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Qu’est-ce qu’une évaluation hypothécaire inversée ?
Les prêts hypothécaires inversés permettent aux propriétaires de 62 ans et plus d’emprunter de l’argent en puisant dans la valeur nette de leur propriété. Cependant, vous devez faire évaluer la valeur de la propriété par un évaluateur indépendant lorsque vous demandez un prêt hypothécaire inversé. Le processus d’évaluation consiste à déterminer la valeur de la maison en examinant son état.
Une évaluation hypothécaire inversée est essentielle pour aider le prêteur hypothécaire à déterminer le montant à accorder à l’emprunteur. Les évaluations indépendantes contribuent à protéger les emprunteurs et les prêteurs en garantissant une évaluation équitable de la propriété.
Leçon principale
- Si vous demandez un prêt hypothécaire inversé, votre prêteur organisera une évaluation professionnelle.
- Le processus d’évaluation permet de déterminer la valeur d’une maison en évaluant son état et ses caractéristiques, telles que le nombre de salles de bains et de chambres.
- Une évaluation hypothécaire inversée consiste à comparer la maison à des propriétés du quartier présentant des caractéristiques similaires.
- La valeur d’expertise est le principal facteur qui détermine le montant pour lequel un emprunteur peut être approuvé pour un prêt hypothécaire inversé.
- Si vous n’êtes pas d’accord avec l’avis, vous pouvez le contester.
Découvrez le fonctionnement des prêts hypothécaires inversés
Une hypothèque inversée est un type de prêt qui permet aux propriétaires d’accéder à la valeur nette de leur maison. Ils peuvent recevoir l’argent sous forme de somme forfaitaire, de versements mensuels, de marge de crédit ou d’une combinaison quelconque. L’emprunteur (ou sa succession) n’est pas tenu de rembourser la totalité du prêt jusqu’à son décès, la vente de la maison ou le déménagement.
La Federal Housing Administration (FHA), une division du Département américain du logement et du développement urbain (HUD), assure les prêts hypothécaires inversés émis par des prêteurs agréés par la FHA. Ces prêts sont officiellement connus sous le nom de prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM).
Certains prêteurs privés proposent également leurs propres versions de prêts hypothécaires inversés. Ces prêts, souvent appelés prêts hypothécaires inversés exclusifs, ne sont pas assurés par le gouvernement et peuvent avoir des exigences de qualification et des limites de prêt différentes.
En outre, certaines agences nationales et locales et organisations à but non lucratif proposent des prêts hypothécaires inversés à objectif unique, généralement aux propriétaires à revenus faibles ou modérés. Comme leur nom l’indique, ces fonds doivent être utilisés dans un but précis, comme les réparations domiciliaires ou les impôts fonciers.
Une évaluation hypothécaire inversée comprend l’évaluation de l’âge, de l’emplacement, de la taille et des caractéristiques de la maison, y compris le nombre de salles de bains et de chambres. Le processus comprend également la comparaison de la maison avec des maisons similaires du quartier qui ont récemment été vendues. L’évaluation mettra en évidence toutes les déficiences et les réparations nécessaires, en particulier les problèmes de santé et de sécurité, tels que les problèmes électriques ou structurels.
À partir de là, l’évaluateur crée un rapport pour le prêteur hypothécaire, qui utilise cette note pour calculer le montant du prêt accordé à l’emprunteur. Découvrez ce que vous devez savoir sur le processus d’évaluation hypothécaire inversée.
Qui est admissible à un prêt hypothécaire inversé?
Pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé assuré par la FHA, vous devez avoir au moins 62 ans. En plus d’autres exigences, vous devez également :
- Utilisez la propriété comme résidence principale
- Posséder la propriété directement ou avoir remboursé une partie « substantielle » de toute dette sur la propriété
- Avoir suffisamment de ressources financières pour payer les impôts fonciers, les assurances et autres frais liés à la maison
Dans le cadre du processus de demande de prêt, le prêteur hypothécaire examinera votre historique de crédit et vérifiera vos revenus, vos actifs et vos frais de subsistance mensuels. Il vérifiera également si vous payez vos impôts fonciers et vos primes d’assurance habitation en temps opportun. Cela inclut également une assurance contre les inondations si vous en avez une.
Quelles maisons peuvent bénéficier d’un prêt hypothécaire inversé ?
La maison elle-même doit également répondre à certaines exigences. Par exemple, il doit s’agir d’une maison unifamiliale ou d’une maison de deux à quatre logements avec une unité occupée par l’emprunteur, d’un projet de copropriété approuvé par le HUD, d’une maison unifamiliale qui répond aux exigences pertinentes de la FHA ou d’une maison préfabriquée qui répond aux exigences.
