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Le montant idéal à épargner pour la retraite n’est pas une formule universelle : c’est un objectif personnalisé qui tient compte de votre style de vie, de vos revenus et de vos projets futurs. Si vous êtes comme la plupart des gens, vous devrez probablement intensifier vos efforts d’épargne-retraite.
Selon Vanguard, l’épargne-retraite médiane (à mi-chemin) des États-Unis en 2023 est de 35 286 $ et l’épargne-retraite médiane est de 134 128 $.. L’épargne moyenne est beaucoup plus élevée en raison du fait que les épargnants ont des soldes nettement plus élevés, ce qui fausse les résultats.
Pour vous aider à naviguer dans ce processus, nous avons présenté quelques estimations générales du montant que vous devriez viser à épargner au cours de chaque décennie de votre carrière.
Leçon principale
- L’épargne-retraite varie considérablement selon le groupe d’âge, les baby-boomers étant ceux qui épargnent le plus et la génération Z qui épargne le moins.
- Les experts recommandent d’économiser 15 % de votre revenu avant impôts pour la retraite si vous commencez votre retraite à 25 ans et 18 % si vous commencez à 30 ans.
- Il est important de cotiser suffisamment à votre 401(k) pour profiter pleinement de toute opportunité d’embauche.
- Il n’est jamais trop tôt ni trop tard pour commencer à épargner en vue de la retraite.
Économisez-vous suffisamment pour la retraite ?
Êtes-vous en route vers une retraite confortable? Bien que les experts financiers recommandent souvent d’épargner 10 à 15 % de votre revenu pour la retraite, la réalité est que de nombreuses personnes n’atteignent pas cet objectif. Selon l’AARP, 1 Américain sur 5 de plus de 50 ans n’a pas d’épargne-retraite.
Bien que les points de référence puissent vous donner une idée approximative de la façon dont votre épargne se compare à celle des autres de votre groupe d’âge, ils ne reflètent pas nécessairement vos besoins financiers particuliers. La sécurité de votre retraite dépend à la fois de facteurs contrôlables, comme vos habitudes de dépenses et le montant que vous épargnez, ainsi que de facteurs imprévisibles, comme les changements sur le marché et les taux d’imposition.
Épargne retraite moyenne par génération
L’enquête 2022 de la Réserve fédérale sur les finances des consommateurs a révélé que l’épargne-retraite moyenne de l’Américain n’est que de 86 900 $.
| Génération | Épargne retraite moyenne |
| génération Z | 29 000 USD |
| Génération millénaire | 49 000 USD |
| Génération X | 82 000 USD |
| Génération des baby-boomers | 289 000 USD |
Épargne retraite moyenne par tranche d’âge
| Tranche d’âge | Solde du compte |
| Moins de 35 ans | 49 130 $ |
| 35 à 44 | 141 520 $ |
| 45 à 54 | 313 220 $ |
| 55 à 64 ans | 537 560 $ |
| 65 à 74 ans | 609 230 $ |
| 75 ans ou plus | 462 410 $ |
Stratégies d’épargne à tout âge
Dans la vingtaine
Si vous avez la vingtaine et que vous débutez tout juste votre carrière, votre salaire en reflète probablement le reflet. Vous pourriez également être endetté par un prêt étudiant. Selon le rapport du Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale sur le bien-être économique des ménages américains, la dette d’études moyenne de ceux qui ont des soldes de prêts étudiants se situera entre 20 000 $ et 24 999 $ en 2023.
Du côté positif, les personnes dans la vingtaine ont environ 40 ans avant de prendre leur retraite, ce qui est très long pour combler le déficit. La chose la plus importante à faire est de cotiser à un régime de retraite parrainé par l’employeur, tel qu’un régime 401(k) ou 403(b). Vous pouvez cotiser jusqu’à 23 500 $ en 2025 (23 000 $ en 2024).
