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Les études sur le montant que les Américains épargnent pour leur retraite montrent des disparités entre les groupes raciaux et ethniques. Cet article examine l’épargne-retraite par race et explore les raisons de ce que beaucoup appellent « l’écart racial de richesse à la retraite ».
Leçon principale
- En moyenne, les personnes de couleur aux États-Unis ont moins d’argent économisé pour la retraite que leurs homologues blancs.
- Plus de la moitié des ménages noirs et latinos/latinos n’ont pas d’épargne-retraite, tandis que seulement un tiers des ménages blancs n’ont pas d’épargne.
- L’écart salarial racial est la principale raison pour laquelle les travailleurs noirs et latino-américains ne peuvent pas épargner beaucoup pour leur retraite.
- Les travailleurs noirs et latino-américains sont également moins susceptibles de travailler pour des employeurs qui proposent des plans de retraite comme les 401(k).
- Les disparités raciales en matière d’accession à la propriété contribuent également aux disparités en matière de constitution d’actifs et d’épargne-retraite.
Quel est l’écart racial en matière de richesse à la retraite ?
Aux États-Unis, les minorités raciales disposent de moins d’épargne pour la retraite que les Américains blancs, ce qui les expose à un plus grand risque d’insécurité financière après leur emploi.
Par exemple, l’Economic Policy Institute rapporte que, sur la base des données de 2016 (dernières informations), seules 41 % des familles noires et 35 % des familles hispaniques disposent d’un compte d’épargne-retraite, contre 68 % des familles blanches non hispaniques.
Non seulement les minorités sont moins susceptibles d’avoir des comptes de retraite, mais celles qui en ont ont également tendance à avoir des soldes beaucoup plus faibles que leurs homologues blancs.
Dans un rapport de 2023, le Government Accountability Office (GAO) a estimé que les personnes blanches non hispaniques et non latino-américaines âgées de 51 à 64 ans avaient un solde moyen de leur compte de retraite de 164 361 $ en 2019 (ajusté aux dollars de 2022), contre 80 349 $ pour tous les autres groupes raciaux. En d’autres termes, doublez.
(Le GAO définit le groupe « tous les autres » comme « les ménages noirs ou afro-américains, hispaniques ou latino-américains et d’autres races. Les ménages d’autres races comprennent les Asiatiques, les Indiens d’Amérique, les autochtones de l’Alaska, les autochtones hawaïens, les insulaires du Pacifique, les autres races et tous les répondants déclarant plus d’une identification raciale. »)
Origines et causes de l’écart entre riches et pauvres à la retraite
Les disparités raciales en matière de salaires, d’accession à la propriété et de disponibilité de régimes de retraite parrainés par l’employeur contribuent tous à l’écart en matière d’épargne-retraite aujourd’hui.
Les membres des groupes minoritaires ont également été touchés de manière disproportionnée par la grande récession de 2007/2008 et la pandémie de COVID-19. Une étude de Pew Research a rapporté qu’« environ 61 % des Hispaniques américains et 44 % des Noirs américains ont déclaré en avril (2020) qu’eux-mêmes ou un membre de leur foyer avaient perdu leur emploi ou perdu leur salaire en raison de l’épidémie de coronavirus, contre 38 % des adultes blancs. »
Voici un examen plus approfondi de la façon dont les disparités en matière de rémunération, d’accession à la propriété et d’accès aux régimes de retraite professionnels ont créé – et continuent d’alimenter – l’écart de richesse à la retraite.
Écart salarial racial
Alors que les travailleurs noirs et hispaniques ont connu une croissance des salaires plus rapide qu’auparavant entre 2019 et 2023, les travailleurs à faible salaire souffraient toujours de salaires inadéquats et les travailleurs à salaire moyen étaient confrontés à des inégalités entre les groupes démographiques.
Le rapport 2020 du ministère du Travail des États-Unis, basé sur les données de 2017 à 2019, ventile les salaires par race ou origine ethnique, comme décrit ci-dessous. Ce sont les dernières informations disponibles.
| Race ou ethnicité | Salaire hebdomadaire moyen | Gains par dollar |
| Blanc | 1 046,52 USD | 1,00 $ |
| Noir | 791,02 $ | 0,76 USD |
| Amérindiens/Indiens d’Amérique | 801,99 $ | 0,77 USD |
| Insulaires d’Asie-Pacifique | 1 168,82 USD | 1,12 USD |
| Hispanique/Latino | 762,80 $ | 0,73 USD |
| Multiracial | 852,18 $ | 0,81 $ |
Source : Écart de revenu selon la race et l’origine ethnique
Des salaires plus bas laissent aux travailleurs moins d’argent à épargner pour leur retraite et réduisent les futurs paiements de sécurité sociale, car les prestations sont calculées sur la base des salaires des travailleurs tout au long de leur carrière.
Par exemple, en 2024, la Social Security Administration prévoit que les prestations mensuelles moyennes pour les bénéficiaires âgés de 60 ans et plus seront les suivantes :
| Race/origine ethnique | Moyenne mensuelle Avantage |
| Hispanique ou Latino, n’importe quelle race | 1 328 $ |
| Blanc, pas hispanique | 1 926 $ |
| Noir ou afro-américain, pas hispanique | 1 618 $ |
| Toutes les autres races, non hispaniques | 1 606 $ |
Source : Profil projeté des bénéficiaires par race et origine ethnique
Écart d’accession à la propriété
Posséder une maison est depuis longtemps un moyen important de créer de la richesse aux États-Unis. C’est également un facteur majeur de l’écart de richesse raciale. L’une des raisons historiques de cette disparité est la discrimination en matière de logement et de crédit, notamment sous la forme de redlining.
