Est-ce la clé pour bénéficier d’un revenu garanti à la retraite ?

Vanguard déploie un nouveau 401(k) à date cible qui permet aux travailleurs âgés de convertir une partie de leurs économies en une rente fixe. Le produit, lancé en partenariat avec la société de services financiers TIAA, sera disponible en 2026.

“Il offre aux participants aux régimes de retraite un moyen simple et rentable de recevoir un revenu garanti à vie et de répondre aux besoins croissants des Américains alors qu’ils se préparent à la retraite”, a déclaré David Stinnett, responsable du conseil stratégique en matière de retraite chez Vanguard.

L’annonce de Vanguard intervient alors que les rentes gagnent en popularité. Les ventes totales de rentes aux États-Unis ont atteint un niveau record de 119,2 milliards de dollars au deuxième trimestre 2025, selon LIMRA.

Mais les instruments financiers complexes, qui fonctionnent comme des plans de retraite autofinancés, ont leurs avantages et leurs inconvénients. Apprenez à décider si une rente vous convient.

Les rentes sont-elles une solution judicieuse pour le revenu de retraite ?

Les rentes sont généralement vendues par les compagnies d’assurance. Ils permettent aux utilisateurs d’établir un flux de revenus constant, souvent pour la retraite, en effectuant un paiement unique ou une série de paiements que la compagnie d’assurance restitue ensuite périodiquement sur une période de temps déterminée ou éventuellement pour le reste de votre vie.

Il existe de nombreux types de rentes. Les rentes fixes offrent des rendements garantis mais modestes. Les rentes variables et indexées sont basées sur le marché et offrent davantage de possibilités de croissance. La plupart bénéficient d’avantages fiscaux. Par exemple, tous les gains sont à impôt différé, ce qui signifie que vous payez des impôts sur votre rente lorsque vous commencez à retirer l’argent.

« Les rentes peuvent bien fonctionner pour les retraités qui craignent de survivre à leurs épargnes ou qui sont aux prises avec la volatilité des marchés et qui souhaitent un « chèque de paie » prévisible à la retraite », explique Carson Odom, conseiller en patrimoine chez Adams Wealth Partners.

Mais ils ne conviennent pas à tout le monde car les contrats de rente sont souvent assez compliqués et coûteux. En plus des paiements ou primes uniques, beaucoup facturent également des frais d’administration et de maintenance, des frais de mortalité et des commissions d’agent. Ils comportent également des frais de rachat, ce qui signifie que vous devrez payer une somme importante pendant les premières années du contrat si quelque chose se produit et que vous devez utiliser cet argent.

«Les investisseurs disposant d’actifs liquides importants, de régimes de retraite solides, d’une tolérance au risque élevée ou d’objectifs patrimoniaux importants n’ont généralement pas besoin d’une rente», explique Odom.

Points à considérer lors de l’achat d’une rente

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Suivez ces étapes si vous essayez de déterminer si vous devez ajouter une rente à votre régime de retraite.

• Déterminez si vous pouvez couvrir les coûts de votre retraite avec d’autres revenus garantis, comme la sécurité sociale ou les retraites professionnelles. « Les rentes peuvent être utiles lorsqu’il existe un écart entre les dépenses prévues et les revenus prévisibles », explique Yury Nosenko, conseiller en patrimoine chez Imperial Fund Asset Management. « En réalité, les gens ne paient souvent que la partie nécessaire pour couvrir leurs dépenses de base non discrétionnaires, tout en gardant le reste pour investir dans la croissance et les liquidités. »
• Calculez le coût total de la rente. En plus des frais et commissions récurrents, demandez si vous payez pour des fonctionnalités ou des conditions spéciales. Par exemple, les compagnies d’assurance facturent souvent plus pour les prestations de décès progressives, l’assurance maladie à long terme, les ajustements au coût de la vie (COLA), etc.
• Comprendre les réels avantages des impôts, parce qu’ils sont différents, en fonction de la façon dont la rente est structurée. Le revenu d’une rente est également imposé comme un revenu ordinaire et non comme un gain en capital. Vous devrez donc peut-être payer davantage pour le montant différé si votre revenu est élevé au moment du retrait. De plus, « lorsqu’une rente est achetée dans un IRA ou 401(k), les avantages fiscaux peuvent être limités car ces comptes offrent déjà un report d’impôt », explique Nosenko.
• Pensez à votre santé, puisque la plupart des rentes vous pénaliseront si vous retirez de l’argent au cours des premières années du contrat, et en fin de compte, ces produits sont les meilleurs pour les personnes qui craignent de survivre à leur épargne-retraite. De plus, « validez la qualité de la compagnie d’assurance », a déclaré Odom. “En réalité, vous prêtez de l’argent à une compagnie d’assurance pendant des décennies ; la solidité de votre bilan est plus importante que les promesses marketing.” Vous pouvez confirmer la solidité d’une compagnie d’assurance en vérifiant ses notations AM Best ou Standard & Poor’s (S&P).
• Consultez un expert. Les contrats de rente ne sont pas toujours simples. Elles sont longues, pleines de jargon juridique et comportent des coûts intégrés difficiles à définir, à comprendre et à comparer avec d’autres offres. Un planificateur financier agréé (CFP®) ou un autre professionnel accrédité peut vous aider à choisir la meilleure rente pour vos besoins de retraite.