La société de gestion de placements Fidelity a constaté que si vous commencez à épargner maintenant, vers l’âge de 25 ans, vous devrez mettre de côté 15 % de votre revenu avant impôt chaque année pour la retraite. Si vous ne pouvez pas économiser 15 % de votre salaire, épargnez autant que vous le pouvez et au moins suffisamment pour bénéficier pleinement de l’abondement de votre entreprise si cela vous est proposé. Ne refusez pas l’argent gratuit.
La plupart des gens dans la vingtaine font partie de la génération Z. Cette génération a économisé en moyenne 29 000 $ pour la retraite. Les plus jeunes de la génération Y sont également dans la vingtaine : leur génération a économisé en moyenne 49 000 $ pour la retraite. Les investisseurs de moins de 35 ans épargnent en moyenne 49 130 $ pour leur retraite.
Informations rapides
La part des travailleurs épargnant 250 000 $ ou plus augmente avec l’âge : 12 % de la génération Z, 24 % des millennials, 31 % de la génération X et 51 % des baby-boomers.
Dans la trentaine
Si vous avez la trentaine, vous ne gagnez peut-être plus votre salaire d’entrée. Mais la vie est peut-être plus compliquée maintenant. Vous êtes probablement marié, avez des enfants, peut-être une maison, et vous êtes probablement encore en train de rembourser vos prêts étudiants. Avec tout, depuis l’hypothèque jusqu’aux chaussures de football en passant par les réparations imprévues de votre voiture, qui grugent votre salaire, épargner pour la retraite peut en prendre un coup.
Fidelity suggère d’épargner un montant égal à votre salaire annuel à 30 ans, à deux fois votre salaire à 35 ans et à trois fois votre salaire à 30 ans. Pour atteindre ces objectifs, pensez à resserrer votre budget et à augmenter le pourcentage que vous économisez chaque année.
Si vous n’avez pas encore commencé à épargner, vous devrez épargner un pourcentage plus élevé de votre revenu annuel. Par exemple, si vous ne commencez à épargner qu’à 30 ans, Fidelity recommande de mettre de côté 18 % de votre salaire chaque année. À partir de 35 ans, une personne devrait essayer de gagner 23 % par an. Mettre de côté près d’un quart de votre revenu pour la retraite est un défi de taille pour toute personne ayant des factures mensuelles importantes, des hypothèques et des dettes, et cela souligne l’importance d’épargner tôt.
Ne soyez pas trop conservateur dans vos choix d’investissement. Vous êtes encore assez jeune pour faire face aux ralentissements majeurs des marchés, même ceux qui surviennent à la suite de la pandémie de COVID-19. C’est parce que votre portefeuille a le temps de se rétablir.
Aujourd’hui, toute personne dans la trentaine est un Millennial. Les Millennials épargnent en moyenne 49 000 $ pour leur retraite. Les investisseurs de moins de 35 ans épargnent en moyenne 49 130 $ pour leur retraite. Les investisseurs âgés de 35 à 44 ans ont économisé en moyenne 141 520 $ pour leur retraite.
Dans la quarantaine
Vous pourriez être au sommet de votre carrière dans la quarantaine. Vous avez payé votre cotisation et j’espère que votre salaire le reflète. Si vous avez de la chance, vous mettrez fin aux remboursements de vos prêts étudiants au cours de cette décennie, libérant ainsi plus d’argent. Mais la maison est plus grande. Les enfants sont plus âgés. Et si nous sommes honnêtes, vous gaspillez peut-être de l’argent pour des choses dont vous pourriez vous passer.
Fidelity recommande d’économiser trois fois votre salaire annuel avant d’atteindre 40 ans. Ainsi, si vous gagnez 55 000 $, vous devriez avoir un solde de 165 000 $ sur votre compte bancaire. À 45 ans, vous devriez épargner quatre fois votre salaire annuel et six fois votre salaire avant d’atteindre 50 ans.
Si vous êtes en retard (et même si vous ne l’êtes pas), vous devriez essayer de maximiser vos contributions 401(k). Si vous n’avez pas encore de compte de retraite individuel (IRA), créez-en un et essayez d’en tirer le meilleur parti. Vous pouvez cotiser jusqu’à 23 500 $ à un 401(k) pour 2025 (23 000 $ pour 2024) et 7 000 $ à un IRA pour 2025 (comme en 2024).
