Fonds de retraite : comment commencer à épargner

À moins que vous ne soyez riche de manière indépendante, constituer un fonds de retraite n’est pas une option – c’est un must. Mais passer de l’inaction à l’épargne peut être intimidant pour la plupart des gens. L’inertie peut être une force puissante. Voici quelques stratégies pour ceux qui souhaitent démarrer le processus.

Créer un fonds de retraite

Si vous gagnez de l’argent, vous devez payer des cotisations de sécurité sociale. Cependant, selon la Social Security Administration (SSA), les fonds de sécurité sociale ne pourront verser l’intégralité des prestations prévues que jusqu’en 2033. Après cette date, le fonds fiduciaire sera épuisé. Seulement 79 % des prestations prévues pourront être financées par les recettes fiscales continues.

Il est important de noter que le gouvernement offre des incitations à l’épargne. Placer de l’argent dans un plan de retraite qualifié, tel qu’un compte de retraite individuel (IRA) traditionnel ou un 401(k) traditionnel, réduit votre facture fiscale l’année où l’argent est économisé et peut s’accumuler en franchise d’impôt pendant des décennies.

De nombreuses entreprises et organisations contribueront également de l’argent si les employés cotisent à un compte de retraite. Une contribution de contrepartie de l’employeur équivaut à de l’argent gratuit, et la plupart des conseillers financiers encourageront leurs clients à maximiser cette opportunité. Autrement dit, si l’employeur cotise jusqu’à 5 % des cotisations des employés, il est préférable que l’employé cotise au minimum 5 % de son salaire au régime de retraite.

Les défis au début

La plupart des gens qui n’ont pas épargné pensent qu’ils n’ont pas assez d’argent pour couvrir leurs dépenses quotidiennes, et encore moins qu’il leur reste suffisamment d’argent pour épargner. Cependant, se payer soi-même doit également avoir la priorité sur celui des autres. Bien sûr, il n’est pas sage de faire défaut sur ses dettes ou de laisser ses factures devenir en souffrance, mais si vous ne prenez pas soin de vous, qui le fera ?

Il y aura des mois où vous serez à court d’argent et où vous aurez très peu d’argent à économiser. Vous constaterez également que vos options de placement peuvent être limitées. L’important n’est pas de se décourager mais d’épargner le plus possible, le plus souvent possible.

Commencez petit

Le secteur des finances personnelles a été fondé pour servir les personnes disposant d’un patrimoine important – pratiquement toutes les banques et sociétés de courtage préfèrent traiter avec 10 millionnaires plutôt que 10 000 personnes à 1 000 $ chacune. Cependant, votre plan d’épargne et de retraite doit être basé sur ce qui répond à vos besoins et non sur ceux de vos sponsors.

Pour atteindre cet objectif, même 250 $ ou 500 $ dans un régime d’épargne-retraite est un bon début. Toute épargne crée une habitude et un processus. Il existe aujourd’hui de nombreux courtiers qui proposent des comptes de retraite sans frais minimum ni frais. La clé pour épargner en vue de la retraite est d’être cohérent. Cela doit être une habitude continue et permanente.

Cela vous aide donc à vous préparer au succès. Par exemple, n’essayez pas de rassembler de l’argent pour apporter une contribution de dernière minute à un IRA en avril juste avant de produire votre déclaration de revenus. Au lieu de cela, économisez un peu chaque mois.

Si votre employeur propose un plan 401(k), vous pouvez le faire déduire automatiquement de chaque chèque de paie.

Choisissez une société de courtage

Un nombre croissant de grandes sociétés de courtage et de fonds communs de placement nationaux sont prêts à ouvrir de petits comptes sans frais ni minimum. Ouvrir un compte auprès de ces grandes entreprises peut être une bonne idée. Ils proposent souvent de nombreuses options d’investissement, telles que des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (FNB), ainsi que les frais les plus transparents et les plus bas.

Ces grandes entreprises disposent également de l’infrastructure nécessaire pour vous fournir des services supplémentaires, notamment des conseils en investissement personnalisés, à mesure que vos besoins évoluent au fil du temps.

Il est important de prendre le temps de faire un bon choix. La plupart, sinon la totalité, des entreprises facturent des frais de changement de compte, et changer plusieurs fois de société réduira vos économies. Concentrez-vous sur les frais et la gamme d’ETF et de fonds communs de placement qu’ils proposent.

Soyez réaliste face aux risques

Les personnes qui commencent tout juste à épargner pour la retraite doivent également tenir compte des risques liés aux investissements. Demandez-vous : quelles sont les chances que je perde une partie importante de mon argent ?

