CalculatriceCliquez pour ouvrir
Le problème avec une mauvaise banque ? La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vous soutient. Vous avez un compte de courtage qui a fait faillite ? La Securities Investor Protection Corporation (SIPC) vous protège au moins partiellement. Votre compagnie d’assurance vie est en faillite ? Ne t’inquiète pas. Des mécanismes sont en place pour vous protéger.
Malgré le rachat d’AIG par le gouvernement fédéral en septembre 2008, la plupart des gens ont été surpris par le fait que le rôle de protection des consommateurs contre les faillites des assureurs incombait en réalité aux gouvernements des États. Les régulateurs nationaux des assurances sont chargés de superviser la santé financière des compagnies d’assurance autorisées à exercer leurs activités dans leurs États respectifs. Si vous disposez d’une police d’assurance vie, voici ce qu’il faut savoir sur la façon dont vous êtes protégé.
Leçon principale
- Le gouvernement fédéral protège les consommateurs en cas de faillite d’une banque ou d’une société de courtage, mais ne protège pas les consommateurs en cas de faillite d’une compagnie d’assurance-vie.
- Si une compagnie d’assurance-vie fait faillite, les assurés sont protégés par les gouvernements des États, en particulier par les régulateurs des assurances des États, qui supervisent les finances des compagnies d’assurance-vie.
- Si le fonds d’assurance fait faillite, le régulateur de l’État tentera d’abord de transférer le contrat d’assurance vers un fonds d’assurance stable. Si cela n’est pas possible, ils maintiendront cette politique par l’intermédiaire du fonds central de garantie de l’État.
- La réassurance peut réduire le risque de perdre de l’argent en cas de faillite d’une compagnie d’assurance-vie.
Que se passe-t-il lorsqu’une compagnie d’assurance-vie fait faillite ?
L’échec et la faillite sont rares. Selon l’Association nationale des garants vie et santé (NOLHGA), aucune compagnie d’assurance-vie n’a déposé son bilan depuis la crise financière de 2008.
Mais en cas de faillite ou de faillite, des garanties sont en place pour protéger les consommateurs. Ceux-ci incluent :
- Réserve obligatoire
- Réassurance
- Membre d’une association de garantie
La loi de l’État oblige les compagnies d’assurance-vie à maintenir des réserves de capital pour verser des prestations de décès aux assurés en cas de faillite. Le montant à retenir peut varier d’un État à l’autre, mais ces réserves, ainsi que d’autres actifs de l’entreprise, peuvent être utilisées pour faire des réclamations en cas de faillite de l’entreprise.
La réassurance est une autre stratégie qui permet aux compagnies d’assurance de minimiser le risque de perte potentielle en cas de faillite d’entreprise. Essentiellement, les compagnies d’assurance-vie achètent des polices d’assurance auprès d’autres compagnies d’assurance, ce qui leur permet de répartir les risques. Ainsi, par exemple, si une entreprise fait faillite, d’autres entreprises peuvent assumer la responsabilité de garantir le paiement des sinistres ou des prestations de décès.
Les associations de garantie, comme NOLHGA, constituent une autre forme de protection contre les pertes. Si une compagnie d’assurance-vie membre fait faillite, l’association membre peut intervenir et garantir le paiement des prestations. Le montant que l’association paiera peut être limité à certaines limites, en fonction de la loi de l’État, et l’adhésion est souvent requise.
Note
Si votre compagnie d’assurance-vie fait faillite, vous devrez peut-être d’abord engager des recours financiers via des réserves ou de la réassurance avant que l’association de garantie ne verse des prestations.
Les rentes variables ne peuvent pas être assurées
Lorsqu’il s’agit d’assurance-vie, déterminer si vous êtes assurable et quel montant de couverture offre votre État est assez simple. Cependant, les rentes sont différentes.
Une rente est un type de contrat d’assurance dans lequel vous effectuez des paiements à une société de rente avec l’accord que la société vous remboursera à une date ultérieure. Les rentes variables offrent des taux de rendement basés sur la performance des investissements sous-jacents.
Si vous disposez d’une rente variable, vous devrez revoir votre contrat de rente et lire les petits caractères prescrits par votre état pour savoir si vous êtes couvert. Par exemple, en Floride, les polices de rente variable ne sont assurées que si certains aspects de la police sont garantis par la compagnie d’assurance. Cela signifie que la compagnie d’assurance est payée pour couvrir un certain type de responsabilité associée à la police d’assurance. Aucune responsabilité de la compagnie d’assurance ne signifie aucune aide pour vous.
