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Toute dette, en particulier celle à taux d’intérêt élevé, constitue un fardeau financier qui doit être remboursé le plus rapidement possible. L’argent que vous avez dans des fonds communs de placement peut sembler une bonne source pour rembourser vos dettes, mais soyez prudent. Retirer de l’argent de fonds communs de placement n’est peut-être pas votre meilleur choix.
Considérez que vous devrez payer des impôts sur les plus-values (éventuellement à des taux à court terme moins attractifs) sur les actions de fonds communs de placement que vous vendez pour réaliser un bénéfice à partir d’un compte imposable. De plus, l’encaissement des fonds communs de placement que vous détenez dans un IRA ou un autre compte de retraite fiscalement avantageux peut déclencher des impôts sur le revenu et des pénalités, selon qu’il s’agit d’un compte traditionnel ou d’un compte Roth. Et par extension, retirer de l’argent de ses investissements pour rembourser ses dettes signifie également passer à côté de toute croissance de la valeur de ces comptes.
Poursuivez votre lecture pour comprendre les conséquences auxquelles vous pourriez être confronté si vous vendez des actions de fonds communs de placement pour rembourser vos dettes.
Leçon principale
- Retirer de l’argent d’un fonds commun de placement pour rembourser une dette peut entraîner de graves conséquences fiscales.
- Vendre des actions dans un fonds commun de placement signifie passer à côté d’opportunités potentielles de croissance future.
- Prendre de l’argent sur des fonds communs de placement, en particulier dans un IRA, peut déclencher des impôts et des pénalités.
- D’autres stratégies de réduction de la dette incluent le refinancement des prêts ou l’utilisation d’une carte de transfert de solde.
- Maintenir les investissements peut être plus bénéfique pour créer de la richesse que retirer de l’argent pour rembourser des dettes.
Risques liés à l’utilisation de fonds communs de placement pour régler des dettes
Si vous n’avez pas l’intention d’utiliser l’argent que vous investissez dans le fonds commun de placement pour un objectif financier spécifique, pourquoi ne pas le retirer pour rembourser des cartes de crédit, des prêts étudiants ou d’autres dettes ? Après tout, éliminer la dette maintenant peut libérer plus d’argent dans votre budget que vous pourrez utiliser pour investir plus tard.
Cependant, retirer de l’argent des fonds communs de placement pour rembourser ses dettes présente deux inconvénients majeurs. Le premier concerne les impôts, le second est l’impact potentiel sur votre situation financière à long terme.
Comprendre les implications fiscales de la vente de fonds communs de placement
Si vos fonds communs de placement sont dans un compte imposable, vous devrez payer des impôts sur les plus-values si vous vendez les actions dans un but lucratif.
Avertissement
Les actions que vous possédez depuis un an ou moins sont soumises à un taux de plus-value à court terme, qui est égal à votre taux de revenu ordinaire. Selon votre revenu imposable total, ce chiffre peut varier de 10 % à 37 %.
Les actions que vous détenez pendant plus d’un an bénéficieront de taux plus avantageux sur les plus-values à long terme – 0 %, 15 % ou 20 %, selon vos revenus.
Si vous détenez des fonds communs de placement dans un compte de retraite individuel (IRA), vous pouvez éviter l’impôt sur les plus-values. Cependant, s’il s’agit d’un IRA traditionnel, vous serez soumis à des impôts sur le revenu sur l’argent que vous retirez, plus une pénalité de retrait anticipé de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi.
Avec un Roth IRA, vous pouvez éviter à la fois les impôts sur le revenu et les pénalités tant que vous possédez le compte depuis cinq ans et que vous avez atteint l’âge de 59 ans et demi. Dans le cas contraire, vous encourrez une pénalité de 10 %. Vous pouvez retirer vos cotisations au Roth, mais vous ne pouvez à aucun moment retirer les gains du compte, en franchise d’impôt.
Impact financier à long terme de la liquidation des fonds communs de placement
Outre les implications fiscales de la vente d’un fonds commun de placement pour rembourser une dette, il est important de considérer la manière dont cela pourrait affecter votre capacité à créer un patrimoine.