Pour atteindre ces objectifs, envisagez d’ajouter toute augmentation que vous recevez à votre épargne-retraite. Et si vous n’avez plus de remboursements de prêt étudiant, engagez cet argent dans votre pécule.
La plupart des gens dans la quarantaine font partie de la génération X. Cette génération a économisé en moyenne 82 000 $ pour la retraite. Les Millennials les plus âgés sont également dans la quarantaine : leur génération a économisé en moyenne 49 000 $ pour la retraite. Les investisseurs âgés de 35 à 44 ans ont économisé en moyenne 141 520 $ pour leur retraite. Les investisseurs âgés de 45 à 54 ans ont économisé en moyenne 313 220 $ pour leur retraite.
Préparer son épargne retraite par tranche d’âge
| Tranche d’âge | Sauvegarder (%) | Aller dans la bonne direction ? (%) |
| 18 au 29 | 57% | 24% |
| 30 à 44 | 72% | 32% |
| 45 à 59 | 81% | 34% |
| 60 ans ou plus | 88% | 41% |
Dans la cinquantaine
Si vous avez la cinquantaine, vous approchez de l’âge de la retraite. Vous avez des objectifs de retraite et vous avez encore du temps pour épargner. Mais vous devrez peut-être également payer les frais de scolarité de votre enfant et l’aider à payer une voiture et d’autres dépenses. La maison pourrait avoir besoin de réparations et vos frais médicaux augmenteront presque certainement.
Fidelity recommande d’épargner six à huit fois votre revenu annuel à cette étape de votre vie.
Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser des cotisations de rattrapage, ce qui représente 1 000 $ de plus par an pour votre IRA et/ou 7 500 $ de plus par an pour votre 401(k) ou 403(b) (pour 2024 et 2025). En vertu d’un changement récent, les employés âgés de 60 à 63 ans sont autorisés à cotiser jusqu’à un plafond plus élevé de 11 250 $, au lieu de 7 500 $.
En plus de profiter des cotisations de rattrapage, envisagez de réduire vos dépenses en vendant votre maison et en collectant toute valeur appréciée. Si vous disposez d’options d’achat d’actions d’entreprise ou d’autres actifs, n’oubliez pas de les considérer comme faisant partie de votre solde de retraite, même s’ils ne sont pas sur un compte de retraite. Pensez à rencontrer un planificateur financier, notamment un spécialiste de la retraite, pour tout régler.
Aujourd’hui, toute personne dans la cinquantaine appartient à la génération X. La génération X dispose d’une épargne moyenne de 82 000 $ pour la retraite. Les investisseurs âgés de 45 à 54 ans ont économisé en moyenne 313 220 $ pour leur retraite. Les investisseurs âgés de 55 à 64 ans ont économisé en moyenne 537 560 $ pour leur retraite.
Dans la soixantaine
Cela pourrait être la décennie où vous commencerez à récolter les fruits de décennies d’épargne. Selon Fidelity, à 60 ans, vous aurez économisé huit fois votre salaire annuel, tandis que les personnes de 67 ans devront épargner 10 fois votre salaire.
À ce stade, il sera plus difficile d’épargner suffisamment pour combler tout déficit. Si vous n’avez pas encore constitué d’épargne, examinez de près vos actifs et voyez ce qui pourrait vous aider à pérenniser à un moment donné.
C’est aussi la décennie où vous pouvez commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale. La plupart des personnes âgées considèrent qu’il s’agit d’une source de revenus mensuels importante. Par exemple, la prestation mensuelle moyenne d’un travailleur retraité en mai 2024 est de 1 916,63 $ par mois.
Aujourd’hui, toute personne dans la cinquantaine est un baby-boomer. Les baby-boomers moyens ont économisé 289 000 $ pour leur retraite. Les investisseurs âgés de 55 à 64 ans ont économisé en moyenne 537 560 $ pour leur retraite. Les investisseurs âgés de 65 à 74 ans ont économisé en moyenne 609 230 $ pour leur retraite.