Les nouveaux épargnants et investisseurs doivent être réalistes quant au risque. Bien que n’importe quel montant d’épargne soit un bon début, de petits montants ne produiront pas un revenu suffisant à l’avenir. Cela signifie qu’il n’est pas logique d’investir dans des titres à revenu fixe ou d’autres placements conservateurs. De même, vous ne voulez pas investir ces économies initiales dans les domaines les plus risqués du marché, évitez donc les domaines les plus risqués du marché : pas de biotechnologie, pas de Bitcoin, pas d’or, pas de fonds à effet de levier, etc.

Un fonds indiciel de base (un fonds qui correspond à un indice populaire comme le Dow Jones Industrials ou le S&P 500) est un bon point de départ. Il existe certes un risque de baisse des prix, mais la probabilité d’un effacement complet est proche de zéro et laisse place à une croissance raisonnable.

Votre premier investissement

En tant que nouvel épargnant/investisseur, votre premier investissement sera très probablement dans un ETF ou un fonds commun de placement. Les FNB et les fonds communs de placement vous permettent d’investir presque n’importe quel montant sans tracas ni dépenses. Avec un fonds commun de placement ou un ETF, vous pouvez prendre 500 $ et essentiellement acheter de petites participations dans des dizaines (voire des centaines ou des milliers) d’actions à la fois, ce qui vous offre plus de potentiel de rendements positifs et moins de grosses pertes.

Les ETF indiciels sont devenus populaires ces dernières années. Avec des coûts minimes (commissions initiales et petits frais annuels payés ou automatiquement déduits de l’action), les investisseurs peuvent effectivement acheter l’intégralité du S&P 500 ou d’autres indices populaires. Un nombre croissant d’ETF permettent aux investisseurs d’investir dans de larges catégories telles que la croissance ou la valeur, qui sont accessibles aux investisseurs en fonds communs de placement depuis des décennies.

Toutefois, les fonds communs de placement ont toujours leur place. Ils offrent souvent aux investisseurs les avantages d’une gestion active de la part du gestionnaire de fonds, qui prend des décisions quotidiennes pour tenter d’obtenir des rendements plus élevés pour l’investisseur. En comparaison, la plupart des ETF fonctionnent sur pilote automatique : ils contiennent une liste spécifique d’actions (généralement associée à un indice) et ne changent que lorsque l’indice change.

Lorsque vous recherchez des fonds communs de placement, déterminez les frais et dépenses et tenez compte du rendement. Idéalement, vous souhaitez un fonds qui non seulement affiche de bonnes performances globales par rapport à ses pairs, mais qui perd également moins d’argent pendant les périodes difficiles.

Que choisir

Comme premier investissement, envisagez deux ou trois ETF. La plupart des fonds communs de placement ont des montants d’investissement minimum de 1 000 $ ou plus, ils ne constituent donc peut-être pas encore une option. Pensez à acheter un ou deux des ETF suivants :

• Marché des actions totales de Vanguard (VTI)
• SPDR S&P 500 (ESPION)
• Appréciez les dividendes de Vanguard (VIG)
• Valeurs pionnières (VTV)
• Croissance pionnière (VUG)
• Vanguard FTSE All-World ex-US (VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV)
• Moyenne industrielle SPDR Dow Jones (DIA)
• Dividende SPDR S&P (SDY)
• Invesco S&P 500 Croissance pure (RPG)

Si vous pouvez vous permettre d’en posséder deux ou trois, essayez d’obtenir un bon mélange. Par exemple, un grand fonds de marché (VTI, SPY), un fonds international (VEU) et un fonds de croissance (VUG, RPG) ou un fonds de valeur (VTV, PWV), en fonction de vos préférences personnelles.

Accumulez plus

Avec le temps, j’espère que l’habitude d’épargner perdurera. De plus, vous constaterez peut-être que vos revenus augmentent et que vous êtes en mesure d’épargner davantage. Au fur et à mesure que vous faites cela et que la valeur de vos investissements initiaux augmente, vous constaterez que vous disposez de plus en plus d’options d’investissement.

Avec plus d’argent à investir, les minimums d’investissement dans les fonds communs de placement peuvent être moins restrictifs et vous pouvez posséder plus de fonds et de FNB. Vous constaterez peut-être également que vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques (investir davantage dans des actions de croissance ou des actions de croissance plus fortes) ou cibler des types d’investissements spécifiques (investir dans des secteurs ou des zones géographiques spécifiques). Si cela se produit, veillez à ne pas trop vous diversifier. Il vaut bien mieux avoir 5 bonnes idées que 15 médiocres.

Certains lecteurs se demandent peut-être quand ils pourront commencer à acheter des actions individuelles. Il n’y a pas de règle absolue ici, mais certains experts affirment qu’une économie totale de 5 000 $ est un bon chiffre à utiliser au minimum. Il n’y a rien de mal à investir 1 000 $ dans une ou deux actions individuelles et à conserver le reste dans le fonds ou, si vous vous sentez à l’aise, à augmenter votre allocation aux actions individuelles.

