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Leçon principale
- Les employés peuvent perdre leurs prestations d’assurance si leur employeur déclare faillite.
- En vertu du chapitre 11, certains régimes d’assurance collective peuvent continuer, mais les couvertures peuvent changer.
- COBRA permet jusqu’à 18 mois de couverture si un plan collectif est disponible.
- La faillite du chapitre 7 signifie généralement la cessation de tous les avantages sociaux des employés en raison de la fermeture de l’entreprise.
- Le passage d’un régime collectif à un régime individuel est possible après la fermeture de l’entreprise.
Dans toute économie, bonne ou mauvaise, les entreprises de toutes tailles sont susceptibles de faire faillite. Qu’arrive-t-il à l’assurance et aux avantages sociaux dont vous bénéficiez lorsque votre entreprise déclare faillite ?
Cela peut dépendre si l’entreprise dépose son bilan en vertu des chapitres 11 et 7. Chaque type a ses propres implications pour une couverture continue. Mais tirer parti d’actions telles que les continuations COBRA peut aider à gérer les transitions d’assurance en période d’incertitude financière.
Comprendre les régimes d’assurance offerts par l’employeur
Un régime d’assurance employeur est un accord entre votre employeur et la compagnie d’assurance visant à fournir une couverture à l’ensemble de la main-d’œuvre en tant que groupe.
Les employés peuvent souscrire une assurance via un régime collectif en remplissant les documents nécessaires. La prime sera automatiquement déduite de leur salaire.
Plusieurs types d’assurances sont proposées par les employeurs, les plus courantes étant la santé, la vie et l’invalidité. Certains employeurs proposeront des formes d’assurance gratuites comme moyen de recruter et de fidéliser leurs employés.
Comment fonctionnent les différents types d’assurance faillite
Si vous apprenez que votre entreprise dépose le bilan, la première chose à apprendre de votre service des avantages sociaux est de savoir quel type de faillite a été choisi.
Il existe deux principaux types ou chapitres de droit sur la faillite qu’une entreprise peut déposer. Il s’agit du chapitre 11 et du chapitre 7.
En vertu du chapitre 11 de la faillite, une entreprise peut continuer à faire des affaires sous la protection du tribunal tout en se réorganisant financièrement. L’entreprise peut prendre des mesures de réduction des coûts, notamment des licenciements ou des réductions de salaires et d’avantages sociaux.
Cependant, le dépôt du bilan (chapitre 7) a des conséquences plus directes et plus graves pour les employés. Une entreprise ferme complètement ses portes et liquide ses actifs pour satisfaire les créances financières de ses créanciers.
Une fois que vous connaissez le type de chapitre sur la faillite qui s’applique à votre employeur, vous pouvez élaborer un plan pour maintenir votre couverture.
Conséquences d’assurance de la faillite du chapitre 11
Si votre employeur dépose le bilan (chapitre 11), il peut supprimer les prestations d’assurance des employés, réduire les heures de travail ou licencier des employés. Si vous conservez votre emploi, vous pourrez peut-être conserver votre assurance collective si votre entreprise offre des régimes d’assurance collective.
Naviguer dans l’assurance maladie et COBRA pendant la faillite
Si votre employeur met fin à tous les régimes d’assurance maladie du chapitre 11, vous perdrez la couverture et ne pourrez pas continuer la couverture via COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) car votre régime n’existe plus. D’un autre côté, si vous disposez d’un régime d’assurance maladie collectif, COBRA peut vous permettre de maintenir votre couverture.
Si votre entreprise emploie au moins 20 personnes et que vous êtes licencié ou que votre statut d’emploi change, entraînant une perte de couverture, COBRA peut vous aider, vous et vos personnes à charge, à maintenir votre police actuelle car elle vous donne la possibilité de souscrire une assurance maladie complémentaire dans le cadre du régime de votre employeur.
Dans le cadre de COBRA, la couverture d’assurance maladie collective peut être maintenue jusqu’à 18 mois. Cependant, vous devrez payer à la fois la partie de la prime que vous avez éventuellement payée par retenues salariales et la partie de la prime mensuelle de votre employeur, plus des frais de 2 %.
Après 18 mois dans la plupart des États, COBRA prend fin (bien que, selon l’événement admissible, COBRA puisse durer jusqu’à 36 mois pour un conjoint ou un enfant à charge). À ce stade, vous devrez souscrire une nouvelle assurance maladie. Vous pouvez le faire par l’intermédiaire de votre nouvel employeur, en souscrivant à un nouveau régime individuel ou en adhérant au régime de votre conjoint.
