Gagnez-vous vraiment assez d’argent entre 45 et 54 ans ? Comparez vos revenus aujourd’hui

Le revenu et la richesse des ménages varient considérablement avec l’âge. Données de la Réserve fédérale Enquête sur le crédit à la consommation montre que les familles voient généralement leurs revenus et leurs actifs augmenter au milieu de la vie, avec un pic entre 45 et 54 ans. Comprendre comment votre ménage se compare à celui des autres ménages de votre âge peut vous donner une perspective sur votre situation financière et sur la manière de l’améliorer.

Quel est le revenu moyen d’une personne âgée de 45 à 54 ans et comment se compare-t-il à celui des autres tranches d’âge ?

Selon la dernière enquête de la Fed, le revenu familial médian des personnes âgées de 45 à 54 ans est de 91 880 dollars en 2022. Ce chiffre représente le revenu médian le plus élevé de tous les groupes d’âge, marquant le sommet des années de revenus de la plupart des Américains.

À titre de comparaison, les ménages âgés de 35 à 44 ans ont déclaré un revenu médian de 86 470 $, tandis que ceux de 75 ans et plus ne gagnaient que 49 070 $, reflétant des sources de revenus de retraite telles que la sécurité sociale, les retraites et les retraits d’épargne.

Dans l’enquête de la Fed, la « famille » fait référence à une personne ou à un couple économiquement dominant et aux personnes à sa charge, et le « revenu » inclut toutes les sources — depuis les salaires et les revenus d’entreprise jusqu’aux investissements, retraites et prestations gouvernementales.

Entre la quarantaine et la cinquantaine, de nombreux ménages atteignent leurs années de revenus les plus élevés alors que les travailleurs accèdent à des postes mieux rémunérés, souvent après des décennies d’expérience et d’avancement professionnel. (Une médiane est utilisée au lieu d’une moyenne pour réduire l’effet d’un revenu inhabituellement élevé ou faible.)

Ce que révèlent les données de la Fed sur l’écart de revenus aux États-Unis

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Bien que l’enquête de la Fed ne ventile pas les données sur les revenus par niveau d’éducation ou par niveau d’accession à la propriété pour chaque tranche d’âge, les résultats pour l’ensemble des ménages américains montrent des tendances claires qui sont susceptibles de s’appliquer également aux 45-54 ans. Tous ménages confondus, le revenu médian aux États-Unis est de 70 260 $.

L’éducation crée le plus grand écart de revenus

L’enquête met en évidence un écart de revenus particulièrement important lié à l’éducation. Toutes les familles sans diplôme d’études secondaires ont un revenu médian de 32 430 $, comparativement à 117 820 $ pour les familles possédant un diplôme collégial. À la médiane se trouvent les diplômés du secondaire avec un revenu médian de 52 960 $ et les diplômés universitaires avec un revenu médian de 60 530 $.

Alors qu’un diplôme universitaire « vous donne un pied dans la porte et signale à la fois la connaissance du sujet et la capacité académique, le choix du secteur et l’ensemble des compétences sont de plus en plus importants », déclare Tyler Gilley, CFP, conseiller en patrimoine chez Halbert Hargrove à Long Beach, en Californie. Il note que les capacités spécialisées sont souvent plus importantes que les qualifications générales dans des domaines remodelés par l’intelligence artificielle (IA), comme la science des données.

L’accession à la propriété fait une grande différence en matière de richesse

L’enquête a également révélé une fracture majeure concernant les conditions de logement. Les ménages de tous âges qui possèdent une maison ont plus du double du revenu des locataires : 94 040 $ contre 42 160 $. Que vous soyez locataire ou propriétaire, des mensualités sont versées. Cependant, l’impact de ces paiements sur vos finances à long terme peut varier considérablement.

« L’accession à la propriété, en particulier avec un prêt hypothécaire à taux fixe, offre des paiements prévisibles, ce qui constitue un avantage considérable pour la budgétisation », explique Gilley. « D’un autre côté, les loyers sont soumis à l’inflation et peuvent augmenter de manière imprévisible, dépassant potentiellement la croissance des revenus et mettant à rude épreuve la stabilité financière. »

Rembourser le capital de votre prêt hypothécaire contribuera à constituer des capitaux propres et constituera une forme d’épargne à long terme, a déclaré Gilley, mais il est important de rester discipliné et de conserver des actifs liquides et un fonds d’urgence. Il note également que la location peut être une meilleure option dans certains cas, car il n’existe pas de solution universelle.

Pourquoi la valeur nette est plus révélatrice que le revenu

Ces écarts de revenus ne racontent qu’une partie de l’histoire. Ce qui détermine réellement la stabilité financière, c’est le montant d’argent que le ménage conserve.

Le revenu montre comment l’argent entre, mais la valeur nette, la valeur de ce qu’un ménage possède moins ce qu’il doit, montre comment l’argent s’accroche. Selon l’enquête de la Fed, la valeur nette médiane d’un ménage âgé de 45 à 54 ans est de 246 700 dollars.

La Fed définit la valeur nette comme la valeur totale des actifs financiers et non financiers – maisons, biens immobiliers, véhicules, entreprises, comptes de retraite, actions, obligations, etc. – moins les dettes telles que les hypothèques, les soldes de cartes de crédit et autres prêts.

« Deux ménages peuvent avoir des revenus similaires, mais leur niveau de sécurité financière peut différer considérablement selon la façon dont ils gèrent leurs dépenses », explique Gilley.

Si vous comparez le revenu à l’eau qui coule dans un seau, dit-il, considérez un ménage avec un flux constant d’eau remplissant un seau qui fuit en raison de dépenses incontrôlées. Comparez cela à un autre ménage avec un flux plus petit mais moins de pertes grâce à une budgétisation et des dépenses judicieuses. Le deuxième seau contient plus d’eau, ce qui permet plus de stabilité financière et d’économies.

« Ce qui compte n’est pas combien vous gagnez mais combien vous gardez », a-t-il déclaré.