Bien que le redlining soit désormais interdit, les disparités dans les taux d’accession à la propriété entre les différentes races et groupes ethniques restent marquées. En 2022 (dernières informations), selon le Département du Trésor américain, le taux d’accession à la propriété des ménages blancs est de 75 %.
En revanche, les taux étaient de 45 % pour les ménages noirs, de 48 % pour les ménages hispaniques et de 57 % pour les autres groupes raciaux. (Dans ce cas, la catégorie “autres” comprend “les Asiatiques, les autochtones d’Hawaï ou des îles du Pacifique, les Indiens d’Amérique ou les autochtones de l’Alaska, ainsi que les personnes déclarant deux races ou plus”, a indiqué le Département du Trésor.)
Lorsqu’il atteint l’âge de la retraite, le propriétaire peut vendre sa maison et réduire ses dimensions pour acheter une maison moins chère. Ils peuvent également contracter une hypothèque inversée, un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ce qui leur permet d’exploiter la valeur nette de leur maison sans avoir à la vendre ou à déménager.
Lacune en matière d’accès à la planification de la retraite
Bien que la sécurité sociale représente une part importante du revenu de retraite de la plupart des Américains, cet argent ne va pas plus loin. Les régimes de retraite offerts par les employeurs deviennent de plus en plus importants pour assurer un revenu postérieur à l’emploi décent, parfois appelé « suffisance de la retraite ».
Malheureusement, des études ont révélé d’importantes disparités dans l’accès aux régimes de retraite selon des critères raciaux et ethniques. Un rapport de 2022 de l’AARP Public Policy Institute a révélé que près de la moitié des travailleurs américains (47 %) ne disposent pas d’un plan de retraite parrainé par l’employeur, les membres de groupes minoritaires étant les plus mal lotis :
| Race et ethnicité | % Il en manque un Plan de travail |
| personnes d’origine espagnole | 63,6% |
| Asiatique, pas hispanique | 45,2% |
| Noir, pas hispanique | 53,2% |
| Blanc, pas hispanique | 41,6% |
Source : AARP
Les régimes de retraite parrainés par l’employeur rendent l’épargne pour la retraite beaucoup plus facile que l’épargne pour soi-même. Par exemple, les régimes à cotisations définies, tels que les 401(k), permettent aux employés de financer leurs comptes par des retenues salariales automatiques.
De plus, les employeurs cotisent souvent à ces régimes, parfois dollar pour dollar. Les employés n’ont pas à payer d’impôts sur cet argent jusqu’à ce qu’ils le retirent plus tard, généralement après leur retraite.
En d’autres termes, les personnes qui ne disposent pas de ces plans au travail manquent non seulement la possibilité de cotiser autant qu’elles le peuvent chaque année, mais également le bonus de revenus accrus (et à impôt différé) de leur employeur.
Comment réduire l’écart racial en matière de retraite ?
Augmenter la proportion de travailleurs ayant accès à des régimes de retraite en milieu de travail serait une façon de contribuer à combler l’écart. Cela pourrait se faire en offrant davantage d’incitations aux employeurs pour qu’ils proposent des comptes de retraite à leurs travailleurs ou même en créant une option publique pour les comptes de retraite. La réduction de l’écart salarial aidera également les travailleurs à cotiser davantage à leurs régimes de retraite.
La réforme de la sécurité sociale contribuera-t-elle à combler l’écart ?
Les statistiques montrent que les retraités noirs et latino-américains dépendent davantage des prestations de sécurité sociale que les retraités blancs. Selon l’Académie nationale d’assurance sociale, « Parmi les personnes âgées de 65 ans et plus, la sécurité sociale est la seule source de revenus pour 40 % des Hispaniques, 33 % des Afro-Américains, 26 % des habitants d’Asie et des îles du Pacifique, 18 % des Blancs et 20 % des femmes célibataires. »
Ainsi, renforcer le programme et augmenter les prestations pourraient avoir un impact positif considérable sur ces groupes. D’un autre côté, les « réformes » qui affaiblissent le programme ou réduisent les prestations nuisent de manière disproportionnée aux retraités – et aux futurs retraités – de couleur.
Qu’est-ce qu’un « plan de retraite adapté » ?
La « retraite complète » est un terme couramment utilisé dans le monde universitaire. Le plus souvent, il s’agit de savoir si le revenu de retraite d’une personne lui permet d’atteindre un niveau de vie équivalent à celui de ses années de travail. Étant donné que certaines dépenses diminueront à la retraite, le revenu de retraite « complet » est souvent exprimé en pourcentage – par exemple 70 % – du revenu d’emploi antérieur de la personne. Mais les retraités et leurs besoins en matière de revenu peuvent être très différents.
Conclusion
L’écart racial en matière de richesse à la retraite suggère que de nombreux membres de groupes raciaux et ethniques non blancs n’auront peut-être pas suffisamment d’épargne pour prendre leur retraite le jour venu. Cette disparité s’explique par plusieurs raisons, la principale étant l’écart salarial racial de longue date.
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