Si vous souhaitez obtenir des informations sur la couverture de votre état, vous pouvez visiter NOLHGA site web. Lorsque vous visitez ce site Web, vous pouvez cliquer sur un lien vers l’association de votre état. Si vous ne comprenez pas entièrement ce qui est couvert, appelez directement votre association nationale pour obtenir de l’aide concernant votre situation.
Conseils
Les rentes peuvent constituer une source de revenu supplémentaire à la retraite, mais si vous souhaitez obtenir un taux de rendement garanti, vous voudrez peut-être envisager une option fixe ou variable.
Maximisez votre couverture
Si vous souhaitez augmenter la taille de votre couverture de sécurité du fonds de caution de l’État, vous devez travailler dans les limites des lois de votre État. Dans la plupart des États, vous pouvez augmenter votre couverture en faisant affaire avec plusieurs compagnies d’assurance. Dans la plupart des États, les limites de couverture individuelles sont ventilées par entreprise, donc si vous avez deux polices auprès de deux entreprises différentes, vous bénéficierez du double de la couverture.
Cette technique consistant à superposer l’assurance auprès de plusieurs compagnies d’assurance est similaire à la façon dont les gens maximisent leur couverture d’assurance FDIC en ouvrant des comptes bancaires auprès de plusieurs banques. Cependant, compte tenu des sommes d’argent importantes impliquées dans l’assurance-vie et des problèmes de souscription liés à l’obtention de plusieurs polices d’assurance-vie auprès de différentes compagnies d’assurance, cela n’est pas pratique dans le monde réel et peut vous coûter plus cher pour le même montant de couverture.
D’un autre côté, faire affaire avec plusieurs sociétés de rentes pour augmenter les limites de couverture de l’État peut être une stratégie utile. Bien que cela ne soit pas pratique pour l’assurance-vie, la plupart des États fourniront à votre conjoint une couverture en double s’il possède une rente. Par exemple, si vous envisagez d’investir 200 000 $ dans une rente et que la garantie de l’État est de 100 000 $ par personne, vous et votre conjoint pouvez investir dans la même entreprise pour recevoir 200 000 $ de couverture avec valeur de rachat.
Comment trouver une bonne compagnie d’assurance vie ?
Trouver la bonne compagnie d’assurance-vie peut grandement contribuer à minimiser votre besoin de ces protections. Cela signifie trouver une compagnie d’assurance agréée qui est financièrement solide et qui peut payer les sinistres ou les prestations de décès dans un avenir proche.
Il existe plusieurs outils utiles que vous pouvez utiliser pour trouver les meilleures compagnies d’assurance-vie. Le premier est Le meilleurune société qui fournit des notations sur l’assurance-vie, les rentes et d’autres produits financiers. Les notes AM Best sont attribuées à l’aide de notes alphabétiques, de la même manière que fonctionnent les bulletins scolaires. Par exemple, une note A+ ou A++ signifie que les finances de l’entreprise sont en meilleure santé, tandis qu’une note D indique que l’assureur pourrait ne pas être en mesure de payer les sinistres si l’entreprise rencontre des difficultés financières.
Vous pouvez également consulter d’autres notations du secteur, telles que celles attribuées par S&P Global ou Moody’s, pour mieux comprendre les forces et les faiblesses financières d’un assureur-vie. De plus, vous pouvez examiner de plus près les finances d’une entreprise en consultant ses rapports annuels ou ses rapports sur les résultats trimestriels s’ils sont accessibles au public. Ces rapports peuvent vous indiquer les actifs et passifs accumulés d’une entreprise, combien l’entreprise gagne et quels bénéfices elle génère.
À partir de là, vous pouvez également consulter les avis en ligne provenant de sites réputés, les avis des consommateurs et les évaluations du Better Business Bureau. Ensemble, ces outils peuvent vous aider à affiner la liste des compagnies d’assurance-vie avec lesquelles vous souhaitez faire affaire.
Conseils
En plus de votre santé financière, pensez aux produits d’une compagnie d’assurance-vie et au montant que vous paierez pour la couverture afin de trouver l’option adaptée à vos besoins et à votre budget.
Conclusion
L’idée de perdre de l’argent avec une assurance-vie n’est pas très attrayante, surtout si vous comptez sur votre police pour verser ultérieurement des prestations de décès à vos proches. Même si des mesures de protection existent, elles ne sont pas toujours possibles. Si vous envisagez de souscrire une assurance-vie ou des rentes, il est important d’examiner attentivement les notations et la solidité financière de la compagnie d’assurance avant de décider où souscrire la police.
