Expliquer le processus hypothécaire

Obtenir un prêt hypothécaire peut sembler difficile. Vous devrez prendre des décisions importantes concernant les types de prêts hypothécaires, les prêteurs et les propriétés. Cependant, au niveau le plus élémentaire, le processus hypothécaire ne comporte que six étapes : l’approbation préalable d’un prêteur hypothécaire, l’achat d’une maison, la demande de prêt hypothécaire, le traitement du prêt, la souscription et la clôture. Comprendre chacune de ces étapes peut vous aider à surmonter les aspects les plus compliqués du processus. Dans ce guide, nous vous expliquerons tout ce que vous devez savoir.

1. Obtenez votre approbation à l’avance

Avant de pouvoir faire du shopping à domicile, vous devrez obtenir l’approbation préalable d’un prêteur hypothécaire. Cela montre au vendeur que vous êtes un acheteur sérieux et vous aide à affiner vos options dans votre recherche d’achat de maison.

Commencez par déterminer combien vous pouvez vous permettre. N’oubliez pas qu’une image précise de vos coûts mensuels comprend non seulement le capital du prêt, mais également les paiements d’intérêts, les taxes et l’assurance habitation. Et si vous ne pouvez pas verser une mise de fonds de 20 % sur une propriété, vous devrez également payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Un calculateur hypothécaire peut vous montrer l’impact qu’auront différents taux d’intérêt sur vos mensualités.

Connaître votre budget vous aidera à déterminer quel type de prêt hypothécaire vous convient. Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires disponibles avec différentes options de mise de fonds, exigences de cote de crédit et restrictions de revenu. Le type de prêt immobilier le plus courant aux États-Unis est l’hypothèque conventionnelle, c’est-à-dire une hypothèque émise par un prêteur privé. Cependant, vous pouvez également être admissible à un prêt hypothécaire auprès de la Federal Housing Administration (FHA), du Département américain de l’Agriculture (USDA) ou du Département américain des Anciens Combattants (VA).

Une fois que vous avez une idée du type de prêt hypothécaire que vous souhaitez, vous pouvez vous adresser à un prêteur hypothécaire pour obtenir une pré-approbation. La pré-approbation est un document qui indique le montant maximum qu’un prêteur hypothécaire est prêt à vous prêter. Vous pouvez obtenir une pré-approbation assez rapidement : votre prêteur hypothécaire établira simplement un rapport de crédit de trois bureaux (appelé fusion de trois bureaux) qui montre votre pointage de crédit et vos antécédents de crédit tels que rapportés par le bureau de crédit tiers.

2. Trouver des actifs

La plupart des gens commencent à chercher un bien immobilier bien avant d’obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire et peut-être même avant de penser à acheter une maison. Mais une fois que vous êtes pré-approuvé, vous êtes prêt à commencer à chercher sérieusement.

Il existe de nombreuses façons de trouver un logement. Vous pouvez utiliser des portails immobiliers en ligne comme Zillow ou Trulia, acheter des maisons aux enchères ou même rechercher une maison hors marché. Assurez-vous simplement de ne pas commettre certaines des erreurs courantes que font les gens lorsqu’ils recherchent une maison.

faire des suggestions

Une fois que vous avez trouvé le bon bien, vous devrez faire une offre sur le bien. Votre agent immobilier vous y aidera, car différents vendeurs et propriétés nécessitent différents types d’offres.

À ce stade, il vous sera généralement demandé de déposer une caution, ce qui montre que vous êtes sérieusement intéressé par une propriété. L’acompte représente généralement 1 à 2 % du prix de vente. Si vous fermez la propriété, ce montant sera inclus dans l’acompte.

En règle générale, votre offre contiendra également des éventualités qui vous permettront de vous retirer de l’accord. Ils sont conçus pour vous protéger, vous et votre argent, si la maison que vous choisissez n’est pas tout à fait ce qu’elle semble être. Les situations courantes incluent :

• La valorisation doit être proche du montant du prêt, pas inférieure
• L’inspection de la maison n’a révélé aucun problème majeur avec la propriété
• Vous pouvez obtenir l’approbation finale de votre prêt hypothécaire

3. Enregistrer une hypothèque

Vous êtes maintenant prêt à demander un prêt hypothécaire. Pour ce faire, vous devrez vous adresser à un prêteur hypothécaire, probablement celui qui vous a pré-approuvé, mais vous devriez également magasiner pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre.

