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Leçon principale
- Les Américains âgés de 55 à 64 ans disposent d’une épargne moyenne de 8 000 $, soit plus que la plupart de leurs pairs plus jeunes, mais moins que leurs homologues plus âgés.
- Les experts financiers soulignent que, puisque la retraite peut durer plus de 30 ans, il est important de continuer à investir pour une croissance à long terme même après avoir arrêté de travailler.
- Ajouter ne serait-ce que quelques centaines de dollars chaque mois à votre compte de retraite peut augmenter considérablement vos réserves de liquidités au fil du temps. Des contributions ponctuelles peuvent également être utiles.
- Pour obtenir de l’argent auquel vous souhaitez accéder facilement, envisagez un compte d’épargne à haut rendement ou l’un des meilleurs CD du pays pour maximiser votre épargne à court terme.
Ce que l’Américain moyen a économisé entre 55 et 64 ans (et comment l’économiser)
Si vous êtes dans la cinquantaine ou la soixantaine, vous constaterez peut-être que vous disposez d’une plus grande flexibilité financière que par le passé. Avec moins d’obligations comme payer vos études universitaires ou élever vos enfants, vous pouvez vous concentrer sur la croissance de votre épargne-retraite.
Que vous prévoyiez continuer à travailler quelques années de plus ou que vous approchiez de la retraite, votre capacité à épargner est affectée par plusieurs facteurs, dont votre âge. Il n’est pas surprenant que plus vous êtes âgé, plus votre solde d’épargne sera important. Selon la dernière enquête sur les finances des consommateurs de la Réserve fédérale, le solde moyen des ménages possédant un compte bancaire en 2022 (données disponibles les plus récentes) variait entre 5 400 $ pour les moins de 35 ans et 13 400 $ pour ceux âgés de 65 à 74 ans.
Les Américains âgés de 55 à 64 ans se situent au milieu. Parmi les 98,3 % de personnes de ce groupe d’âge possédant un compte bancaire, le solde moyen était de 8 000 $.
| Solde moyen des comptes bancaires selon l’âge des titulaires de comptes bancaires | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Moins de 35 ans | 35-44 | 45-54 | 55-64 | 65-74 | 75 ans ou plus | |
| 2013 | 2 800 $ | 4 840 $ | 5 090 $ | 6 360 $ | 8 910 USD | 8 910 USD |
| 2016 | 3 150 $ | 4 690 $ | 5 010 $ | 6 620 $ | 9 870 $ | 12 330 $ |
| 2019 | 3 760 $ | 5 460 $ | 7 420 $ | 6 520 $ | 9 270 $ | 10 780 $ |
| 2022 | 5 400 $ | 7 500 USD | 8 700 USD | 8 000 USD | 13 400 $ | 10 000 dollars |
Les personnes âgées de 55 à 64 ans ont également économisé ou investi dans d’autres types de comptes et d’actifs, plus de la moitié ayant des comptes de retraite.
| Où les autres personnes âgées de 55 à 64 ans économisent-elles de l’argent ? | ||
|---|---|---|
| Actif | % de ménages possédant des actifs | Valeur moyenne pour les détenteurs d’actifs |
| Obligations d’épargne | 8,5% | 3 000 USD |
| CD | 6,6% | 25 000 USD |
| Actions (détenues directement) | 19,2% | 30 000 dollars |
| Compte de retraite | 57% | 185 000 USD |
| Obligations (détenues directement) | 1,2% | 400 000 dollars |
« Détenus directement » signifie que les actifs ne sont pas détenus dans un compte de retraite. Les valeurs des obligations dans ce tableau semblent être beaucoup plus élevées que celles des autres types d’obligations, d’autant plus que seule une petite fraction des personnes âgées de 55 à 64 ans possèdent directement des obligations d’entreprises ou municipales. Ce petit groupe détient de nombreuses obligations, des obligations de grande valeur, ou les deux. De plus, les répondants à l’enquête ont déclaré eux-mêmes les valeurs et ont peut-être déclaré la valeur nominale des obligations qu’ils ont trouvées sur les relevés de compte, plutôt que la valeur marchande, qui pourrait être inférieure en 2022.
Stratégies pour maximiser votre épargne-retraite dans la cinquantaine et la soixantaine
Il n’y a pas de montant juste/parfait/idéal à épargner. Cela varie en fonction de votre situation personnelle et financière. Votre style de vie et vos dépenses peuvent varier d’une région à l’autre, et si vous disposez d’une pension ou d’une source de revenu de retraite supplémentaire au-delà de la sécurité sociale, cela signifie que votre épargne-retraite peut être moindre, explique Marguerita Cheng, CFP, fondatrice du CFP. La richesse mondiale des océans bleus.
Si vous élevez des enfants et les aidez à faire face à de grosses dépenses comme l’université, vous ne pourrez peut-être pas économiser autant lorsque vous serez jeune. Ou si vous avez un paiement de voiture ou une dette de carte de crédit que vous pouvez vous permettre de rembourser, vous pouvez désormais consacrer plus d’argent à l’épargne.