Combien pouvez-vous emprunter ?
Le montant que vous pourrez emprunter dépendra de votre âge, des taux d’intérêt actuels et de la valeur estimative de votre maison. Le HECM maximum assuré par la FHA pour 2024 est de 1 149 825 $.
Des prêts hypothécaires inversés exclusifs avec des limites plus élevées sont également disponibles et sont souvent appelés prêts hypothécaires inversés géants.
Comment fonctionne le processus d’évaluation
Pour déterminer le montant du prêt auquel vous pouvez prétendre, votre prêteur demandera une évaluation professionnelle de votre maison. Pour les prêts hypothécaires inversés assurés par le gouvernement, le prêteur doit faire appel à un évaluateur agréé par la FHA.
Comparez avec des maisons similaires
L’évaluateur comparera la maison à des maisons similaires dans la région, y compris des maisons récemment vendues, afin de déterminer la valeur marchande de la maison. L’évaluateur examinera les maisons de la région qui présentent des caractéristiques similaires à celles de la maison évaluée. L’évaluateur évalue également le quartier et vérifiera le service local d’annonces multiples (MLS) pour déterminer la valeur des maisons récemment vendues lors de la détermination de la valeur de la propriété.
Examinez la propriété à l’intérieur et à l’extérieur
Le processus d’évaluation des prêts hypothécaires inversés suit les mêmes étapes que le processus d’évaluation régulier d’une maison. L’évaluateur évaluera l’extérieur, l’intérieur et le quartier de la maison. Les domaines de préoccupation de l’évaluateur peuvent être tous les problèmes structurels et de sécurité, tels que les systèmes de plomberie et électriques. Les évaluateurs peuvent mesurer, prendre des photos et examiner les documents juridiques pertinents.
Soyez conscient de l’impact des réparations nécessaires sur la valeur de la propriété
L’évaluateur documentera également toutes les réparations ou autres travaux nécessaires pour mettre la maison aux normes minimales de propriété du HUD. Si des réparations importantes sont nécessaires, le propriétaire peut être tenu de les terminer avant de recevoir le prêt. Si le coût de réparation est inférieur à 15 % du montant maximum de la réclamation (essentiellement la majeure partie de la responsabilité du HUD en cas de défaut de paiement de l’emprunteur), le prêteur peut accorder le prêt et permettre au propriétaire d’effectuer les réparations à une date ultérieure.
Frais d’évaluation
Pendant que l’évaluateur travaille pour le prêteur, l’emprunteur doit payer des frais. Ce montant sera généralement de quelques centaines de dollars. Parfois, le prêteur ou HUD peut demander une deuxième évaluation.
Rapport d’évaluation
Si les propriétaires ne sont pas d’accord avec l’évaluation, ils peuvent s’y opposer en soumettant une demande de révision de la valeur à l’évaluateur, ainsi que des comparables qui, selon eux, représentent plus fidèlement la valeur de la maison. Les évaluateurs sont tenus d’examiner ces informations, mais il leur appartient d’apporter les modifications nécessaires.
Pendant combien de temps les évaluations sont-elles efficaces ?
L’évaluation est généralement valable 180 jours, mais peut dans certains cas être prolongée.
Puis-je embaucher mon propre évaluateur ?
Vous pouvez engager un évaluateur, mais le jugement de l’évaluateur du prêteur sera celui qui comptera pour l’obtention d’un prêt hypothécaire inversé et déterminera son montant.
Quels sont les frais d’un prêt hypothécaire inversé ?
En plus des frais d’évaluation, l’emprunteur peut devoir payer des frais de montage au prêteur (ne dépassant pas 6 000 $ dans le cas d’un prêt hypothécaire assuré par le gouvernement) et divers frais de clôture. Ceux-ci peuvent inclure des frais d’inspection, de recherche de titre et d’enregistrement, ainsi que des frais d’assurance de montage de 2 % du solde du prêt si l’hypothèque est assurée par le gouvernement.
En plus de l’assurance, les frais peuvent varier d’un prêteur à l’autre, ce qui rend la comparaison intéressante. En général, ces frais peuvent représenter une somme d’argent importante, ce qui est l’un des inconvénients d’une hypothèque inversée à considérer.
Conclusion
Les prêts hypothécaires inversés sont basés en partie sur la valeur estimative de la maison. Si vous demandez un prêt hypothécaire inversé, votre prêteur organisera une évaluation professionnelle de votre maison. Si vous n’êtes pas d’accord avec la valeur estimative de la maison, vous pouvez la contester.