Chaque prêteur hypothécaire aura besoin d’informations pour vous faire une offre. Si vous faites appel à un prêteur qui vous a pré-approuvé, il se peut qu’il ait déjà une partie de ce dont il a besoin. Cependant, vous devriez creuser un peu pour que tout soit en ordre. Votre agent immobilier pourra peut-être obtenir certains éléments plus difficiles à trouver, comme les taxes foncières.
Votre prêteur devrait vous indiquer quoi soumettre et quand, mais il devra peut-être :
Embaucher des travailleurs
• Nom, numéro de téléphone et adresse de l’employeur actuel
• Durée de travail dans l’entreprise actuelle
• Poste/titre
• Le salaire comprend les heures supplémentaires, les primes ou les commissions

Revenu
• Deux ans S-2
• Compte de résultat si vous êtes indépendant
• Retraites, Sécurité Sociale
• Soutien public
• Pension alimentaire pour enfants
• Pension alimentaire

Actif
• Comptes bancaires (comptes d’épargne, comptes chèques, comptes de courtage)
• Immobilier
• Placements (actions, obligations, comptes de retraite)
• Produit de la vente de votre maison actuelle
• Cadeaux de proches (par exemple, cadeaux d’acompte sur les prêts FHA)

Endetté
• Hypothèque actuelle
• Hypothèque
• Pension alimentaire
• Pension alimentaire pour enfants
• Prêts automobiles
• Carte de crédit
• Immobilier

Informations sur la propriété
• Adresse de la rue
• Prix de vente attendu
• Type de logement (maison unifamiliale, appartement, etc.)
• Taille de l’actif
• Taxe foncière (annuelle)
• Frais d’association de propriétaires (HOA)
• Date de fin prévue

Historique de crédit
• En faillite
• Collection
• Les maisons sont saisies
• Dettes en souffrance

Ce dernier élément – ​​vos antécédents de crédit – est l’un des facteurs les plus importants pour obtenir l’approbation de votre prêt hypothécaire. Pour cette raison, vous devriez d’abord vérifier votre rapport de crédit pour voir où vous en êtes.

4. Terminer le traitement du prêt

L’étape suivante consiste pour les prêteurs que vous avez contactés à rassembler toutes les informations que vous avez fournies dans une estimation de prêt. Le devis de prêt est un formulaire de trois pages qui présente des informations sur le prêt immobilier dans un format facile à lire, avec une explication. Cette standardisation rend non seulement les informations plus faciles à digérer ; cela vous permet également de comparer plus facilement les offres des prêteurs pour voir lequel vous propose la meilleure offre.

Une fois reçu votre devis de prêt, celui-ci est valable 10 jours ouvrés. Si vous souhaitez accepter l’offre de prêt, essayez de le faire dans ce délai ; Le prêteur peut modifier les conditions et vous donner une nouvelle estimation du prêt si vous mettez plus de temps à prendre une décision.

Si vous acceptez l’estimation du prêt, le traitement de votre prêt commencera. À ce stade, votre prêteur hypothécaire commencera à examiner et à vérifier les informations que vous lui avez fournies. Cela comprend :

• Demander un rapport de crédit (si ce n’est déjà fait dans le cadre de votre pré-approbation)
• Vérification de l’emploi (VOE) et dépôt bancaire (VOD)
• Commande de contrôle et d’évaluation des actifs
• Recherche de titre de commande

5. Suivez le processus de souscription

Même s’il est peu probable que vous traitiez directement avec eux, les souscripteurs de prêts hypothécaires sont en fait les principaux décideurs dans le processus d’approbation du prêt hypothécaire et ceux qui donneront l’approbation finale de votre prêt hypothécaire.

Le souscripteur examinera tous les aspects de votre demande de prêt hypothécaire et prendra un certain nombre d’autres mesures. Par exemple, les emprunteurs sont tenus de procéder à une évaluation de toute propriété qu’ils hypothèquent. Le souscripteur ordonne cette évaluation et l’utilise pour déterminer si le produit de la vente de la propriété sera suffisant pour couvrir le montant de l’hypothèque.