Cheng donne les conseils suivants :
En savoir plus sur la sécurité sociale
Si vous ne recevez pas déjà de prestations de sécurité sociale, Cheng recommande de créer un compte sur SSA.gov pour voir ce que vous pouvez espérer recevoir à 62 ans, à l’âge de la retraite à taux plein (tel que déterminé par l’administration de la sécurité sociale) et à 70 ans. Vous obtiendrez le maximum si vous attendez jusqu’à 70 ans, mais vous pourrez commencer à recevoir des prestations à 62 ans. Vous pourriez recevoir moins à cet âge, “mais il y a des moments et des situations qui peuvent être appropriés”, a déclaré Cheng.
N’oubliez pas que vous êtes un investisseur à long terme
Si vous disposez d’argent supplémentaire grâce au remboursement de vos dettes, consacrez une partie de vos flux de trésorerie à l’épargne à court terme et aux investissements à long terme. « Même si vous avez la soixantaine et que vous prenez votre retraite aujourd’hui, vous restez un investisseur à long terme », a déclaré Cheng. “Il n’est pas rare de prendre sa retraite pendant 30 ans.”
Utilisez des méthodes autres que le 529 pour payer vos études universitaires
Si vous équilibrez les frais d’études et de retraite et que vous disposez d’un compte d’éducation 529, Cheng vous recommande de ne pas simplement payer vos études avec cet argent. Bien qu’ils soient pratiques et utilisent de l’argent non imposable, elle suggère de payer certaines dépenses universitaires avec de l’argent imposable afin que vous puissiez avoir droit à certains crédits d’impôt pour études.
Conseils
Si vous payez chaque année 4 000 $ de dépenses d’enseignement supérieur admissibles avec des fonds imposables, vous pouvez avoir droit à un crédit d’impôt américain d’opportunité de 2 500 $. Ce crédit couvre les dépenses engagées au cours des quatre premières années d’études collégiales ; Un autre crédit appelé Lifelong Learning Credit est conçu pour tous les niveaux d’éducation. Vous ne pouvez pas demander l’AOTC et le crédit d’études à vie pour le même étudiant au cours de la même année fiscale.
Pensez à cotiser à un compte Roth
Conserver certains de vos investissements dans un Roth IRA peut vous éviter d’avoir à retirer de l’argent plus tard, car les retraits du Roth seront exonérés d’impôt, a déclaré Cheng. De plus, avoir plus de 50 ans signifie que vous pouvez cotiser rapidement. Mais vous n’êtes pas obligé de maximiser le montant total chaque année si cela met vos finances à rude épreuve, explique Cheng. Une contribution de quelques centaines de dollars par mois peut quand même totaliser 3 000 $ par année.
Discutez de vos projets de retraite
«C’est le moment idéal pour parler à votre conjoint et partenaire de ce qu’ils veulent faire et de la vision qu’ils ont, et ce n’est pas grave si c’est différent», explique Cheng. “Il est important d’avoir ces conversations, car nous avons tous des expériences et des préférences différentes en fonction de ce que nous avons vécu et de ce que nous avons vu.”
Comment utiliser les comptes et les CD à haut rendement pour augmenter votre épargne
Si vous souhaitez accroître votre épargne à court terme, les CD et les comptes d’épargne à haut rendement sont deux excellentes options, surtout maintenant que les taux d’intérêt sont élevés.
Les comptes d’épargne à haut rendement offrent un accès complet à votre argent et peuvent générer des rendements solides – bien que les taux d’intérêt soient variables, ce qui signifie que la coopérative de crédit ou la banque peut les modifier à tout moment. Des dizaines de comptes d’épargne offrent les salaires les plus élevés rendement annuel en pourcentage (APY) entre 4,00 % et 5,00 % à l’heure actuelle. Cheng note qu’un compte d’épargne à haut rendement est un bon endroit pour votre fonds d’urgence et constitue sa recommandation si quelqu’un manque de réserves.
Si vous n’avez pas besoin d’un accès immédiat à votre argent, un certificat de dépôt peut être un bon choix. Les CD paient un taux d’intérêt fixe et garanti pendant que vous laissez votre argent intact pendant une période déterminée, généralement de trois mois à cinq ans. Les CD les mieux rémunérés offrent actuellement des rendements allant jusqu’à 4,40 % (au 31 octobre 2025). Ces gains seront bloqués quelle que soit l’évolution des taux d’intérêt pendant la durée de votre CD.
Bien qu’ils ne soient pas accessibles, Cheng recommande d’utiliser les CD comme alternative ou complément aux comptes d’épargne à haut rendement en raison de leurs taux d’intérêt fixes et suggère d’envisager l’échelonnement des CD comme stratégie pour augmenter vos rendements garantis.
