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Leçon principale
- Les prêts personnels ont des taux d’intérêt élevés mais ne nécessitent aucune garantie.
- Les prêts sur valeur domiciliaire ont des taux d’intérêt bas mais nécessitent votre maison comme garantie.
- Les avances de fonds par carte de crédit entraînent des taux d’intérêt et des frais de transaction élevés.
- Les cartes de crédit représentent une dette renouvelable ; Les prêts personnels sont fixes et payables en plusieurs versements.
- Les prêts aux petites entreprises nécessitent un plan d’affaires et incluent souvent une garantie personnelle.
L’argent du prêt peut être utilisé à diverses fins, du financement d’une nouvelle entreprise à l’achat d’une bague de fiançailles pour votre fiancée. Les prêts vont des cartes de crédit et des avances de fonds à la valeur nette de votre logement et aux prêts personnels. Ils permettent aux consommateurs d’acheter des actifs importants ou de financer des projets de capital-risque.
Mais avec tous les différents types de prêts disponibles, quel type de prêt est le meilleur et dans quel but ? Leur appel comporte des risques et des avantages. Voici les types de prêts les plus courants et leur fonctionnement.
Comprendre les prêts personnels : caractéristiques et avantages
La plupart des banques, physiques et en ligne, proposent des prêts personnels, et les fonds peuvent être utilisés pour presque tout, de l’achat d’un nouveau téléviseur intelligent au paiement de factures. Il s’agit d’un moyen coûteux de gagner de l’argent car le prêt n’est pas garanti, ce qui signifie que l’emprunteur ne fournit pas de garantie qui pourrait être saisie en cas de défaut, comme un prêt automobile ou un prêt immobilier. En règle générale, un prêt personnel peut coûter entre quelques centaines et quelques milliers de dollars, avec une durée de remboursement de deux à cinq ans.
Les emprunteurs ont besoin d’une forme de vérification de leurs revenus et d’une preuve d’actifs valant au moins le montant du prêt. La demande ne fait généralement qu’une page ou deux et l’approbation ou le refus est généralement donné en quelques jours.
Naviguer dans les taux d’intérêt : les meilleurs et les pires scénarios pour les emprunteurs
Le taux d’intérêt moyen sur un prêt personnel à 24 mois était de 12,17 % au troisième trimestre 2023, selon la Réserve fédérale. Mais les taux d’intérêt peuvent être plus de trois fois supérieurs : les TAEG d’Avant varient de 9,95 % à 35,99 %, par exemple. Les meilleurs taux ne peuvent être obtenus que par ceux qui disposent de notations de crédit exceptionnelles et d’actifs importants. Les personnes ayant un mauvais crédit peuvent devoir payer davantage d’intérêts et de frais.
Un prêt personnel est probablement le meilleur choix pour ceux qui ont besoin d’emprunter une somme d’argent relativement faible et qui sont certains de pouvoir la rembourser en quelques années. Un calculateur de prêt personnel peut être un outil utile pour déterminer le taux d’intérêt qui vous convient.
Les cartes de crédit expliquées : comment elles fonctionnent et à quoi faut-il faire attention
Chaque fois qu’un consommateur effectue un paiement avec une carte de crédit, cela équivaut effectivement à contracter un petit prêt personnel. Si le solde est payé intégralement immédiatement, aucun intérêt ne sera facturé. Si certaines dettes restent impayées, des intérêts seront facturés mensuellement jusqu’à leur paiement intégral.
Selon la Réserve fédérale, le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit a atteint 21,19 % TAEG au troisième trimestre 2023, le portant à son plus haut niveau depuis 2018. De nombreuses cartes de crédit proposent des tarifs promotionnels pour l’inscription, certaines avec des taux d’intérêt aussi bas que 0 % comme taux d’intérêt de lancement. Mais ces prix sont temporaires et à la fin de la période promotionnelle, ils reviendront au tarif standard.
