Environ 15 millions de personnes pourraient avoir de meilleures cotes de crédit grâce à cette nouvelle règle

L’organisme gouvernemental de surveillance des consommateurs a finalisé une règle interdisant les dettes médicales dans les rapports de crédit, ce qui pourrait améliorer les cotes de crédit d’environ 15 millions de personnes.
Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a finalisé une règle annoncée plus tôt mardi qui fait progresser l’initiative de l’administration du président Joe Biden visant à réduire l’impact de la dette médicale sur les finances des ménages. Cette règle interdit les dettes médicales dans les rapports de solvabilité et interdit aux prêteurs d’inclure les dettes médicales dans leurs décisions de prêt.

“Les personnes atteintes de la maladie ne devraient pas voir leur avenir financier affecté”, a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra, dans un communiqué de presse.
Si cette mesure entre en vigueur sous sa forme actuelle, les principales agences d’évaluation du crédit (Experian, TransUnion et Equifax) ne seront pas autorisées à inclure des informations sur les dettes médicales dans les rapports de crédit à la consommation. Cela peut améliorer les cotes de crédit FICO, sur la base de ces rapports de crédit, et permettre aux personnes ayant des dettes médicales d’obtenir plus facilement des hypothèques et d’autres prêts, voire des emplois, dans les cas où les employeurs tiennent compte des cotes de crédit lors de l’embauche.
Le CFPB estime que les emprunteurs médicaux verront leurs cotes de crédit augmenter en moyenne de 20 points sur une échelle de cote de crédit qui varie généralement de 300 à 850. Ces augmentations, par exemple, pourraient entraîner l’approbation de 22 000 personnes supplémentaires par an pour des prêts hypothécaires, a déclaré le bureau.

Le Bureau a fait valoir que la dette médicale ne reflète pas véritablement la capacité ou la volonté d’un emprunteur de rembourser, car les consommateurs contractent souvent des dettes médicales sans le savoir et les dossiers de dette sont souvent ajoutés par erreur aux rapports de crédit en raison de la complexité des factures médicales et de l’assurance.

La règle verra-t-elle le jour ?

Cependant, la nouvelle règle est confrontée à un avenir incertain car elle n’entrera en vigueur que dans au moins 60 jours, date à laquelle le président élu Donald Trump sera à la Maison Blanche. Le projet de loi sera également probablement confronté à des contestations judiciaires de la part des sociétés financières.
“Le CFPB n’a pas l’autorité légale pour interdire aux créanciers d’examiner la dette médicale, tant que les dossiers de dette ne révèlent pas l’existence du prestataire ou la nature des services fournis”, a déclaré Dan Smith, PDG de la Consumer Data Industry Association, un groupe professionnel représentant les trois principales agences d’évaluation du crédit, dans un communiqué. “Le CFPB n’a pas non plus le pouvoir de dicter ce qui peut et ne peut pas être inclus dans les rapports de solvabilité.”
Les rapports de solvabilité des Américains ont changé à la suite des actions du bureau sous l’administration Biden. En 2022, sous la direction de l’agence, les trois grands ont supprimé les dettes médicales inférieures à 500 $ des rapports de crédit, réduisant ainsi de deux tiers le nombre de débiteurs figurant dans leurs rapports.

C’est la dernière règle d’une série d’actions

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La finalisation de la règle sur la dette médicale s’ajoute à une vague de nouvelles réglementations et de poursuites intentées par l’agence dans les derniers jours avant que la nouvelle administration ne prenne le relais. Depuis les élections, l’agence a limité les frais de découvert bancaire, a exigé des sociétés d’applications de paiement qu’elles se soumettent à des audits de type bancaire sur leurs opérations et a intenté des poursuites en matière de protection des consommateurs contre de grandes entreprises, notamment Zelle Payments, Walmart et Experian.
Les sociétés financières ont contesté devant les tribunaux la dernière vague de réglementations du CFPB et ont au moins temporairement bloqué l’entrée en vigueur d’une réglementation plafonnant les frais de retard des cartes de crédit à 8 dollars.
Le bureau est confronté à un avenir incertain sous l’administration Trump et un gouvernement contrôlé par les Républicains. De nombreux républicains ont toujours été hostiles à l’agence créée par la sénatrice démocrate Elizabeth Warren du Massachusetts en 2010 après la Grande crise financière. Le milliardaire et proche conseiller de Trump, Elon Musk, a récemment suggéré que l’agence devrait être « abolie ».