les assureurs évaluent également si les catastrophes naturelles présentent un danger pour la propriété.
- La souscription détermine si un consommateur se verra proposer un prêt hypothécaire et, si oui, à quel taux d’intérêt.
Historique de garantie
Lloyd’s de Londres est reconnu pour avoir inventé le terme souscription. Le courtier d’assurance anglais, datant du XVIIe siècle, regroupait des particuliers pour émettre des assurances pour des activités aventureuses telles que les voyages en mer. Au cours de ce processus, chaque preneur de risque inscrivait son nom sous le texte décrivant l’entreprise et le montant total du risque qu’il était prêt à accepter en échange d’une prime spécifique. Cela est devenu plus tard connu sous le nom de souscription de risques.
Bien que le mécanisme de fonctionnement ait changé au fil du temps, la souscription reste encore aujourd’hui une fonction importante dans le monde financier.
Comment fonctionne la souscription en immobilier
Dans l’immobilier, les prêteurs hypothécaires utilisent la souscription pour évaluer le risque potentiel d’un prêt. Les souscripteurs examinent les antécédents financiers d’un emprunteur potentiel pour déterminer sa capacité à rembourser l’hypothèque. Dans sa forme la plus élémentaire, la souscription est l’examen physique et la diligence raisonnable du prêteur avant d’accepter un risque.
En plus d’examiner l’intégrité de la demande d’un individu, les souscripteurs recherchent également le niveau de risque du prêt à cette personne avant de lui proposer le prêt. Pour déterminer la solvabilité, les souscripteurs peuvent prendre en compte :
- Historique de crédit, y compris historique de remboursement, défaut de paiement et faillite
- Pointage de crédit
- Solde bancaire actuel et autres actifs
- Tout solde de prêt
- Historique d’emploi et de revenus
La solvabilité d’un client influencera le taux d’intérêt qui lui est proposé pour son prêt hypothécaire ou si un prêt hypothécaire lui est proposé.
Souscription et évaluation immobilière
En plus d’examiner les emprunteurs potentiels, les assureurs immobiliers examinent également la propriété achetée pour déterminer si son prix de vente correspond à sa valeur estimative.
Les emprunteurs sont tenus de procéder à une évaluation de la propriété qu’ils souhaitent acheter avec une hypothèque. Le souscripteur ordonne l’évaluation et l’utilise pour déterminer si le produit de la vente de la propriété sera suffisant pour couvrir le montant du prêt. Par exemple, si un emprunteur souhaite acheter une maison pour 300 000 $ dont l’évaluation indique qu’elle vaut 200 000 $, il est peu probable que le souscripteur approuve le prêt, ou du moins le prêt pour la totalité de 300 000 $.
Les souscripteurs vérifient également d’autres informations sur la propriété qui pourraient affecter le risque du prêteur, telles que :
- Si quelqu’un d’autre que le vendeur est inscrit sur la propriété de la propriété
- Si les catastrophes naturelles telles que les inondations ou les incendies de forêt constituent un danger pour les biens
Dans la plupart des prêts immobiliers, la propriété elle-même est utilisée comme garantie du montant du prêt. Les souscripteurs utilisent souvent le ratio de couverture du service de la dette (DSCR) pour déterminer si un actif peut racheter sa propre valeur. Si tel est le cas, le prêt est une proposition plus sûre et la demande de garantie a plus de chances d’être approuvée.
Quelle est la valeur estimée d’un bien immobilier ?
En immobilier, la valeur estimative d’une propriété est la valeur de cette propriété à un moment donné. Ceci est déterminé par un évaluateur professionnel avant l’émission du prêt hypothécaire. La valeur estimative est généralement basée sur plusieurs facteurs, notamment la valeur de la propriété évaluée et la valeur de toutes les structures physiques. La valeur estimative peut ne pas être la même que la valeur marchande, qui correspond au coût réel d’achat de la propriété sur le marché libre.
Comment puis-je améliorer ma solvabilité ?
Les prêteurs tiennent compte de la solvabilité d’un emprunteur avant de prêter. Payer vos factures à temps et réduire votre ratio d’endettement sont généralement les meilleurs moyens d’améliorer votre solvabilité. Vous pouvez y parvenir en réduisant votre dette et/ou en augmentant vos revenus. Supprimer les erreurs de votre rapport de crédit peut également aider.
Qu’est-ce que la garantie ?
La garantie est la propriété mise en gage pour garantir le prêt. Si l’emprunteur ne peut pas payer et fait défaut, le prêteur a le droit de confisquer les biens donnés en garantie. Dans le cas d’un prêt hypothécaire, le bien lui-même constitue la garantie.
Conclusion
La souscription est un processus de recherche et de diligence raisonnable utilisé dans de nombreux domaines du secteur financier pour minimiser les risques. Dans le secteur immobilier, les souscripteurs recherchent les antécédents de crédit et financiers des emprunteurs potentiels pour déterminer le niveau de risque lié à l’octroi d’un prêt hypothécaire.
La solvabilité de l’emprunteur, telle que déterminée par le garant, déterminera s’il obtiendra un prêt hypothécaire et à quel taux d’intérêt. Les assureurs tiennent également compte de la propriété, y compris de sa valeur estimative et de la probabilité de catastrophe naturelle, lors de l’évaluation des risques. La souscription est également utilisée dans des domaines autres que l’immobilier, notamment l’assurance et les valeurs mobilières.