Explorer les avances de fonds par carte de crédit : coûts et considérations
Les cartes de crédit incluent souvent une fonction d’avance de fonds. Pratiquement toute personne possédant une carte de crédit dispose d’un flux d’argent renouvelable disponible dans n’importe quel guichet automatique bancaire (ATM).
Il s’agit d’un moyen extrêmement coûteux d’emprunter de l’argent. Les avances de fonds sont également assorties de frais, généralement de 3 % à 5 % du montant de l’avance ou un minimum de 10 $. Pire encore, l’avance sera reportée sur le solde de la carte de crédit, produisant des intérêts mensuels jusqu’à son remboursement. À titre d’exemple, le taux d’intérêt des avances de fonds sur la carte de crédit Chase Freedom est de 29,99 %.
Des avances sont parfois disponibles auprès d’autres sources. Notamment, les sociétés de préparation de déclarations de revenus peuvent offrir des avances sur les remboursements d’impôts IRS attendus. Cependant, sauf en cas d’urgence absolue, il n’y a aucune raison de renoncer à une partie de votre remboursement d’impôt simplement pour l’obtenir un peu plus rapidement.
Comparaison de la dette renouvelable et de la dette à tempérament : principales différences
La grande différence entre une carte de crédit et un prêt personnel est que la carte représente une dette renouvelable. La carte a une limite de crédit définie et le titulaire de la carte peut emprunter de l’argent plusieurs fois jusqu’à la limite et rembourser la dette au fil du temps. Les prêts personnels sont payés en une seule fois et remboursés en plusieurs fois selon la durée convenue.
Les cartes de crédit sont extrêmement pratiques et nécessitent de l’autodiscipline pour éviter une utilisation excessive. Des études ont montré que les consommateurs sont plus disposés à dépenser lorsqu’ils utilisent du plastique plutôt que de l’argent liquide. Le court processus de demande d’une page rend l’obtention d’un crédit de 5 000 $ ou 10 000 $ encore plus pratique.
Démystifier les prêts sur valeur domiciliaire : comprendre leur fonctionnement
Les personnes qui possèdent leur propre maison peuvent emprunter sur la valeur nette qu’elles y ont accumulée. Autrement dit, ils peuvent emprunter jusqu’à concurrence du montant qu’ils possèdent réellement. S’ils remboursent la moitié de l’hypothèque, ils peuvent emprunter la moitié de la valeur de la maison, ou si la valeur de la maison augmente de 50 %, ils peuvent emprunter ce montant. En bref, la différence entre la juste valeur marchande actuelle de la maison et le montant restant dû sur le prêt hypothécaire constitue le montant prêtable.
Peser les risques et les avantages des prêts hypothécaires immobiliers : une perspective équilibrée
L’un des avantages d’un prêt immobilier est que le taux d’intérêt est bien inférieur à celui d’un prêt personnel. Selon une enquête menée par ValuePenguin.com, le taux d’intérêt moyen d’un prêt immobilier à taux fixe sur 15 ans au 7 janvier 2019 était de 5,82 %. En raison des modifications apportées à la loi de 2017 sur les réductions d’impôts et l’emploi, les intérêts sur les prêts immobiliers ne sont désormais déductibles d’impôt que si le produit du prêt est utilisé pour « acheter, construire ou améliorer considérablement la maison du contribuable pour garantir le prêt », selon l’Internal Revenue Service (IRS).
Le plus gros inconvénient potentiel est que la maison sert de garantie pour le prêt. Les emprunteurs peuvent perdre leur maison en cas de défaut de paiement. Le produit d’un prêt sur valeur domiciliaire peut être utilisé à n’importe quelle fin, mais il est souvent utilisé pour améliorer ou agrandir la maison.
Un consommateur qui envisage un prêt hypothécaire immobilier peut retenir deux leçons de la crise financière de 2008-2009 :
- La valeur des maisons peut aussi bien baisser qu’augmenter.
- Les emplois sont menacés pendant le ralentissement économique.