Note
En vendant des fonds communs de placement, vous perdez un potentiel de croissance important au fil du temps, surtout si vous réinvestissez les dividendes pour acheter automatiquement davantage d’actions.
De plus, vous n’êtes autorisé à cotiser qu’un montant limité à un IRA chaque année, vous ne pourrez donc pas compenser les retraits plus tard.
Stratégies alternatives pour rembourser la dette
Retirer de l’argent des fonds communs de placement n’est pas le seul moyen de rembourser ses dettes. D’autres méthodes que vous pouvez utiliser pour réduire votre endettement comprennent :
- Refinancez vos prêts existants à un taux d’intérêt inférieur, par exemple via un prêt personnel
- Consolidez les dettes de carte de crédit en une carte de crédit à transfert de solde avec un faible taux de lancement
- Contracter un prêt immobilier pour consolider ses dettes
- Vendez votre voiture ou tout autre actif non-investissement que vous possédez mais dont vous n’avez pas besoin et appliquez le produit au solde de votre prêt
Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser votre dette, vous voudrez peut-être envisager d’autres options, comme travailler avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif pour créer un plan de gestion de la dette afin de rembourser ce que vous devez, éventuellement à un taux d’intérêt global inférieur. Dans le cadre d’un tel plan, vous effectuez un paiement mensuel à l’agence de conseil, qui distribue ensuite l’argent à vos créanciers.
Pouvez-vous utiliser un prêt 401(k) pour rembourser vos dettes ?
Un prêt 401(k) peut être une option de remboursement si le plan de votre employeur le permet. Cependant, si vous quittez votre emploi, vous devrez peut-être rembourser la totalité du prêt dans un court laps de temps. Si vous ne pouvez pas le rembourser, le montant total peut être considéré comme une distribution imposable.
Quel montant d’impôt vais-je payer si je retire de l’argent de mon fonds commun de placement ?
Cela dépend de nombreux facteurs. Lorsque vous retirez de l’argent d’un fonds commun de placement qui se trouve dans un compte imposable, vous devrez payer des impôts en fonction de la durée pendant laquelle vous possédez ces actions. Les gains sur les actions détenues pendant un an ou moins seront imposés au taux des plus-values à court terme, qui est le même que celui de vos autres revenus et peut atteindre 37 %. Pour les actions détenues plus d’un an, le taux sera de 0%, 15% ou 20%. Avec un compte IRA fiscalement avantageux, vous devrez payer des impôts sur le revenu si le compte est un IRA traditionnel, mais vous pourrez éviter tout impôt s’il s’agit d’un Roth IRA.
Puis-je retirer de l’argent d’un fonds commun de placement à tout moment ?
En général, vous pouvez retirer de l’argent des fonds communs de placement à tout moment et sans pénalité. Cependant, si le fonds commun de placement est détenu dans un compte fiscalement avantageux comme un IRA, vous pourriez être confronté à une pénalité de retrait anticipé, en fonction du type de compte et de votre âge à ce moment-là.
Quels sont les autres moyens de réduire la dette, outre le retrait de l’argent des fonds communs de placement ?
Construire et maintenir de bons antécédents de crédit peut vous aider à obtenir des taux d’intérêt plus bas sur les prêts, ce qui vous permettra d’épargner plus facilement et d’atteindre vos objectifs financiers. Cela peut être fait de plusieurs manières, notamment en consolidant des dettes à taux d’intérêt élevé ou en remboursant intégralement les soldes de cartes de crédit chaque mois.
Conclusion
Même si se libérer de toute dette est un objectif louable, utiliser l’argent de votre fonds commun de placement pour rembourser vos dettes présente de sérieux inconvénients. Vous pourriez être confronté à une charge fiscale importante liée aux gains financiers et renoncer à la possibilité de faire fructifier la valeur de votre épargne à l’avenir. De plus, retirer de l’argent des fonds communs de placement détenus dans un IRA peut entraîner des impôts et des pénalités, en fonction de votre âge. Vous vous en sortiriez peut-être mieux si vous pouviez laisser vos fonds communs de placement intacts et consacrer une plus grande partie de votre revenu actuel au remboursement de vos dettes. Envisagez également des stratégies alternatives de remboursement de la dette, telles que les prêts de consolidation et les cartes de crédit avec transfert de solde.