Investir dans des actions individuelles est très différent d’investir dans un fonds ou un ETF. Cela vous oblige à assumer davantage de responsabilités dans vos décisions d’investissement, ce qui nécessite un investissement important en temps et en recherche. Les récompenses sont peut-être plus importantes, mais sans la possibilité d’investir le temps nécessaire de manière continue, il serait plus sage de choisir des fonds et des ETF à long terme.

À mesure que vos revenus augmentent et qu’il vous reste plus d’argent à la fin du mois, essayez de maximiser vos cotisations annuelles à votre 401(k), IRA, SEP IRA ou toute autre option d’épargne qui s’offre à vous. Cotisation annuelle maximale prévue par la loi.

Types de régimes de retraite

Régime 401(k)

Un régime 401(k) est un régime de retraite à cotisations définies populaire proposé par de nombreux employeurs. Avec un 401(k) traditionnel, les employés cotisent au régime en utilisant des dollars avant impôts, dont une partie peut être abondée par l’employeur (parfois sous réserve d’une période d’acquisition).

L’argent d’un 401(k) traditionnel est à impôt différé, ce qui signifie que vous ne paierez pas d’impôts sur les cotisations ou les gains jusqu’à ce que vous commenciez à retirer l’argent à la retraite, peut-être à une tranche d’imposition inférieure.

Roth 401(k) fonctionne différemment. Bien qu’il ne soit pas exonéré d’impôt au départ, l’argent sera exonéré d’impôt jusqu’à la retraite, lorsque vous pourrez le retirer en franchise d’impôt, à condition que vous déteniez le compte depuis cinq ans.

Pour l’année fiscale 2025, les travailleurs de moins de 50 ans peuvent cotiser jusqu’à 23 500 $ à un 401(k). Cela représente une augmentation de 500 $ par rapport à la limite de 23 000 $ en 2024. Les personnes de 50 ans et plus peuvent également inclure une contribution supplémentaire de 7 500 $ pour 2025, qui reste la même qu’en 2024.

Régime 403(b)

Un plan 403(b) est similaire à un plan 401(k) à bien des égards, mais n’est proposé que par des organisations à but non lucratif, des gouvernements ou des agences gouvernementales telles que des écoles publiques ou des hôpitaux publics. Il existe quelques légères différences entre un 403(b) et un 401(k).

Au lieu de cela, les employés des gouvernements étatiques et locaux peuvent se voir proposer un plan 457(b) très similaire.

IRA traditionnel

Un IRA traditionnel est un compte de retraite individuel que vous gérez vous-même à l’aide de fonds avant impôts, qui sont ensuite à impôt différé. Un IRA peut être ouvert auprès d’une société de courtage et vous pouvez acheter et vendre des titres tels que des actions, des ETF, des obligations et des fonds communs de placement, bien que certaines classes d’actifs restreintes telles que les métaux précieux et l’immobilier ne puissent pas être placées dans un IRA.

Le plafond de cotisation pour l’année d’imposition 2025 est de 7 000 $ par an (identique à celui de l’année d’imposition 2024), les épargnants âgés de 50 ans ou plus pouvant cotiser 1 000 $ de plus pour les années d’imposition 2025 et 2024.

Roth IRA

Comme un Roth 401(k), un Roth IRA utilise des dollars après impôt au lieu de dollars avant impôt. Les investissements seront alors libres d’impôt au lieu d’être à impôt différé. Les Roth IRA ont les mêmes limites de contribution annuelles que les IRA traditionnels, mais sont soumis à des limites de revenus.

La fourchette de suppression progressive des revenus pour les cotisations Roth au cours de l’année fiscale 2025 est la suivante :

• 150 000 $ et 165 000 $ pour les célibataires et les chefs de famille, passant de 146 000 $ à 161 000 $ pour l’année d’imposition 2024
• 236 000 $ et 246 000 $ pour les couples mariés déclarant conjointement, passant de 230 000 $ à 240 000 $ pour l’année d’imposition 2024
• 0 $ et 10 000 $ pour les personnes mariées déclarant séparément, idem pour l’année d’imposition 2024

Si vous gagnez plus que ce montant, vous ne pouvez pas du tout cotiser à un Roth.

SEP et IRA SIMPLE

Si vous êtes travailleur indépendant ou possédez une petite entreprise, il existe d’autres options de planification de la retraite.