Salaire recommandé multiple économisé
En supposant que vous preniez votre retraite à 67 ans, envisagez des étapes par âge pour vous assurer de pouvoir vivre le style de vie que vous souhaitez.
| Ans | Salaire recommandé multiple économisé |
| avant 30 | 1x |
| à 40 | 3x |
| à 50 | 6x |
| à 60 | 8x |
| par 67 | 10 fois |
Conseils pour épargner pour la retraite
- Commencez tôt: Plus vous commencez à épargner tôt, plus vos placements auront le temps de croître. L’un des moyens les plus simples consiste à adhérer à un régime parrainé par l’employeur, tel qu’un 401(k), si votre entreprise en propose un, car les retenues sur salaire éliminent les incertitudes.
- Bénéficiez des cotisations patronales: Si votre entreprise propose des contributions de contrepartie, vous économiserez encore plus d’argent. L’un des avantages du 401(k) et des comptes similaires est qu’ils réduisent votre revenu imposable, ce qui signifie que vous devrez peut-être moins à la fin de l’année.
- Créer un fonds d’urgence : Votre fonds d’urgence doit être un compte très liquide, comme un compte d’épargne à haut rendement. Vous pouvez configurer un transfert automatique de votre compte courant vers votre fonds d’épargne d’urgence à chaque fois que vous recevez un paiement. Comme pour les retenues sur salaire, vous n’avez rien à faire.
- Envisagez un IRA: Si vous n’avez pas de 401(k), ouvrez un compte de retraite individuel (IRA) pour bénéficier d’avantages fiscaux.
- Cotisations automatiques: Mettez en place des virements automatiques vers votre compte retraite pour épargner sans y penser.
- Réduisez les dépenses inutiles: Même les petites contributions font la différence. Essayez d’économiser au moins 10 % de vos revenus.
Quel que soit l’âge auquel vous commencez à épargner, notez vos objectifs et le montant dont vous avez besoin pour la retraite. Cela signifie additionner les sources de revenus que vous prévoyez avoir. Viennent ensuite vos frais de subsistance. Déduisez toutes vos dépenses, y compris le logement, la nourriture, les vêtements, le transport, les soins de santé et les factures. N’oubliez pas d’inclure des éléments comme les divertissements et les voyages. Cela vous donnera une idée générale du montant d’argent dont vous aurez besoin afin que vous puissiez être réaliste dans la détermination du montant que vous devez économiser.
Combien de temps durera mon épargne-retraite ?
Cela dépend d’un certain nombre de facteurs, comme vos dépenses prévues à la retraite et le montant que vous avez épargné. Vous pouvez estimer combien durera votre épargne à l’aide d’une calculatrice. Vous pouvez en trouver certains en ligne.
Mais vous pouvez aussi faire les calculs vous-même. Tout d’abord, déterminez le revenu que vous prévoyez à la retraite. Additionnez ensuite toutes vos dépenses et n’oubliez rien. Assurez-vous d’inclure le logement, la nourriture, les vêtements, le transport, les soins de santé et les voyages. Soustrayez vos dépenses de vos revenus. Si le nombre est positif, vous êtes sur la bonne voie. S’il est négatif, vous devrez gagner plus ou dépenser moins.
Qu’est-ce qu’un bon revenu mensuel à la retraite ?
Cela dépend de votre style de vie et de vos objectifs de retraite. Une bonne règle de base est la règle des 80 %, qui recommande de fixer votre budget mensuel à la retraite à 80 % de ce que vous dépensez actuellement.
Cela suppose que vos frais de subsistance diminueront à la retraite, ce qui n’arrive pas à tout le monde. Certaines personnes dépensent plus à la retraite en raison des frais de déplacement et des frais médicaux.
Quel est le solde moyen 401(k) à 65 ans ?