Votre employeur doit vous aviser 60 jours avant la fin de votre couverture. En attendant, assurez-vous d’obtenir un certificat d’assurance réputé, vous devrez souscrire une nouvelle police d’assurance.
Si vous perdez les avantages d’un régime collectif parce qu’ils sont interrompus, vérifiez si votre employeur offre une option de conversion qui vous permet de bénéficier d’une assurance maladie individuelle.
Gestion des assurances vie et invalidité en contexte de faillite
Si vous bénéficiez d’une assurance vie et/ou invalidité grâce à votre emploi, vous pourriez perdre cette assurance si votre emploi change ou est éliminé ou si l’entreprise annule ses régimes collectifs. Si cela se produit, parlez-en à votre administrateur d’assurance pour savoir si vous pouvez passer de votre police collective à une police individuelle.
Conséquences de la faillite du chapitre 7 de l’assurance des employés
Si votre employeur déclare faillite (chapitre 7), vous perdrez toutes les formes d’assurance collective offertes par l’employeur, car ces régimes n’existeront plus.
Dès que vous apprenez que votre entreprise dépose le bilan (chapitre 7), vérifiez toutes les réclamations d’assurance en suspens que vous avez soumises pour paiement et remboursement.
Si ces créances ne sont pas payées avant la fermeture de l’entreprise, vous devrez peut-être déposer une « preuve de réclamation » auprès du tribunal des faillites.
Si vous décidez de déduire de l’argent de votre salaire et de le déposer sur un compte de dépenses flexible (FSA) pour payer vos dépenses de santé, vous devez vérifier auprès de l’administrateur des avantages sociaux de votre entreprise pour vous assurer que vous recevez une compensation pour le montant retenu.
Passer d’un forfait d’assurance collective à un forfait d’assurance individuel
Certaines compagnies d’assurance vous permettront de passer d’un régime collectif annulé à un régime individuel.
En règle générale, vous ne serez pas tenu de fournir des informations supplémentaires lors de la souscription d’une police individuelle. Cependant, vous devrez remplir certains documents et payer tous les paiements des primes.
Les règles de conversion en police d’assurance individuelle varient selon les États, vous devrez donc vérifier auprès de votre association d’assurance nationale.
Il existe une petite fenêtre de temps pendant laquelle vous êtes autorisé à passer d’un régime collectif à un régime individuel, alors assurez-vous de soumettre vos documents rapidement.
Gardez également à l’esprit qu’en plus d’assumer le coût de l’assurance, vous constaterez peut-être que certains niveaux de couverture varient selon le régime individuel. Alors planifiez à l’avance pour éviter toute surprise.
Pourquoi le chapitre 7 sur la faillite signifie-t-il la fin de toute assurance ?
Parce qu’au chapitre 7, une entreprise ferme définitivement au lieu de se réorganiser selon le chapitre 11. Lorsqu’une entreprise fait faillite, aucun avantage social ne peut être prolongé.
Quelle est la différence entre un régime de santé collectif et un régime de santé individuel ?
Un régime collectif est un accord entre un employeur (ou une autre organisation) et une compagnie d’assurance en vertu duquel un groupe entier d’employés peut souscrire un régime collectif par l’intermédiaire de l’employeur. Un plan individuel est un plan de santé acheté directement auprès d’une compagnie d’assurance ou sur le marché.
Pouvez-vous perdre toutes les prestations d’assurance fournies par l’employeur au chapitre 11 ?
Oui, c’est possible. Si le plan de réorganisation du chapitre 11 de votre employeur prévoit l’élimination de tous les régimes d’assurance afin d’améliorer la situation financière de l’entreprise, les employés de l’entreprise perdront toute couverture.
Conclusion
Si la situation financière de votre entreprise vous inquiète et que vous souhaitez savoir quelles conséquences une faillite pourrait avoir sur vous, prenez le temps de revoir votre assurance actuelle. La faillite d’une entreprise peut entraîner des changements importants à votre couverture d’assurance, que vous continuiez à travailler ou que votre lieu de travail ferme.
Découvrez les options qui s’offrent à vous pour maintenir votre couverture collective actuelle ou passer d’un régime collectif à un régime individuel. Ils peuvent dépendre du fait que l’entreprise a déposé ou envisage de déposer une plainte en vertu des chapitres 11 et 7.