L’IRA Simplified Employee Pension (SEP) permet aux employeurs de toutes tailles de contribuer en dollars avant impôts à leurs employés et à leurs fonds de retraite. Seuls les employeurs, y compris les travailleurs indépendants, peuvent cotiser à un SEP IRA. En 2025, les employeurs pourront cotiser jusqu’à 70 000 $ ou 25 % de la rémunération de l’employé, selon le montant le moins élevé. Il s’agit d’une augmentation par rapport à la limite de 69 000 $ de 2024.

Seules les entreprises de moins de 100 salariés peuvent mettre en place un Plan d’Épargne Salariée (SIMPLE) sur mesure. Il comporte deux formules contributives qui peuvent être utilisées. Les employeurs peuvent :

• Abonder jusqu’à 3 % de la cotisation annuelle de l’employé, ou
• Établir une marge de contribution non facultative de 2 % du salaire de chaque employé sans exiger que les employés cotisent.

En 2025, le plafond de cotisation des employés est de 16 500 $, en hausse par rapport au plafond de 16 000 $ de 2024. Les employés âgés de 50 ans et plus peuvent verser des cotisations supplémentaires allant jusqu’à 3 500 $ pour les deux années d’imposition.

La pension est définie

De moins en moins d’employeurs offrent encore des pensions à prestations définies. Il s’agit essentiellement de rentes viagères garanties qui fournissent un flux de revenu constant aux retraités jusqu’à leur décès. L’employeur est responsable des pensions ainsi que de toutes les décisions d’investissement qui s’y rapportent.

Autres options

L’épargne sur un compte de retraite organisé n’est qu’un type d’épargne, mais il existe de nombreuses autres options. Le gouvernement a des réglementations spécifiques et des limites sur le montant que vous pouvez épargner chaque année sur des comptes libres d’impôt.

Cependant, il n’y a aucune limite au montant d’épargne que vous pouvez placer dans un compte de courtage imposable régulier. Même si les dividendes peuvent être imposables et que vous paierez des impôts sur les gains en capital, vous épargnerez et créerez toujours de la richesse.

Conseils pour épargner pour la retraite

Vous trouverez ci-dessous quelques conseils généraux que vous pouvez utiliser pour maximiser votre potentiel d’épargne-retraite.

• Investissez avec le bon profil de risque: Même si vous évitez généralement le risque, plus vous disposez de temps avant la retraite, plus votre portefeuille de retraite sera agressif. Ensuite, à l’approche de la retraite, vous devriez opter pour une allocation plus conservatrice. Les fonds à date cible sont des fonds faciles à définir et à oublier qui effectuent automatiquement ces ajustements de risque pour vous au fil du temps.
• Diversifier: Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. La diversification est essentielle pour maximiser les rendements attendus tout en minimisant les risques. Une erreur lorsque l’on épargne pour la retraite est d’allouer trop d’actions aux actions de l’entreprise dans votre 401(k). S’il est bon de détenir une petite quantité d’actions d’une entreprise, une trop grande quantité peut créer des risques inutiles.
• Convient aux employeurs: Si votre employeur verse des cotisations équivalentes, c’est essentiellement de l’argent gratuit. Maximisez cet avantage si vous l’avez. Cela peut signifier augmenter votre contribution pour y arriver.
• Enregistre automatiquement: Vos cotisations de retraite seront automatiquement prélevées mensuellement ou hebdomadairement afin que vous n’ayez pas à craindre d’oublier. L’automatisation aide également à contrôler vos émotions lorsque les marchés deviennent volatils, car investir lorsque les actions sont en baisse peut signifier acheter à des prix très réduits lorsqu’elles rebondissent.
• Commencez tôt : Il n’y a pas de moment comme le présent. Plus tôt vous commencez à approvisionner votre compte de retraite, plus il faudra de temps pour croître et capitaliser. Cela dit, même si vous êtes plus âgé, cela vaut la peine de commencer à épargner pour la retraite plutôt que de la reporter indéfiniment.

Conclusion

La partie la plus importante de tout plan d’épargne ou de retraite est simplement de démarrer. Il n’existe pas de bonne façon d’économiser de l’argent ou d’investir. Vous ferez des erreurs en cours de route et, tôt ou tard, vous verrez la valeur de certains (sinon la totalité) de vos avoirs diminuer. Même si cela n’est pas souhaitable, c’est normal. Il est important que vous continuiez à épargner, à apprendre et à trouver des moyens de créer de la richesse pour l’avenir. Si vous prenez l’habitude d’économiser de l’argent chaque mois, de prendre le temps de dépenser judicieusement votre argent et de laisser patiemment vos actifs s’accumuler, vous ferez de grands progrès pour assurer votre avenir financier.

Financesimple ne fournit pas de conseils en investissement ; Les investisseurs doivent tenir compte de leur tolérance au risque et de leurs objectifs d’investissement avant de prendre des décisions d’investissement.