Selon les dernières données de la Réserve fédérale, un ménage dirigé par une personne âgée de 65 à 74 ans dispose d’une épargne moyenne de 609 000 dollars. L’épargne-retraite moyenne pour ce groupe d’âge est d’environ 200 000 $. (Remarque : la moyenne est environ trois fois supérieure à la moyenne en raison des épargnants dont les soldes sont inhabituellement élevés, ce qui fausse la moyenne.)
Combien de personnes ont 1 000 000 $ d’épargne-retraite ?
Selon le rapport de Fidelity pour le deuxième trimestre 2024, environ 497 000 personnes disposaient de plus d’un million de dollars sur leur 401(k). Ces millionnaires 401(k) économisent depuis des années, car le plafond de cotisation 401(k) pour 2024 est de 23 000 $ si vous avez moins de 50 ans et de 30 500 $ si vous avez 50 ans ou plus.
Je n’ai pas accès à un 401(k). Comment épargner pour la retraite ?
Un travailleur indépendant, un pigiste ou toute autre personne ayant un revenu gagné peut ouvrir un compte de retraite individuel (IRA) et bénéficier de ses avantages fiscaux. Vous pouvez ouvrir un IRA dans la plupart des banques, sociétés de courtage et autres institutions financières.
Vous ne travaillerez pas mais vous bénéficierez d’un allègement fiscal sur votre épargne.
Les IRA traditionnels réduisent votre revenu imposable l’année où vous déposez le revenu sur votre compte. Les impôts sont différés, ce qui signifie que vous les payez lorsque vous retirez de l’argent à la retraite.
Si vous choisissez un Roth IRA, vous devez maintenant payer les impôts sur le revenu dus sur ce montant. Tant que vous possédez le compte depuis cinq ans et que vous avez plus de 59 ans et demi, vous ne devrez aucun impôt sur l’argent que vous retirerez plus tard.
Vous disposez également d’autres options en plus d’un IRA. Par exemple, il y a la pension simplifiée des employés (SEP) IRA et le 401 (solo k).
Je vis d’un chèque de paie à l’autre. Comment épargner pour la retraite ?
Le moyen le moins pénible de mettre de l’argent de côté pour la retraite est probablement un 401(k) traditionnel ou, si vous êtes indépendant ou travailleur indépendant, un IRA traditionnel. L’argent que vous déposez sur ce type de compte est avant impôts. En d’autres termes, vous n’aurez pas à payer d’impôt sur cet argent l’année où vous le déposerez. Cela réduit votre revenu brut ajusté pour l’année, ce qui signifie que votre facture fiscale diminuera. Cela représente un impact moindre sur votre revenu net que l’alternative, un Roth 401(k) ou un IRA.
Cependant, vivre d’un chèque de paie à l’autre peut rendre difficile l’épargne pour la retraite. Essayez de réduire vos dépenses autant que vous le pouvez. Même 50 $ par mois, c’est mieux que rien. C’est un bon début. Cela représente 600 $ par an. Et une fois que vous aurez pris l’habitude d’épargner pour la retraite, il sera plus facile de continuer à le faire. Essayez d’être créatif. Votre futur moi vous remerciera.
Puis-je commencer à épargner pour ma retraite à 45 ans ?
Il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner pour la retraite.
Bien sûr, vous pouvez commencer à économiser de l’argent pour votre avenir. Cela demande une certaine discipline et un bon plan, ainsi que des normes d’épargne spécifiques. Parlez à un professionnel, comme un conseiller financier ou un spécialiste de la retraite, pour choisir le type de véhicule de placement adapté à votre âge et à votre tolérance au risque.
Conclusion
Le montant d’argent nécessaire pour prendre sa retraite est différent pour chaque personne. Cependant, il existe des normes que vous pouvez vous efforcer d’atteindre au cours de chaque décennie de votre vie. Il n’est jamais trop tôt dans votre carrière pour planifier et il n’est jamais trop tard pour commencer.
Pour planifier votre retraite, vous devriez parler à un professionnel de la finance, comme un conseiller en placement. Ils peuvent vous aider à naviguer dans les tenants et les aboutissants de l’épargne-retraite à long terme et vous aider à vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.