Guide des marges de crédit sur valeur domiciliaire : comment fonctionnent les HELOC
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est une marge de crédit renouvelable, semblable à une carte de crédit, mais qui utilise la maison comme garantie. Montant maximum du crédit accordé à un emprunteur. Un HELOC peut être utilisé, remboursé et réutilisé aussi longtemps que le compte reste ouvert, généralement 10 à 20 ans.
Comme pour un prêt immobilier ordinaire, les intérêts peuvent être déductibles d’impôt. Mais contrairement à un prêt immobilier classique, le taux d’intérêt n’est pas fixé lors de l’approbation du prêt. Étant donné que les emprunteurs peuvent accéder à des fonds à tout moment pendant de nombreuses années, les taux d’intérêt changent souvent. Il peut être lié à un indice sous-jacent, tel que le taux d’intérêt de base.
Impact de l’évolution des taux d’intérêt : avantages et inconvénients
Il existe un autre inconvénient potentiel. Les lignes de crédit disponibles peuvent être très importantes et les taux d’intérêt de lancement sont très attractifs. Les consommateurs sont facilement dépassés.
Obtenir des prêts aux petites entreprises : éléments essentiels pour les entrepreneurs
Les prêts aux petites entreprises sont disponibles auprès de la plupart des banques et de la Small Business Administration (SBA). Ceux-ci sont souvent recherchés par les personnes qui créent de nouvelles entreprises ou développent des entreprises établies.
De tels prêts ne sont accordés qu’après que le propriétaire de l’entreprise a soumis un plan d’affaires formel pour examen. Les conditions du prêt incluent souvent une garantie personnelle, ce qui signifie que les biens personnels du propriétaire de l’entreprise servent de garantie en cas de défaut de paiement. Ces prêts sont généralement prolongés pour des périodes allant de 5 à 25 ans. Les taux d’intérêt sont parfois négociables.
Les prêts aux petites entreprises se sont révélés indispensables pour de nombreuses entreprises naissantes, sinon la plupart. Cependant, créer un plan d’affaires et le faire approuver peut s’avérer très difficile. SBA dispose de nombreuses ressourcesà la fois en ligne et localement, pour aider à lancer des entreprises.
Puis-je obtenir un prêt personnel avec un mauvais crédit ?
C’est possible, mais vous devrez peut-être comparer plusieurs prêteurs et prouver votre capacité à rembourser le prêt. Il peut être plus facile d’obtenir un prêt avec un mauvais crédit dans une banque ou une coopérative de crédit où vous avez un compte et une relation personnelle. Votre taux d’intérêt peut également être plus élevé pour compenser le prêteur pour le risque.
Quel est le moyen le plus rapide d’emprunter de l’argent ?
Les cartes de crédit ou les avances de fonds sont souvent le moyen le plus rapide d’emprunter de l’argent, car elles peuvent être utilisées à un guichet automatique ou au point d’achat. Les prêts personnels peuvent nécessiter une vérification de crédit et des formalités administratives. Certains autres types de prêts, comme les prêts sur salaire, peuvent être contractés rapidement, mais ils sont souvent assortis de taux d’intérêt exorbitants visant à vous maintenir endetté.
Que se passe-t-il si je paie ma carte de crédit en retard ?
Si vous manquez un paiement par carte de crédit, cela peut entraîner un taux d’intérêt de pénalité nettement plus élevé que le taux d’intérêt régulier, en plus des frais de retard. Si un paiement manqué est rare, vous pouvez appeler la ligne du service client et demander le remboursement des frais et le maintien du taux d’intérêt. Cela dépendra du représentant du service client, mais vous pourrez bénéficier de la clémence.
Conclusion
Emprunter de l’argent fait simplement partie de la vie de nombreuses personnes, mais la manière dont vous empruntez de l’argent et le montant que vous payez pour bénéficier de ce privilège varient considérablement. Différents types de prêts ont des coûts et des conditions différents. Recherchez des options offrant des taux d’intérêt bas et adaptées à votre budget pour vous assurer de pouvoir rembourser votre dette en temps opportun.