Une fois que les assureurs auront évalué votre demande, ils prendront une décision à votre place. Il s’agirait d’accepter le prêt tel que proposé, de le refuser ou de l’approuver sous conditions. Par exemple, votre prêt hypothécaire peut être approuvé à condition que vous fournissiez plus d’informations sur vos antécédents de crédit.

Si votre demande est approuvée, vous bloquerez un taux d’intérêt auprès du prêteur. Il s’agit du taux d’intérêt final que vous paierez pour le reste de la durée de votre prêt hypothécaire.

6. Clôture de la propriété

Si votre demande de prêt hypothécaire est approuvée, il est temps de la clôturer. À ce stade, une grande pile de documents sera imprimée et vous serez invité à la société de titres (ou au bureau de l’avocat) pour une réunion de clôture.

L’un des documents les plus importants que vous verrez lors de cette réunion est votre formulaire de divulgation finale. Sur ce formulaire, vous verrez une colonne qui montre vos frais de clôture estimés initiaux et vos frais de clôture finaux, ainsi qu’une autre colonne qui montre la différence si les frais augmentent.

Les frais de clôture varient généralement de 2 à 5 % du prix d’achat de la maison. Par conséquent, si vous achetez une maison d’une valeur de 200 000 $, vos frais de clôture pourraient varier de 4 000 $ à 10 000 $. Les frais de clôture varient en fonction de l’État, du type de prêt et de votre prêteur hypothécaire, il est donc important de prêter attention à ces frais.

Si vous constatez de nouveaux frais qui ne sont pas inclus dans votre estimation initiale de prêt ou si vous remarquez que vos frais de clôture sont nettement plus élevés, demandez immédiatement des éclaircissements à votre prêteur ou à votre agent immobilier.

Si tout semble bon, vous signerez l’approbation du prêt hypothécaire et vous quitterez le bureau avec les clés de votre nouvelle maison.

Période d’examen de 3 jours et déménagement final

C’est à ce moment-là que le compte à rebours commence. Si aucune autre mesure n’est prise, votre privilège prendra effet dans trois jours. Cependant, à ce stade, vous avez le droit de passer trois jours à examiner vos documents pour vous assurer que tout est en règle.

Vous devez comparer vos informations finales avec l’estimation du prêt que vous avez reçue à l’étape 4 ci-dessus. Des modifications mineures, des différences ou des fautes d’orthographe sont autorisées, mais si vous trouvez quelque chose que vous ne comprenez pas, vous devez immédiatement demander des éclaircissements.

De plus, certains changements peuvent entraîner la suspension de votre contrat hypothécaire. Cela se produira si :

• Les TAEG des prêts varient de plus d’un huitième de pour cent (la plupart des prêts à taux fixe) ou d’un quart de pour cent (la plupart des prêts à taux variable).
• Une pénalité pour remboursement anticipé est ajoutée au prêt hypothécaire.
• Il y a un changement de produit de prêt (par exemple, passage d’un prêt à taux fixe à un prêt à taux révisable).

Si tout se passe bien, votre prêt hypothécaire prendra automatiquement effet au bout de trois jours.

Généralement, votre contrat hypothécaire vous donne droit à une inspection finale de la propriété au moins 24 heures avant la clôture. Vous pouvez profiter de cette visite pour vérifier si le locataire précédent a quitté le bien et s’il a effectué les réparations nécessaires.

Conclusion

Le processus de demande de prêt hypothécaire peut être compliqué, mais il comporte un certain nombre d’étapes distinctes. La plupart des gens passeront par ces six étapes : pré-approbation, achat d’une maison, demande de prêt hypothécaire, traitement du prêt, souscription et clôture.

Ce processus peut être long et stressant, mais assurez-vous de ne pas le précipiter. Examinez attentivement tous vos documents, assurez-vous de bien comprendre les conditions du prêt hypothécaire et demandez l’aide d’un professionnel en cas de doute. Vous paierez votre prêt hypothécaire sur une longue période, il est donc logique de bien faire les choses.